#8 Kinderberufsunfähigkeit absichern

00:00:00: Was sind deine ersten Gedanken bei dem Thema?

00:00:06: Zunächst drei große Fragezeichen.

00:00:09: Die Gesundheitsfragen werden einfach viel früher fällig, wenn die Kinder noch gesund

00:00:14: sind.

00:00:15: So was weiß ja keiner im Bauchgefühl.

00:00:17: Weil wirklich jederzeit was passieren kann, was uns einfach so komplett aus dem Leben schießt.

00:00:24: Wer groschen es bei mir gerade erst gefallen.

00:00:25: Hallo und herzlich willkommen.

00:00:29: Wir sind deine Verstärkung von Verwendo, ein Podcast für nachhaltige Versicherungen und

00:00:34: sozialethisches Finanzwesen.

00:00:35: Hier geht es nicht nur um deinen persönlichen Wohlstand, sondern auch um eine bessere Zukunft

00:00:41: für uns alle.

00:00:42: Im heutigen Format "Kurz erklärt" bringen wir Beispiele aus unserem Alltag mit und

00:00:46: wollen dich auf leicht verständliche Art mit Themen rund um Finanzen und Versicherungen

00:00:51: vertraut machen.

00:00:52: Das soll dich befähigen nicht nur deine eigene Zukunft zu gestalten, sondern auch zu positiven

00:00:57: Veränderungen in der Welt beizutragen.

00:00:59: So werden wir ganz nebenbei zu deiner Verstärkung.

00:01:03: Ich bin Anja Werner, Mutter einer Tochter im Grundschulalter, Nachhaltigkeitsbeauftragte

00:01:09: bei Verwendo und zusammen mit Helene im Marketing Team.

00:01:12: Ganz nebenbei studiere ich noch Mediendesign.

00:01:14: Mein Name ist Helene Bosmann.

00:01:16: Ich bin Diplometriebswirtin und habe ein Master in Pädagogik.

00:01:20: Ich bin seit zehn Jahren selbstständig als Versicherungsmarklerin und davon seit acht

00:01:24: Jahren als Partnerin bei Verwendo.

00:01:26: Ich habe zwei kleine Töchter.

00:01:27: Hallo Helene!

00:01:28: Hallo Anja!

00:01:29: Heute habe ich mal ein Thema mitgebracht.

00:01:31: Ich habe das selbst bisher immer für quatsch gehalten, aber jetzt gerade habe ich es bei

00:01:36: einigen Fällen im Kundenkreis gesehen, wie sinnvoll das doch schon ist.

00:01:40: Aber ich will dich auch nicht weiter auf die Folter spannen.

00:01:43: Es geht um das Thema Kinderberufsunfähigkeitsversicherung.

00:01:46: Was sind deine ersten Gedanken bei dem Thema?

00:01:50: Zunächst drei große Fragezeichen.

00:01:52: Und dann denke ich an Länder, in denen Menschen angewiesen sind auf die Arbeitskraft ihrer

00:01:58: Kinder.

00:01:59: Kann ich mir ehrlich gesagt erst mal gar nichts darunter vorstellen.

00:02:01: Einen Schüler absichern, dass er nicht mehr zur Schule gehen kann oder wie?

00:02:06: Ja, geht genau in die Richtung.

00:02:08: Also das heißt dann immer noch Berufsunfähigkeit, aber es ist natürlich eher eine Schulunfähigkeit.

00:02:14: Okay, aber werden Kinder berufsunfähig, Schulkinder?

00:02:18: Also ja, wie gerade gesagt, die können schulunfähig werden.

00:02:23: Wir hatten das schon in der Folge zu der Kinderabsicherung.

00:02:25: Ich bin grundsätzlich ein eher statistisch geprägter Mensch.

00:02:29: Also mir sind Wahrscheinlichkeiten ganz wichtig.

00:02:32: Grundsätzlich ist es natürlich möglich, dass Kinder schulunfähig werden.

00:02:35: Wie hoch die statistische Wahrscheinlichkeit ist, kann ich leider nicht sagen.

00:02:39: Ich habe nach Zahlen gesucht, aber ich habe leider keine gefunden.

00:02:43: Aber ich würde mich jetzt mal weit aus dem Fenster lehnen und sagen, dass die Wahrscheinlichkeit

00:02:47: nicht so hoch ist.

00:02:48: Aber warum finde ich das Thema so wichtig?

00:02:52: Für mich ist der Gesundheitszustand viel wichtiger.

00:02:55: Also die Absicherung abzuschließen, um den heutigen Gesundheitszustand der Kinder zu

00:03:00: sichern und nicht später eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen zu müssen und die Gesundheitsfragen

00:03:06: erst dann beantworten zu müssen.

00:03:08: Das mit den Gesundheitsfragen, das musst du mir erklären.

00:03:11: Also warum ist das denn ein Problem, dass ich meine Gesundheitsfragen erst beantworte,

00:03:15: wenn ich erwachsen bin und einen Beruf habe?

00:03:17: Ich habe ganz viele Klient*innen, für die wir eine Risikoforenfrage stellen müssen,

00:03:24: wenn wir eine Berufsunfähigkeitsabsicherung haben wollen.

00:03:26: Das bedeutet, die sind eben nicht mehr zu 100% gesund und können alle Gesundheitsfragen,

00:03:33: die von den Versicherungen gestellt werden, verneinen.

00:03:36: Da werden halt Sachen abgefragt.

00:03:38: Wie waren sie in den letzten zehn Jahren mal in einer Klinik?

00:03:41: Sind sie in den letzten zehn Jahren psychologisch behandelt worden?

00:03:45: Hatten sie in den letzten fünf Jahren Beschwerden der Knochen, der Gelenke, der Sehnen, des

00:03:52: Herzens, der Ohren, der Augen?

00:03:55: Also sehr umfangreich werden da Gesundheitsfragen gestellt und die müssen alle wahrheitsgemäß

00:03:59: beantwortet werden.

00:04:00: Und dafür stellen wir oder müssen wir in der Regel mittlerweile für fast alle Klient*innen

00:04:07: Risikoforenfragen stellen.

00:04:08: Das heißt, die Fragen werden ausgefüllt wie in einem Versicherungsantrag und werden

00:04:13: dann anonym an die Versicherungsgesellschaften geschickt.

00:04:15: Die sollen dann beantworten, wie sie reagieren würden, wenn das ein echter Antrag wäre.

00:04:21: Ist es aber nicht, sondern wir fragen erst mal nur an.

00:04:24: Das hat den Vorteil, dass diese Angaben nirgendwo gespeichert werden.

00:04:29: Es gibt die sogenannte HIST-Datenbank.

00:04:31: Da wird also von den Versicherungsgesellschaften gespeichert, wenn mal ein Antrag gestellt

00:04:37: wurde und er vielleicht abgelehnt wurde aufgrund des Gesundheitszustands oder wenn

00:04:42: Zuschläge erhoben wurden.

00:04:43: Das wird da alles vermerkt.

00:04:46: Und wenn dann eine erneute Anfrage gestellt wird, dann schauen die Versicherungsgesellschaften

00:04:51: erst mal da rein, ob da schon was steht.

00:04:53: Das heißt, da eine Eintragung zu haben, ist per se erst mal nicht so gut.

00:04:56: Und Kinder sind natürlich viel gesünder, zumindest in den meisten Fällen.

00:05:01: Da wäre die Frage nach Problemen oder Beschwerden der Psyche oder der Gefäße des Herzens tendenziell

00:05:09: noch eher mit Nein beantwortet.

00:05:10: Das ist für mich ein ganz wichtiger Faktor.

00:05:13: So sagen die Gesundheitsfragen werden einfach viel früherfällig, wenn die Kinder noch gesund sind.

00:05:18: Denn was am Ende passiert ist, dass ich ganz viele Absicherungen habe, die mit Ausschlüssen,

00:05:23: also dass zum Beispiel Krankheiten der Psyche komplett ausgeschlossen sind im Berufsunfähigkeitsschutz,

00:05:28: also dass Anträge nur so angenommen werden können oder dass es Zuschläge gibt.

00:05:33: Wenn jemand zum Beispiel gerade seinen BMI nicht im Optimalbereich hat,

00:05:37: dass dann ein Zuschlag von 25 Prozent erhoben wird und einfach der Beitrag teurer wird.

00:05:42: Und das kann man mit so einer Kinderabsicherung auf jeden Fall ganz gut vermeiden.

00:05:45: Ja, stellt sich mir natürlich die Frage, wenn ich das als Kind schon umgehe,

00:05:52: das ist ja immer eine tolle Sache, aber das ist ja auch bestimmt relativ teuer.

00:05:56: Also meine BU kostet 73 Euro.

00:06:00: Was sagst du denn dazu?

00:06:02: Grundsätzlich muss die Kinderbuhu nicht mal teuer sein.

00:06:05: Also ja, jetzt hast du eine Berufsunfähigkeitsversicherung,

00:06:09: wo wahrscheinlich auch ein entsprechender Wert abgesichert ist,

00:06:13: also ungefähr dein Nettogehalt bzw. maximal 70 Prozent von deinem Nettogehalt kannst du absichern.

00:06:20: Leider gibt es bei den Kindern keine andere Möglichkeit,

00:06:23: den Gesundheitszustand zu sichern als wirklich heute schon eine Absicherung abzuschließen.

00:06:28: Das kann aber auch wirklich günstig erfolgen.

00:06:30: Das heißt, ich muss nicht 1000 Euro oder 1500 Euro absichern,

00:06:35: wie es mir einer regulären Berufsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel in einem Studium der Fall wäre,

00:06:41: sondern ich kann mit ganz geringen Beitälen reingehen.

00:06:44: Da ist wieder mein Gedanke, dass ich die Wahrscheinlichkeit,

00:06:48: schulunfähig zu werden, für recht gering halte.

00:06:51: Das heißt, ich finde die Absicherung im Schulalter gar nicht so wichtig,

00:06:56: sondern wirklich den späteren Gesundheitszustand.

00:06:59: Das heißt, die Absicherung kann am Anfang auch gut und gerne 200 bis 500 Euro im Monat sein.

00:07:06: Und dann ist es schon wieder gar nicht so teuer.

00:07:08: Hinzu kommt, dass die guten Versicherungsgesellschaften,

00:07:12: und da würde ich gerne mal welche nennen, denn es gibt zwei, die ich wirklich besonders gut finde.

00:07:16: Das ist seine erster Stelle, die LV 1871.

00:07:20: Und dann zweiter Stelle der Volkswohlbund, die da wirklich gute Produkte haben.

00:07:25: Und da ist es zum Beispiel so, dass in den ersten zehn Versicherungsjahren der Beitrag geringer ist.

00:07:29: Das ist eine sogenannte Starter-BU, die wird also nach zehn Jahren teurer,

00:07:33: aber in den ersten zehn Jahren ist es deutlich günstiger.

00:07:38: Im Gegensatz zu einer Erwachsenen-BU kann bei den Kinderprodukten die Rente später problemlos nach oben angepasst werden.

00:07:45: Also wenn du heute 1500 Euro absichert als Erwachsener,

00:07:49: dann gibt es einen gewissen Deckel nach oben, wie man das aufstocken kann.

00:07:54: Bei den Kinder-BUs ist dieser Deckel viel weiter oben, oder bei der LV 1871 gibt es eigentlich nicht wirklich einen.

00:08:02: Beim Volkswohlbund zum Beispiel ist es abhängig von der monatlichen Rente, die am Anfang vereinbart wird.

00:08:08: Sagen wir mal, das sind 500 Euro, dann kann der Vertrag im Laufe der Zeit auf 1500 Euro angepasst werden.

00:08:15: Bei der LV 1871 kann durch Ereignisse abhängige Ereignisse, wie es so schön heißt,

00:08:21: also zum Beispiel durch einen Schulwechsel oder durch den Abschluss eines Studiums oder einer Ausbildung,

00:08:28: durch Hochzeit oder einen Jobwechsel mit einer Gehaltserbung von mehr als 10 Prozent,

00:08:33: der Vertrag immer wieder erhöht werden und auf den aktuellen Bedarf an Schutz angepasst werden.

00:08:39: Auch da gibt es natürlich einen Deckel, der ist abhängig von Beruf, den man dann hat, aber der ist sehr gut angepasst,

00:08:45: also der passt schon sehr gut.

00:08:48: Und das Ganze gibt es immer ohne Gesundheitsprüfung.

00:08:50: Das heißt, ich habe am Anfang, wenn das Kind 10, 12 ist, die Gesundheitsfragen einmal beantwortet

00:08:56: und im Laufe des Lebens müssen die nicht nochmal beantwortet werden.

00:09:00: Da habe ich gleich mehrere Fragen.

00:09:01: Eine Frage ist, geht denn so eine Kinder-BU automatisch über in der überwachsenen B.U.

00:09:06: oder könnte ich dann auch wechseln im Erwachsenenalter?

00:09:09: Du kannst im Erwachsenenalter wechseln, wie du immer die Berufs- und Fähigkeitsversicherung wechseln kannst.

00:09:15: Das ist per se ein Vertrag, der zwischen dir oder den Eltern und der Versicherungsgesellschaft zustande kommt

00:09:22: und immer anhand des Zahlungsturnus beendet werden kann.

00:09:26: Also angenommen, du hast deine Berufs- und Fähigkeitsversicherung im Erwachsenenalter mit einem Ausschluss bekommen,

00:09:33: weil du mal das Bein gebrochen hattest und dann haben die Gesellschaften gesagt,

00:09:37: wir wollen Erkrankung des Beins ausschließen und ein paar Jahre später prüfst du nochmal

00:09:41: und kriegst woanders eine Absicherung ohne diesen Ausschluss, dann kannst du immer wechseln

00:09:46: und das Gleiche ist auch bei der Kinder-BU der Fall.

00:09:49: Das heißt, wenn eine Kinder-BU abgeschlossen wird mit der Berufsgruppe Schüler,

00:09:56: das ist sehr unterschiedlich, kommt auf die Schulform an, also gymnasiale Oberstufe,

00:10:00: da sind die Beiträge günstiger als bei der Gesamtschule

00:10:03: und angenommen, das Kind startet dann eine Ausbildung und ist danach Dachdecker.

00:10:12: Dann ist Dachdecker eine sehr schlechte Berufsgruppe, weil natürlich hohe Risiken,

00:10:16: dann ist es sehr sinnvoll, die Absicherung zu behalten, weil so günstig würde ein Dachdecker

00:10:20: niemals an eine Berufs- und Fähigkeitsversicherung kommen, wenn er denn oder sie denn überhaupt eine bekommen würde.

00:10:27: Im anderen Fall, also angenommen, dein Kind wird Softwareentwicklerin,

00:10:32: das ist glaube ich eine sehr gute Berufsgruppe, wenn ich das gerade richtig erinnere,

00:10:36: dann kann es sinnvoll sein, eine neue Berufs- und Fähigkeitsversicherung abzuschließen

00:10:41: oder man kann auch da die bestehende Absicherung auf die bessere Berufsgruppe anpassen.

00:10:46: Also das beinhalten auch bei den Gesellschaften, dass man die Berufs-Einstufung überprüft

00:10:51: und wenn sie besser wird, anpasst.

00:10:53: Das gilt aber auch nur nach oben, also nach unten anpassen gibt es nicht.

00:10:57: Also jetzt bei meinem Dachdecker*innenbeispiel würde die Gesellschaft nicht sagen,

00:11:02: oh das ist jetzt eine sehr schlechte Berufsgruppe, wir passen das nach unten an,

00:11:05: sondern Verbesserungen sind immer nur nach oben, also bessere Leistungen bzw. günstigerer Preis möglich.

00:11:11: Ich frage mich gerade, wie sozial fair, da frage ich mich jetzt direkt nach deiner Meinung,

00:11:16: findest du es, dass Gymnasiasten günstiger versichert sind als Gesamtschulen

00:11:21: und warum glaubst du ist das so, weil die haben ja denselben Lehrplan, also nahezu?

00:11:26: Ich muss gestehen, dass mich das auch sehr erstaunt hat.

00:11:30: Zumal es dann auch wieder einen Unterschied gibt zwischen Gesamtschülern und Realschülern.

00:11:35: Mich hat sehr erstaunt, dass die Versicherung da überhaupt so einen Unterschied machen,

00:11:39: denn ich glaube in der Schule ist das Risiko per se berufsentfähig zu werden,

00:11:44: egal ob ich auf eine Gesamtschule gehe oder auf einem Gymnasium.

00:11:49: Das heißt meine Erklärung ist, dass es dann schon wieder darum geht,

00:11:52: was macht ein Gymnasiast später mal beruflich, also wahrscheinlich geht er eher studieren,

00:11:58: als dass er oder sie eine Ausbildung zur Dachdeckerin macht,

00:12:02: was sich per se ziemlich fair, also ich find's sozial ziemlich unfair.

00:12:06: Ja, ich auch.

00:12:07: Spannend finde ich, dass Grundschüler, also die LV 1871,

00:12:11: ermöglicht eine Absicherung ab sechs Jahren, dass Grundschüler sehr teuer sind.

00:12:15: Aber es ist nicht fair, aber es ist nicht ungewöhnlich,

00:12:19: denn ein Grundschüler spielt ja noch ganz wild auf dem Schulhof.

00:12:23: Die fallen hin, die fallen vom Klettergerüst, die brechen sich auch schnell mal was.

00:12:27: Würde ich jetzt mal behaupten, da habe ich jetzt keine Quelle für.

00:12:30: Rein vom Bauchgefühl.

00:12:31: Ja gut.

00:12:32: Vielleicht deshalb.

00:12:33: Ja, das stimmt.

00:12:34: Das macht für mich schon Sinn, aber ich fand schon deutlich,

00:12:37: also ich muss schon sagen, dass ich das äußerst unfair finde, dass man,

00:12:41: ich frage mich, ob das familiäre Feld vielleicht eine Rolle spielt,

00:12:45: dass man sagt, man weiß ja, die Gymnasiasten kommen aus leider und unfairerweise

00:12:52: aus Häusern mit viel finanziellen Backgrounds

00:12:55: und ich finde es dann deutlich unfair, dass man sagt, ja,

00:12:58: diese Kinder sind aus welchem Grund auch immer nicht so gefährdet,

00:13:01: wie die Kinder auf einer Gesamtschule.

00:13:04: Okay, aber wechseln wir das Thema.

00:13:06: Ich fand aber trotzdem ganz wichtig, das mal anzusprechen,

00:13:09: in welchem Alter schließe ich so eine BU für mein Kind ab?

00:13:13: Da wäre ich bei meiner Lieblingsantwort, das kommt darauf an.

00:13:16: Also ich habe schon erwähnt, bei der LV 1871

00:13:19: kann man die Absicherung ab sechs Jahren abschließen.

00:13:22: Beim Volkswohlbund kann man die Absicherung ab zehn Jahren abschließen.

00:13:27: Ich finde, das sollten aber alle Eltern für sich entscheiden.

00:13:30: Also wie wichtig ist mir als Elternteil persönlich diese Absicherung

00:13:34: für mich und mein Kind?

00:13:36: Und vielleicht auch glaube ich, dass mein Kind in den nächsten Jahren

00:13:39: vielleicht eine Krankheit entwickelt.

00:13:42: Ich glaube, dass da vielfach Eltern ein sehr gutes Gespür für haben,

00:13:45: was so mit den, wie es den Kindern geht und wie sich das so entwickelt

00:13:49: und wie die Kinder drauf sind.

00:13:51: Ich habe zum Beispiel eine Kundin, die auch gerne eine Absicherung

00:13:57: für ihr Kind hätte, noch bevor es auf die weiterführende Schule geht,

00:14:01: weil sie glaubt, dass sich da was verändern wird

00:14:05: und er vielleicht größere Probleme bekommt.

00:14:08: Also jetzt nicht gesundheitlich im Sinne von körperlich,

00:14:11: sondern gesundheitlich im Sinne von psychisch

00:14:14: und dass da dann vielleicht irgendwann mal eine Förderung,

00:14:16: eine Diagnose fällig wird.

00:14:17: Deswegen sagt sie, oh, ich möchte das unbedingt machen,

00:14:19: bevor er auf die weiterführende Schule geht.

00:14:21: Und da haben glaube ich viele Eltern ein Gespür dafür,

00:14:24: wann es die richtige Zeit ist fürs Kind das zu tun.

00:14:28: Die LV 1871 belohnt sogar den frühen Abschluss der Versicherung.

00:14:33: Denn da werden bis zum 15. Lebensjahr des Kindes

00:14:36: vereinfachte Gesundheitsfragen fällig.

00:14:38: Also da werden sogar weniger Fragen bzw. da sind die einfacher zu beantworten.

00:14:43: Das heißt, das wäre meiner Erfahrung nach oder meiner Empfehlung nach

00:14:47: der späteste Zeitpunkt für den Abschluss der Versicherung.

00:14:50: Das wäre meine nächste Frage gewesen.

00:14:52: Was würde denn dafür sprechen, es früher zu tun,

00:14:55: versus was würde dagegen sprechen, es früher zu tun?

00:14:58: Denn du sprachst vom Bauchgefühl der Eltern,

00:15:00: aber was die Eltern natürlich nicht in ihrem Bauchgefühl mit Inbegriffen haben,

00:15:03: ist zum Beispiel ein finanzieller Faktor oder eben das Know-how und das Wissen,

00:15:07: wie das, was das für die Gesellschaft und für die Zukunft dann ausmacht.

00:15:11: Das hast du. Hoffentlich.

00:15:13: Du meinst, für die Gesamtgesellschaft oder für die Versicherungsgesellschaft?

00:15:16: Nee, für die Versicherungsgesellschaften meine ich.

00:15:18: Wie sich das preislich verändert?

00:15:20: Zum Beispiel aber auch keine Ahnung, ob das für die Zukunft,

00:15:24: wie du jetzt gerade sagst, die LV mit diesem unaussaglich aussprechbaren langen Namen,

00:15:30: die LV irgendwie, 18, 71, 18, die hat belohnt ist, dass man früher eintritt.

00:15:37: Sowas weiß ja keiner im Bauchgefühl.

00:15:39: Oder zum Beispiel, wenn du jetzt sagst, ja, wenn ich früher eingetreten bin,

00:15:42: habe ich nach hinten raus irgendwo einen Nutzen.

00:15:44: Oder eben auch keinen Nutzen oder sogar einen Schaden.

00:15:47: Das interessiert mich.

00:15:48: Würdest du sagen, es gibt da Vorteile oder Nachteile?

00:15:51: Oder würdest du sagen, das macht kaum einen Unterschied?

00:15:54: Der Vorteil ist natürlich, dass man früher abgesichert ist.

00:15:58: Das heißt, falls wirklich was passieren sollte, die Rente fällig wird,

00:16:03: die jetzt in meiner Empfehlung immer noch sehr gering wäre,

00:16:06: also der finanzielle Vorteil ist eher gering.

00:16:09: Der Vorteil ist da wieder, die sich dann auch immer wieder auf die Rente fällig ist.

00:16:13: des Gesundheitszustands. Wenn mein Kind mit 15 an einer blöden Krankheit leidet oder wie ich eine

00:16:23: Schildrüsenunterfunktion bekommt, dann ist das durchaus relevant für die Versicherung. Das heißt,

00:16:29: es kann, jetzt ist das bei der Schildrüsenunterfunktion nicht der Fall, aber angenommen, es stellt sich

00:16:34: raus, dass mein Kind eine andere chronische Krankheit hat, die irgendwo in unserer Familie liegt. Dann

00:16:39: kann das schon sein, dass sie gar keine Absicherung mehr bekommen kann oder nur mit Ausschlüssen oder

00:16:44: mit Zuschlägen. Das heißt, dass es teurer wird. Und ich glaube einfach, dass in unserer Gesellschaft

00:16:50: viele Eltern viel sensibilisierter sind für das, wie es ihren Kindern geht. Das heißt, ich glaube,

00:16:57: dass Kinder früher mal in Therapie gehen. Ich sehe, dass gerade bei einer Freundin, die Psychotherapeutin

00:17:03: ist und hauptsächlich mit Kindern arbeitet. Das heißt, da ist schon eine Sensibilisierung,

00:17:08: die es, glaube ich, vor 20 Jahren nicht gegeben hat. Das heißt, der prozentorale Anteil der Kinder,

00:17:13: die in Therapie waren, also die in psychologischer oder psychotherapeutischer Therapie waren,

00:17:18: steigt und damit halt auch wieder die Ausschlüsse. Das heißt, jemand, der in den letzten 10 Jahren

00:17:24: eine Therapie gemacht hat, wird keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen ohne einen

00:17:30: Ausschluss oder einen Zuschlag und tendenziell eher mit Ausschluss. Das heißt, ich kriege die

00:17:35: Berufsunfähigkeitsabsicherung, aber alles, was mit der Psyche zu tun hat und selbst wenn es

00:17:41: psychosomatische körperliche Dinge sind, werden ausgeschlossen. Der Groschen ist bei mir gerade

00:17:45: erst gefallen. Ich hatte mich nämlich gerade gefragt, was ein Kind erleiden muss, um wirklich

00:17:53: B.U. zu sein, also letztlicher nicht schulfähig, oder? Ja. Und wenn ich nicht schulfähig bin,

00:18:00: aber wir haben doch in Deutschland eine Schulpflicht. Ich bring dir ein Beispiel. Wir haben einen

00:18:05: Krankheitsfall in näheren Umfeld privat gehabt und dieses Kind hatte eine wirklich schwere Krankheit.

00:18:13: Mit vielen Krankenhausaufenthalten über lange Zeit wurde aber trotzdem mit 6 Jahren eingeschult

00:18:20: und man musste wirklich viele, viele Wege gehen oder mit 7, um dieses Kind noch ein Jahr

00:18:24: hinaus zu zögern mit der Einschulung. Und jetzt frage ich mich, was muss denn passieren, wenn schon

00:18:29: so ein schwer krankes Kind unbedingt eingeschult werden muss und nicht mal ein Jahr gewartet

00:18:32: werden kann, dass ein Kind gar nicht mehr schulpflichtig ist? Es wird nicht die Schulpflicht

00:18:40: aufgehoben, sondern das Kind ist gerade einfach nicht fähig in die Schule zu gehen. Das kann

00:18:45: sein, das war bei einem Exfreund wohl mal der Fall, der Fall für Registrisenfieber hatte als

00:18:50: Kind und einfach vier Monate nicht in die Schule konnte, weil er krank war. Bei einem anderen Fall

00:18:55: im erweiterten Bekanntenkreis hat sich das Mädchen das Becken gebrochen und durfte sechs Monate das

00:19:00: Becken nicht verlassen. Also da wird die Schulpflicht nicht aufgehoben, aber das Kind ist

00:19:06: einfach nicht fähig zur Schule zu gehen. Also das waren jetzt körperliche Beispiele, aber es gibt

00:19:11: da natürlich auch psychische Beispiele. Also ich glaube, die Zahl der Burnouts oder psychischen

00:19:17: Erkrankungen auch im Kindesalter steigen weiter, weil wir einfach so viel oder weil wir einfach einen

00:19:23: so hohen gesellschaftlichen Druck ausüben und die Kinder glauben immer funktionieren zu müssen

00:19:28: und immer 100 Prozent geben zu müssen. Ja, das da einfach schon notwendig ist, therapeutische

00:19:34: Hilfe in Anspruch zu nehmen. Also die Schulpflicht wird nicht aufgehoben, sondern die Schulfähigkeit

00:19:40: ist einfach für eine Zeit aufgehoben und dann in der Regel, also bei den beiden Fällen, die ich

00:19:44: genannt hatte, war es so, dass dann einfach beide Kinder ein Jahr zurückgesetzt wurden, also die Klasse

00:19:49: wiederholt haben, mit der sie einfach nicht teilnehmen konnten. Und hätten diese beiden Kinder oder haben

00:19:53: eventuell eine BU abgeschlossen, eine Kinderbüe hätten sie in der Zeit finanzielle Unterstützung

00:19:57: erfahren und den Vorteil, dass sie später nicht dafür bestraft werden, dass sie das hatten im Sinne

00:20:03: von "Ich bekomme gar keine BU" und die Gesundheitsfragen werden dann nicht nochmal gestellt,

00:20:08: denn sie sind ja schon in einer BU. Ist das richtig? Hab ich das richtig verstanden? Ja. Die

00:20:12: berufsunfähig, also die finanzielle Unterstützung ist wieder davon abhängig, ob die Kinder länger

00:20:17: als sechs Monate berufsunfähig sind. Also im Fall für frische Sintrisenfiebers für vier Monate

00:20:23: wäre das nicht der Fall, sondern es geht bei der BU immer darum, dass ich länger als sechs Monate

00:20:28: berufsunfähig bin oder schulfähig bin in dem Beispiel. Aber dann wären Leistungen völlig

00:20:33: geworden. Okay, danke. Jetzt habe ich es verstanden. Gerne. Kommen wir zu meiner Lieblingsfrage.

00:20:38: Butter bei die Fische? Was kostet so etwas? Das kommt sehr darauf an. Ich habe es, glaube ich,

00:20:43: schon gesagt, wie alt ist das Kind, welche Schulform besucht ist. Aber ich gebe dir gerne mal zwei

00:20:50: Beispiele. 16-jähriger Schüler der gymnasialen Oberstufe hat 10 Prozent Beitragszuschlag bekommen

00:20:59: aufgrund Vorerkrankungen, 500 Euro Absicherung pro Monat, kostet 13,90 Euro pro Monat für die ersten

00:21:07: fünf Jahre und danach steigt der Beitrag langsam auf 27,51 Euro pro Monat beim Volkswohlbund. Das

00:21:15: zweite Beispiel ist eine 13-jährige Schülerin. Da haben wir 300 Euro Absicherung bei der LV 181

00:21:22: 70 abgeschlossen für 14,39 Euro pro Monat, inklusive Zusatzleistungen wie Leistungen bei

00:21:29: Arbeitsunfähigkeit. Das, was ich gerade meinte, da geht es dann gar nicht mal darum,

00:21:33: berufsunfähig zu sein, sondern da reicht es sechs Monate am Strück, krankgeschrieben zu

00:21:38: werden vom Arzt. Dann wird schon Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung völlig

00:21:42: und eine lebenslange Pflegerente. Wenn zehn Jahre vor Renten eintritt, die Person vollständig

00:21:49: pflegebedürftig ist, dann wird die Berufsunfähigkeitsrente sogar den Rest des Lebens gezahlt.

00:21:53: Der Preis beträgt 14,39 Euro für die ersten zehn Jahre und nach zehn Jahren würde die

00:22:02: Versicherung 18,99 Euro pro Monat kosten. Auch wenn ich die erst mit 16 abgeschlossen hab.

00:22:08: Das Beispiel war jetzt bezogen auf die 13-Jährige, dann nicht. Der Preis würde sich mit 16 verändern,

00:22:14: weil sie dann natürlich drei Jahre älter ist. Das Risiko ein anderes ist. Wenn sie dann auf der

00:22:19: gymnasialen Oberstufe ist, wäre es wahrscheinlich sogar günstiger, als es jetzt der Fall ist.

00:22:24: Das heißt, das kommt ein bisschen drauf an. Mit 13 könnte sie aber auch schon auf dem Gymnasium sein.

00:22:29: Es macht aber auch nochmal einen Unterschied, ob es ein Gymnasium ist oder schon die gymnasiale

00:22:33: Oberstufe. Ah, hab ich auch alles gelernt. Es ist nicht so einfach. Das ist wieder der Grund,

00:22:41: warum man einen wirklich guten Versicherungsmakler oder eine gute Versicherungsmaklerin braucht,

00:22:46: die einem das alles nochmal genau aufrechnet und genau auf dein Fall. Denn ich bin da ein

00:22:52: bisschen lost, muss ich ehrlich sagen. Ich höre das zwar, was du sagst. Ich versteh es auch einigermaßen.

00:22:56: Aber was ist jetzt bei mir? Mein Kind ist halt noch nicht 13 und passt das? Aber das ist ja okay.

00:23:03: Wenn ihr da jemanden braucht, sind wir natürlich für euch da. Und klar, das waren jetzt zwei

00:23:07: Zahlenbeispiele. Wie gesagt, das hängt an ganz vielen Faktoren, aber einfach um mal ein Gefühl

00:23:14: dafür zu geben, wovon reden wir denn jetzt hier? Reden wir hier von 50 Euro im Monat,

00:23:18: reden wir von 500 oder eher von 15, wie jetzt in den beiden Fällen. Ja, okay. Ich habe jetzt

00:23:24: eine Frage an Mama Helene. Ja. Mama Helene, haben deine Kinder eine Kinder-BU? Nein, was aber daran

00:23:30: liegt, dass sie beide noch zu klein sind. Also meine Kinder sind fünf und drei. Das heißt,

00:23:35: da können wir noch gar keine Absicherung machen. Aber sie werden auf jeden Fall eine bekommen.

00:23:39: Ich finde das Thema so wichtig und würde schätzen, dass wir es wahrscheinlich noch nicht ab sechs

00:23:45: machen, sondern ich tentiere auch so zu zehn vor der weiterführenden Schule. Mal gucken, was sich

00:23:50: ergibt, wie sich meine Mädels so entwickeln und ob ich da auch irgendwann das Gefühl habe,

00:23:54: ich möchte es vielleicht lieber früher als später machen. Okay. In unseren wöchentlichen

00:23:59: Meetings bei Vervendo habe ich bemerkt, dass du bei diesem Thema Kinder-BU wirklich eine

00:24:04: eigene, eine intrinsische Motivation an den Tag legst und wirklich auch emotional werden kannst.

00:24:09: Wie kommt das denn? Warum ist das für dich so wichtig? Ich habe einfach so viele Klientinnen,

00:24:15: wo wir eine Berufsunfähigkeitsabsicherung gar nicht oder einen Moment Ausschluss bekommen und

00:24:21: ich da wirklich irgendwie alles versuche, was möglich zu machen. Also ich habe eine Klientin

00:24:26: abgesichert mit dem S, ich habe einen Klienten, der HIV-positiv ist. Also ich finde das Thema

00:24:32: BU einfach so wichtig, weil wirklich jederzeit was passieren kann, was uns einfach so komplett aus

00:24:38: dem Leben schießt und dann kommen die Klientinnen und sagen, okay, ja, ich habe verstanden, die

00:24:45: Absicherung ist wichtig und jetzt will ich eine und dann funktioniert es halt nicht, weil mal in

00:24:50: Therapie gewesen oder weil irgendwo beim Arzt gewesen und gesagt, ich fühle mich heute nicht,

00:24:55: ich will heute nicht zur Arbeit und der Arzt schreibt die Person krank mit psychischen Symptomen.

00:25:00: Und das sind so Dinge, wo wir einfach so kämpfen müssen, um eine Absicherung zu bekommen,

00:25:08: um eine gute Absicherung. Und ich auch manchmal einfach sagen muss, so, ey, wir haben alles

00:25:13: probiert und es geht einfach nicht, wir kriegen da keine gute Absicherungen, es tut mir so leid.

00:25:18: Und ich kämpfe da einfach immer. Also ja, ich habe gerade eine Klientin mit einer Diagnose,

00:25:27: wo ich auch sagen würde, okay, nee, geht nicht. Und jetzt gucke ich gerade, okay, was gibt es für

00:25:31: für Aktionen? Kriegen wir eine andere Art der Versicherung? Gibt es eine Versicherung, die

00:25:36: weniger Gesundheitsfragen stellt, wo wir das reinkriegen? Also da wirklich zu versuchen,

00:25:39: die die Menschen, die sagen, ja, ich habe endlich verstanden, warum die Absicherung wichtig ist,

00:25:44: da reinzubringen und dann klappt es einfach nicht. Und das Kinderthema ist so schön, weil es einfach

00:25:49: den, weil es die Verantwortung der Eltern ist vielfach. Also uns fehlt in dieser Gesellschaft einfach

00:25:55: so viel finanzielle Bildung. Wir bringen unseren Kindern nicht bei, wie man eine Steuererklärung

00:26:00: macht oder wie sie Stromverträge abschließen oder wie Versicherungen funktionieren. Und dann

00:26:05: finde ich es einfach, die Verantwortung der Eltern zu sagen, hey, ich sicher dich da schon mal ab.

00:26:12: Und ich sage nicht, ja, guck mal, wie du es dann machst, wenn du soweit bist, sondern sage,

00:26:16: hey, ich sicher dich ab und dann übergeb ich dir. Ja, ich sage dir, warum ich diese Absicherung

00:26:20: für dich abgeschlossen habe, ich gebe dir die wichtigsten Punkte mit. Wir reden darüber,

00:26:24: guck mal, hier ist der Berater, die Beraterin, sprich da noch mal mit drüber. Und dann ist da

00:26:29: einfach schon mal was da, wo man drauf aufbauen kann. Also genauso habe ich Klientinnen, die werden

00:26:34: von oder die sind früher von ihren Eltern zu allen möglichen Ärzten geschleppt worden, um alles

00:26:39: mögliche zu testen. Die haben Allergien, die haben sie gar nicht, die wurden aber mal diagnostiziert.

00:26:43: Bei so hübschen Allergietests, die kriegen wir nicht ordentlich abgesichert. Und das ärgert

00:26:49: mich einfach so sehr. Und ich finde es einfach so wichtig zu sagen, hey, sichert das ab, das kostet

00:26:55: nicht die Welt. Und ihr gebt euren Kindern da so viel mit einfach, was die später wirklich mal

00:27:01: gebrauchen können. Unsere Gesellschaft verändert sich, wird immer komplexer. Wenn ich mir die

00:27:05: Konflikte angucke, wird es alles schwieriger. Ich sehe immer mehr Menschen im Fernsehen,

00:27:12: in den Medien, die damit nicht mehr umgehen können. Das heißt, ich glaube, die psychischen

00:27:18: Probleme werden einfach mehr werden. Wir hatten es in der Folge zur B.U., dass von den Berufsunfähigkeitsfällen

00:27:25: 34 oder 35 Prozent, ich glaube ganz genau, sind es 34,5 Prozent der Fälle, wo die Menschen

00:27:31: berufsunfähig werden, sind Beschwerden der Nerven, also psychische Erkrankungen, mentale Probleme.

00:27:38: Und ich glaube, das wird einfach viel mehr. Und da einfach zu sagen, ich sichert dich frühzeitig ab,

00:27:44: macht so viel Sinn, finde ich. Ja, absolut. Und man merkt übrigens auch, dass du da wirklich

00:27:50: intrinsisch motivierst. Da warst du jetzt ein bisschen emotional. Ein kleines Plittolier von

00:27:57: unserer Helene. Tut mir leid. Das muss es nicht. Mich ärgern dabei auch so die Versicherungsgesellschaften.

00:28:03: Das heißt, wenn jemand mal eine Therapie gemacht hat, ist der meiner Erfahrung nach eigentlich

00:28:07: viel besser vorbereitet auf alles, was da kommt. Die Menschen können viel besser mit Krisen umgehen,

00:28:13: sind viel resilienter. Und bei den Versicherungsgesellschaften wird es einfach bestraft. Die werden einfach

00:28:19: dafür bestraft, dass sie sich mit sich selbst beschäftigt haben und bekommen einen Ausschluss

00:28:22: oder eben überhaupt keine Versicherung, anstatt das positiv zu werden. Zu sagen, ja, okay, da ist

00:28:27: jemand, der hat da jetzt Strategien, um damit umzugehen, wird es einfach komplett in meinen Augen

00:28:33: falsch bewertet. Das macht mich rasend. Stimmt, das kennt man. Jeder hat ja so Menschen, um sich

00:28:40: herum, die nie zum Arzt gehen, aber eigentlich ganz viel haben. Die belohnt man dann ja noch dafür,

00:28:44: dass sie nicht zum Arzt gehen. Aber wenn ich dich vorhin richtig verstanden habe und ich wusste

00:28:48: das nicht und kann mir das jetzt auch gar nicht so einfach vorstellen, gibt es da draußen also

00:28:52: wirklich Menschen, die jeden Tag zur Arbeit gehen, die es aber nicht für die es aber nicht

00:28:58: möglich ist, ihren Lohn im privaten Bereich persönlich abzusichern. Hab ich das richtig

00:29:04: verstanden? Ja, ganz viele. Was würdest du sagen, wie viele sind das? Ohne Quelle, Bauchgefühl.

00:29:10: Jetzt müssten wir da unterscheiden zwischen denen, die keine Absicherung bekommen können und denen,

00:29:16: die keine Absicherung wollen, weil sie es nicht für wichtig halten. Da traue ich mich nicht ran. Also

00:29:24: ich glaube, dass es noch einen großen prozentualen Anteil der Bevölkerung gibt, die die Absicherung

00:29:30: für nicht wichtig halten. Den müssten wir damit rausnehmen. Und dann gibt es glaube ich eine Menge

00:29:35: Menschen, die es für wichtig halten, aber die auch genau wissen, dass sie keine bekommen, weil sie

00:29:39: chronische Krankheiten haben, weil sie Autoimmunerkrankungen haben, Rheuma, Diabetes, Morbuskron,

00:29:46: HIV, die vielleicht mal eine Tumorerkrankung hatten, also mal Krebs hatten. Also die Menschen wissen,

00:29:53: seitdem es ihnen passiert ist, dass die Absicherung super wichtig wäre und sie wissen auch,

00:29:58: dass sie keine bekommen. Das trifft aber genauso Menschen, die mal einen Bandscheibenvorfall hatten,

00:30:03: die auch sagen, jetzt ist es vielleicht doch an der Zeit, eine solche Absicherung abzuschließen und

00:30:07: es geht dann nicht. Es geht dann erst wieder nach fünf oder zehn Jahren, wenn man die Frage

00:30:12: verneinen könnte, weil bei einem Bandscheibenvorfall wird auch jede Gesellschaft sagen, das ist uns

00:30:17: zu heiß, dass das noch mal vorkommt, da ist ja die Wahrscheinlichkeit schon recht hoch. Von daher

00:30:21: könnte ich da jetzt keine Zahlen nennen, aber es gibt da draußen auf jeden Fall eine Menge Menschen,

00:30:26: die keine Absicherung haben und uns auch immer noch nicht für wichtig halten. Den würde ich übrigens

00:30:30: auch unsere Folge zu den Irrtümern der Berufsunfähigkeitsversicherungen ans Herz legen. Aber ja, es gibt

00:30:35: leider auch eine Menge Menschen, die gerne eine Absicherung hätten und einfach keine bekommen

00:30:39: können. Jetzt hast du sehr schwerwiegende Krankheiten genannt, wie ein Bandscheibenvorfall oder MS oder

00:30:44: was würdest du sagen, sind so typisch unterschätzte Krankheiten, die wir beim Thema BU gar nicht so

00:30:50: auf den Schirm haben. Also ich gehe zu dir, möchte eine BU machen lassen und habe eine Krankheit,

00:30:56: wo du sagst, ja es kommt laufend vor, dass Leute mit sowas zu mir kommen und dann keine Absicherung

00:31:02: kriegen, weil sie da einen Haken machen mussten, weil sie das schon mal hatten oder haben oder vor

00:31:06: allen auch, das ist ja hier das Wichtige, als Kind hatten. Der Punkt, wo bei den Gesellschaften immer

00:31:11: die rote Laterne angeht, ist das Thema Psyche und da reicht es schon, dass ich mal zum Arzt gegangen

00:31:16: bin und mich habe krank schreiben lassen für zwei Wochen, weil ich einfach keinen Bock auf meinen

00:31:21: Chef oder meine Chefin hatte. Klingt nach Prüfungsstress, wenn man das auf Kinder bezieht?

00:31:25: Sowas, genau. Das kommt ja vor und die Ärzte schreiben, also schreiben die Personen dann ja in

00:31:31: der Regel krank, aber die Diagnose, die dahinter steht, ist eine Psyche. Also das war ich dein Thema,

00:31:35: bei dem ich am Anfang nur Fragezeichen hatte. Liebe Helene, ich danke dir vielmals dafür,

00:31:39: dass du diese Fragezeichen alle aufgeklärt hast. Danke Anja, bis zum nächsten Mal.

00:31:44: Mit all diesen neuen Infos wirst du jetzt zur Verstärkung deines Umfelds. Wenn du jetzt noch

00:31:49: Fragen hast, schreib uns an verstärkung@verwendopunkt.de. Verwendoschreibt sich Friedrich Anton Ida

00:31:56: Richard, Victor Emil Nordpol Dora Otto. Die genaue Adresse findest du aber auch noch mal in

00:32:02: den Show notes. Lass uns gerne ein Abo da und bewerte uns auf Spotify, Apple Podcast und Co. Bis zum nächsten Mal.

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