#76 Pflegeversicherung: Gut abgesichert oder teuer getäuscht?

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00:00:27: Hallo und herzlich willkommen.

00:00:29: Wir sind deine Verstärkung von Verwendo, ein Podcast für nachhaltige Versicherungen.

00:00:36: Hier geht es nicht nur um deinen persönlichen Wohlstand, sondern auch um eine bessere Zukunft für uns alle.

00:00:42: Im heutigen Format kurz erklärt bringen wir Beispiele aus unserem Alltag mit und wollen dich auf leicht verständliche Art mit Themen rundum Finanzen und Versicherungen vertraut machen.

00:00:52: Das soll dich befähigen, nicht nur deine eigene Zukunft zu gestalten, sondern aber auch zu positiven Veränderungen in der Welt beizutragen.

00:01:00: So werden wir ganz nebenbei zu deiner Verstärkung.

00:01:06: Ich bin Anja Werner Nachhaltigkeitsbeauftragte bei Verwendung und zusammen mit Helene im Marketing Team.

00:01:12: Mein Name ist Helene Bossmann, ich bin Diplombetriebsviertin und habe ein Master in Wirtschaftspädagogik.

00:01:17: Ich bin seit zwölf Jahren selbstständiger Versicherungsmarklerin und davon seit zehn Jahren bei Verwendung.

00:01:22: Helene!

00:01:23: Wir bleiben

00:01:23: heute über einen Thema das uns hier schon ein paar Mal begleitet hat nämlich das Thema Pflege.

00:01:27: da hatten wir letztes Jahr schon zwei Folgen zu und in diesem Jahr hatten wir auch schon eine sehr gute Folge weil es da eine Reform gibt.

00:01:34: Ich muss dir aber ganz ehrlich sagen, seit unserer letzten Folge also dieser über die Reform gucke ich ganz anders auf das Thema Pflege.

00:01:41: Also vorher dachte ich immer so ja pflege irgendwann mal in der fernen Zukunft und jetzt hat sich das verändert.

00:01:49: Ja, das ging mir ähnlich oder geht mir ähnlich?

00:01:53: Ich finde es ist ein schönes Thema was sich so gut wegschieben lässt.

00:01:56: So, das sehe ich nicht.

00:01:57: Das höre ich nicht!

00:01:58: Das dauert noch ganz lange bis sich so alt werde und wer weiß ob ich überhaupt pflegebedürftig werde?

00:02:02: Aber ja... Ich fand auch die Zahlen, die Burger beim letzten Podcast nochmal mitgebracht hatte, dass ... ... acht Komma Acht von zehn Frauen pflegebedürftig werden und ich glaube sechs Komma Vier Von zehn Männern fand ich nochmal sehr eindrücklich.

00:02:17: Es zeigt halt auch mal wieder eindrüglich, dass es wieder ein großes Frauenproblem ist weil Frauen älter werden vielfach ihre Männer pflegen und dann ist niemand mehr da der sie pflegt.

00:02:25: Ich war komplett... Also dass diese Zahlen erschrecken mich wirklich, man kann ja wirklich zu hundert Prozent nahezu also achtzig Prozent davon ausgehen das mein Pflegefall wird.

00:02:33: Aber ich möchte mit dir gerne mal darüber sprechen ob eine private Pflegefersicherung überhaupt sinnvoll ist?

00:02:40: Ja, das finde ich gut!

00:02:42: Das hatten wir ja schonmal aufgenommen In den anderen Folgen ja immer mit Bürger gesprochen von der Idealversicherung und hatten da quasi einfach mal gesagt, vielleicht beleuchten wir das ganze Thema Pflege aus Versicherungssicht noch einmal ein bisschen global galaktischer.

00:02:59: Deswegen wollen wir heute über das Thema Pflege generell sprechen.

00:03:03: im Sinne von welcher Art der Absicherung gibt es denn überhaupt?

00:03:06: Und welche ist für mich oder meine Situation gerade sinnvoll?

00:03:10: Ja, und genau wann für wen.

00:03:13: Wann soll ich anfangen?

00:03:14: Wann macht es vielleicht überhaupt gar keinen Sinn?

00:03:16: Brauche ich das überhaupt wenn nicht Kinder habe oder wenn ich keine Kinder hab wollte ich sagen und so weiter.

00:03:21: also dafür sind viele Fragen die mir direkt in den Kopf kommen

00:03:24: ja sehr gut dann lass uns direkt loslegen.

00:03:27: Also ich würde damit starten.

00:03:28: was zahlt eigentlich die gesetzliche Pflegeversicherung?

00:03:30: also was ist eigentlich die Lücke die wir schließen müssen?

00:03:32: Und da ist es ja so dass je nach pflegegrad Die pflegeversicherung feste Beiträge zahlt.

00:03:37: Also wer zu Hause von Angehörigen gepflegt wird, bekommt ein Pflegegeld.

00:03:41: Das sind aktuell fivehundert neunneinzig Euro im Monat.

00:03:46: bei pflegegrad drei kommt dann ambulanter pflegedienst gibt es Sachleistungen und bei pflege grad drei sind das bis zu tausend vierhundert sieben neunzig euro.

00:03:55: Und bei ppflegeheim da hatten wir ja auch schon mal kurze reingeschaut sehen die zahlen ein bisschen anders aus.

00:04:00: Laut der aktuellen Auswertung der Ersatzkassen zahlen Bewohnerinnen und Bewohner im ersten Jahr, im Schnitt, drei Tausend Dreihundertsechzig Euro im Monat aus eigener Tasche.

00:04:09: Und zwar zusätzlich zu dem was die Pflegekasse schon übernimmt.

00:04:13: Moment!

00:04:14: Also du hast die Zahl von dreitausend Dreihundert Unserquetschten gesagt.

00:04:18: jeden Monat zahle ich die Zusätzlich zu den was die Kasse übernimmte Im Schnitt

00:04:22: Ja das ist der Bundesdurchschnitt.

00:04:25: In Bremen sind es eher drei tausend siebenhundertsechzig Euro und in Sachsen-Anhalt rund zweitausend neunhundert Euro.

00:04:31: Und allein im letzten Jahr ist dieser durchschnittliche Beitrag um zwei hundertsechsund fünfzig Euro gestiegen.

00:04:37: Aber das ist ja nicht nur Pflege, also das kann doch sich nicht nur aus Pflege zusammensetzen?

00:04:41: Also da ist vermutlich dann das Wohnen usw.

00:04:43: alles mit drin.

00:04:45: Genau!

00:04:45: Das wird den drei Blöcke unterteilt.

00:04:47: Das erste ist der pflegebedingte Eigenanteil, also die Pflegekosten, die die Kasse nicht trägt.

00:04:52: Das sind im Schnitt ungefähr ein paar Tausend siebenhundertsiebzig Euro.

00:04:55: Dann kommt noch Unterkunft und Verpflegung dazu.

00:04:57: Da sind nochmal rund tausendsebzig euro.

00:04:59: Und dann drittens die sogenannten Investitionskosten – also quasi die Miete fürs Gebäude.

00:05:04: Also so eine Art Rücklage, dass das Gebäud irgendwann mal modernisiert werden muss und so.

00:05:08: Das waren gut fünfhundertzwanzig Euro.

00:05:12: In unserer letzten Folge mit Birga Mehlmann auch darüber gesprochen, dass es so eine Art Zuschuss gibt.

00:05:18: Der mit der Zeit steigt richtig?

00:05:22: Ja das stimmt!

00:05:22: Die Pflegekasse übernimmt einen wachsenden Teil des pflegebedingten Eigenanteils im ersten Jahr.

00:05:28: Fünfzehn Prozent im zweiten Reißig, im dritten Fünfzig und ab dem vierten Jahr sind es seventy-fünftig Prozent.

00:05:34: Aber das gilt nur für den Pflegeranteil.

00:05:36: Unterkunftessen und die Investitionskosten zahlt man immer komplett selbst.

00:05:40: Und Teil der Pflegereform, die ja jetzt schon durchs Kabinett ist zumindest.

00:05:44: Ist ja auch das dieser... ...Teil singt also dass in den ersten Jahren weniger bis gar nichts gezahlt werden soll.

00:05:53: Du hast mal im Real gesagt die durchschnittliche Rente einer Frau in Deutschland liegt bei ich weiß nicht es waren unter tausend Euro da reicht das doch nicht.

00:06:01: und deshalb die private Pflegeversicherung?

00:06:04: Ja denn wie du schon sagst das reicht nicht so.

00:06:07: das sind dann ja so bis also neunhundert dreißig Euro ungefähr ist die durchschnittliche Rente einer Frau.

00:06:12: Das heißt, das sind dann so um die zweitausend drei tausend Euro, die halt pro Monat fehlen und dann geht es an sehr sparte also die Immobilie.

00:06:21: und wenn dann alles ersparte Geld oder auch eine Immobilier weg ist springt das Sozialamt ein und unter Umständen werden auch die Kinder herangezogen allerdings erst ab einem Jahresinkommen von hunderttausend euro.

00:06:32: Und das scheint auch mit der Pflege Reform zu bleiben.

00:06:35: Also dass ist noch mal angepasst worden.

00:06:37: Kinder werden ab einem Jahr sein Kommen von hunderttausend Euro zur Kasse gebeten.

00:06:42: Also, ja da braucht man auf jeden Fall ein bisschen was.

00:06:45: und dann kommt ja auch noch mal der Punkt wie du gesagt hast Wie ist es wenn ich keine Kinder habe?

00:06:49: Dann greift halt direkt das.

00:06:51: oder wenn das Ersparte dann weg ist greift dann halt direkt dass Sozialamt.

00:06:55: Jetzt

00:06:56: höre ich ja immer wieder von der älteren Generation, die jetzt schon so kurz vor diesem Thema stehen.

00:07:01: Dass sie sagen naja, ich gehe eh von Pflege zu Hause aus also mein Mann meine Frau oder eben auch eines der Kinder, die mit mir in einem Haus wohnen können das erst mal erledigen.

00:07:10: ist es billiger?

00:07:11: Ist das wirklich billiger?

00:07:13: auf jeden Fall aber ist ja auch nicht umsonst.

00:07:16: Also ein Pflegedienst, der mehrmals täglich kommt kostet schnell mehr als diese Sachleistung die ich bekomme.

00:07:21: Und wenn Angehörige pflegen reduzieren sie halt häufig ihre Arbeitszeit.

00:07:25: das ist dann ein Einkommensverlust den niemand ersetzt.

00:07:27: plus da haben wir das Thema wieder.

00:07:30: durch die Pflege reduziert sich ja also reduziert nicht nur die Arbeitszeit sondern reduziert auch die Rentenansprüche für die pflegende Person.

00:07:39: Ja absolut darauf wollte ich auch hinaus mit meiner entsetzten Frage zuvor

00:07:44: denn

00:07:45: denn die Personen, denen sie arbeiten können zahlen einen hohen Preis.

00:07:49: Also Helene, egal wie man sich entscheidet es bleibt irgendwo eine Lücke entweder für die Person, die mich pflegt am Ende ne Lücke oder es bleibt für mich ne Lücke weil ich mir die Pflege nicht leisten kann?

00:08:00: Ja und die Frage ist Wie wir diese Lücke jetzt schließen können.

00:08:03: Und da sind die zwei großen Optionen einmal die Pflegetagegeldversicherung oder die Pflegerente.

00:08:08: Ich würde mit dem Pflegedagegeld anfangen.

00:08:11: Da ist es, wie der Name ja schon sagt ich bekomme Geld pro Tag.

00:08:16: Also ein vereinbarer einen Tagssatz zum Beispiel fünfzig Euro.

00:08:19: das wird aber in der Regel monatlich ausgezahlt.

00:08:21: also bei dreißig Tagen bekomme ich tausendfünfhundert Euro im Monat und diesen Betrag gibt's dann meist bei Pflegegrad Fünf- und in den niedrigeren Fliegegraden bekommt man dann einen prozentualen Teil davon.

00:08:33: Man kanns aber auch so vereinbaren dass man in jedem Fliegelgrad Tausend Fünfhunderte Euro bekommt.

00:08:37: Das ist alles quasi eine Ausgestaltungsgeschichte, aber am Ende natürlich auch ne Preisgeschichte.

00:08:42: Und ich krieg das Geld ausgezahlt.

00:08:44: und was sich dann wie ich das benutze es mir überlassen?

00:08:47: Ja!

00:08:48: Und das ist für mich einer der größten Vorteile.

00:08:50: also ich muss keine Rechnung einreichen ob ich den Pflegedienst bezahle oder einen Pflegeheim nach Haushaltshilfe enttreppen lüft oder ob ich meiner Tochter etwas gebe weil sie mich pflegt und ihre Stunden reduziert hat.

00:09:02: das entscheide ich selbst Wobei ich dazu sagen muss, dass es viele Tarife gibt.

00:09:06: Da bekomme ich mehr Geld wenn die Person stationär gepflegt wird als wenn sie zu Hause gepflegt wird.

00:09:11: also Ich kann das vereinbaren, dass immer das gleiche Geld kommt.

00:09:13: Das macht aber nicht die Versicherung natürlich auch ein bisschen teurer.

00:09:16: Aber ansonsten ja gibt's keine Rechnung wie eingereicht werden müssen.

00:09:21: Das heißt und wenn ich so einen Tarif habe wo es egal ist ob ich stationär oder ambulant gepflegt werde dann kann ich mit dem Geld tun was immer in dem Moment das Richtige ist für die Situation und die Personen.

00:09:32: Aber das ist ja wirklich eine richtig feine Sache für die Menschen, die mir immer sagen.

00:09:36: Ja ich will ja sowieso am liebsten zu Hause gepflegt werden weil so können sie auch einfach ihre Familie, die da so unterstützend wirken dafür quasi keinen Lohn bezahlen.

00:09:45: oder eine Aufwandpauschale oder sowas finde ich richtig gut.

00:09:49: Es gibt auch so ne Pflegekostenversicherung muss man dazu sagen die er startet Wirklich nur nachgewiesene Kosten und zwar nur für professionelle Pflege.

00:09:57: Aber ehrlich gesagt spielt die Heute keine wirkliche Rolle mehr, deswegen bleiben wir beim Tagegeld und bei der Rente.

00:10:02: Okay wer bietet solche Tagegelder an?

00:10:05: Einer fällt mir natürlich ein weil wir den schon öfter zu Gast hatten aber

00:10:09: Ja wobei er gar nicht so direkt da reinfällt, weil eigentlich sind die Anbieter von Pflegetagegeldversicherung die privaten Krankenversicherer Und das ist ein wichtiger Punkt das Produkt deshalb auch in der Krankenversicherung funktioniert.

00:10:22: Das heißt, der Versicherer bildet Alterungsrückstellungen damit der Beitrag nicht einfach so jedes Jahr steigt und er darf mir auch nicht einfach kündigen wenn ich jetzt teuer werde also wenn ich Leistung bekomme dann ist der Vertrag nicht künstbar.

00:10:35: Aber ein großes großes aber besonders im Moment ist die Beiträge sind nicht garantiert.

00:10:41: Also wenn die Versicherer merken, dass mehr Menschen pflegebedürftig werden oder länger Leistungen beziehen als kalkuliert dürfen und müssen sie sogar die Beiträge anpassen.

00:10:49: Also ein Durchbruch in den Langehörigkeitsstudien?

00:10:53: Und schon geht der Plan nicht mehr auf, den Sie vielleicht hatten?

00:10:55: Total!

00:10:56: Das passiert gerade jetzt also die letzten Jahre immer wieder und immer häufiger bzw.

00:11:03: immer wider und immer höher und das muss man wissen und einplanen.

00:11:07: Ich habe gleich noch einen Beispiel wie das denn aussehen kann.

00:11:11: Das heißt, Pflegetagegeld prinzipiell gut ist berechnet aber allen muss klar sein dass das was berechnet es nicht das ist was ich in fünf zehn oder fünfzehn Jahren dafür zahlen werde.

00:11:23: Was passiert wenn ich nie pflegebedürftig werde mit diesem Geld?

00:11:26: Dann bekommt man nichts zurück!

00:11:28: Es ist eine reine Risikofersicherung wie eine Hausratversicherung oder wie eine klassische Krankenversicherung.

00:11:32: Ich zahle dafür dass das Risiko abgedeckt ist Und auch wenn ich kündige, ist das Geld weg und auch die Alterungsrückstellung gehen verloren.

00:11:40: Ist das der Preis dafür dass es dann günstig ist?

00:11:43: Kann man so sagen ja also weil kein wirklicher Sparanteil drin ist wie bei der Pflegerente.

00:11:48: kommen wir gleich noch zu bekommt man beim Pflegetagegeld pro Euro die meiste Absicherung?

00:11:54: Ich habe mein Beispiel mitgebracht.

00:11:55: Das werde ich auch im Rest der Folge durchziehen.

00:11:58: Also eine fünfund dreißigjähriger gesunde Frau würde für fünfzig Euro Tagegeld also eine Ab sichern pro Monat, etwa ein Viertig Euro im Monat zahlen.

00:12:09: Dabei habe ich jetzt berechnet das stationär und ambulante Gleichenleistung gezahlt werden Und in den Abstufungen von denen ich vorhin gesagt hab dass es sie gibt, habe Ich jetzt berechnet Dass Sie in Pflegegrad viertausend dreihundertfünfzig Euro bekommen würde In Pflege grad dreieinneunhundertfünfundsiebzig Euro, in Pflege grad zwei sechshundert Euro und in Pflegel grad einsdreihundert Euro pro Monatt.

00:12:30: Macht nicht ein Sparplan mehr Sinn?

00:12:33: oder ist das schon sinnvoll?

00:12:35: Weil wenn ich einen Spar-Plan mache, kann ich mir das Geld in jedem Fall auszahlen.

00:12:38: Ob ich Pflege bedürftig bin oder nicht

00:12:40: Das ist schön dass du das sagst weil also vielleicht mal für alle da draußen vielleicht hört man es ein bisschen Ich bin kein Freund vom Pflegetagegeld ehrlich gesagt weil dieses Geld dann weg noch nicht weil ich versuche objektiv zu sein.

00:12:54: Also das ist aber ein persönliches Ding glaube Ich finde, dass das Geld dann weg ist.

00:12:59: Prinzipiell nicht gut.

00:13:02: und der Sparplan-Teil den habe ich zum Beispiel bei einer Pflegerente die prinzipiell aber teurer ist.

00:13:07: also was man durchaus gut machen kann ist ein Pflegetagegeld zu nehmen so als Basisabsicherung und dann zusätzlich einen Sparplanten zu machen.

00:13:14: Also sozusagen ich hab die Grundkosten abgesichert vielleicht nicht tausend fünfhundert sondern tausende oder tausends zweihundert oder auch die Tausend Fünfhundert weil ehrlich gesagt das ist pflegegrad fünft da kommen die meisten gar nicht hin.

00:13:26: Wir landen meist in Pflegegrad drei, vielleicht gegen Ende des Lebens noch in Pflegegrad vier.

00:13:32: Das wären in meinem Beispiel jetzt neunhundertfünfundsiebzig Euro.

00:13:34: Also wenn wir ausgerechnet haben dass ungefähr zweitausend Euro für eine stationäre Pflege fehlen dann sind neun hundertfünfundsiebig Euro die ich von der Versicherung bekomme jetzt auch nicht ausreichend.

00:13:43: das heißt es macht dann total Sinn noch ein Sparplan nebenher aufzubauen also quasi wo das Geld wie du sagst dann auf jeden Fall da ist.

00:13:50: ja und auch wenn ich die Versicherung nicht brauche ist das Geld irgendwie feierbar

00:13:53: Okay.

00:13:54: Ja, ich habe das nicht rausgehört aber selber gedacht irgendwie sah

00:13:58: die Zahlen

00:13:58: für mich jetzt so auswieben.

00:14:00: vielleicht wäre es auch eine gute

00:14:01: Idee.

00:14:02: Ich

00:14:02: meine klar ist man natürlich auf der sicheren Seite.

00:14:05: Man kann ja auch zum Beispiel sehr sehr früh liegebedürftig werden oder irgendwas ändert sich politisch oder so und in dem Fall sagt man okay Aber ich kriege das Geld recht wahrscheinlich eben dann trotzdem oder in jedem fall Oder eben auch länger.

00:14:20: Ja, ich finde also... Ich glaube das Vielfach der Preis.

00:14:22: Der Punkt ist wobei es da eigentlich... Das habe ich gleich auch noch ein schönes Pflegeränden Produkt gibt was das auch so ein bisschen abfedert.

00:14:31: ansonsten sehe ich tatsächlich wenig Punkte für einen Tagegeld.

00:14:36: Ein Kollege von uns sagt dass er gerade also das Thema Pflege sehr dolle bespielt in seinem Kundenkreis und eigentlich fast immer ein Pflegetage Geld abschließt.

00:14:44: Also die Kunden entscheiden sich immer.

00:14:45: dafür Finde ich spannend mag mit der Beratung generell zusammenhängen.

00:14:53: Im Sinne von ist es dann nur der Preis, also ich war noch nie in einer Beratungen mit.

00:14:58: Ich finde das spannend weil bei mir ist es genau andersrum dass sich dann am Ende die Kunden doch eher für eine Pflegerente entscheiden.

00:15:04: aber vielleicht das nochmal vorweggegriffen?

00:15:06: Also für wen lohnt sich ein Pflegetage Geld?

00:15:09: auf jeden Fall für Leute den nicht wichtig ist wie sich die Beiträge im Alter entwickeln.

00:15:14: Die werden deutlich teurer.

00:15:17: Da komme ich da jetzt zu meinem Beispiel.

00:15:19: Also, ich habe ein Beispiel aus dem Kundenstamm.

00:15:21: Da hatte eine Kundin in zwei tausendsechzehn Pflegetagegeldversicherung abgeschlossen.

00:15:25: Damals war sie sechzig Jahre alt.

00:15:27: Da hat die Versicherung sieben achtzig Euro im Monat gekostet.

00:15:31: Zweitausendfünfundzwanzig also sieben Jahre später sollte die Versichrung schon hundert fünfzig Euro pro Monat kosten und dieser Preisanstieg führt halt dazu dass dann die Versicher in Leistungen reduziert werden müssen.

00:15:42: Das war auch der Grund das die Kundin kam und gesagt Ich kann mir das nicht mehr leisten wir müssen die Rente reduzieren was irgendwie nicht den Bedarf entspricht.

00:15:48: Also das kann auch nicht das Ziel sein, dass man oder ja... Das kann auch am Ende nicht die Lösung sein.

00:15:54: Dass man dann die Versichertenleistung reduzieren muss.

00:15:57: Dann wenn man jetzt wirklich erstmal in Gefahr läuft, dass sie dann wirklich braucht und die Kunden habe ich also da haben wir umgedeckt und die hat jetzt eine pflege Rente denn da sind die Beiträge deutlich planbarer Und was man halt dazu sagen muss weswegen das Pflegetagegeld im Moment auch für schwierige Achte ist.

00:16:15: Die ganzen Babybummer gehen jetzt in Rente,

00:16:17: d.h.,

00:16:17: die werden die nächsten zehn, fünfzehn-zwanzig Jahre werden die Pflege bedürftig?

00:16:23: Es ist eine riesengruppe!

00:16:25: Wir merken jetzt schon dass die Pflegekosten steigen.

00:16:27: deswegen ja auch die Pflegerreform da werden riesige Kostenbelöcke auf uns zukommen.

00:16:32: Das heißt wenn ich heute eine Pflegedagegeldversicherung abschließe muss mir klar sein dass die Beiträge in den nächsten Jahren hoch rennsteigen werden.

00:16:40: Also die achtenvierzig Euro heute, die eine fünfundreißigjährige Frau zahlt.

00:16:44: Die sind einfach null realistisch.

00:16:47: Sind besorgniserregend ja?

00:16:49: Ja also das muss mir einfach klar sein.

00:16:51: Das klingt heute gut.

00:16:52: Da zahle ich achtundvierzzig Euro.

00:16:53: Ja okay es kriege ich irgendwie noch hin so aber jetzt brauche ich wahrscheinlich die Rente auch nicht.

00:16:58: Jetzt werde ich wahrscheinlich noch nicht pflegebedürftig und wenn ich dann sechzig bin und nicht mehr achten vierzig euro zahlle sondern dreihundert achten vierzig Euro kann ich mir das vielleicht so nie mehr leisten.

00:17:08: Und der Punkt ist halt Ich weiß nicht wohin es steigt.

00:17:11: Das ist jetzt so, also das ist halt eine Glaskugel.

00:17:15: Und das finde ich dann immer schwieriger in der Beratung zu sagen vor sieben Jahren als Sie das abgeschlossen haben war noch nicht klar dass die Kosten so steigen.

00:17:24: aber heute ist ja die Kundin mit diesen hohen Kosten konfrontiert und dann muss man irgendwie die Kuhvermeiß holen.

00:17:30: Zahlt man das eigentlich weiter im Bedarfsfall?

00:17:32: Also wenn ich pflegebeziehe muss sich meine monatlichen Kosten weiterzahlen.

00:17:40: Viele Tarife haben eine Beitragsbefreiung im Leistungsfall.

00:17:43: Dies ist aber unterschiedlich je nach Pflegegrad, also bei manchen es ist schon bei pflegegrad eins oder zwei das ich dann nicht mehr zahle und beim anderen erst ab pfleggegrad vier oder fünf beziehungsweise ist halt auch immer eine preisfrage.

00:17:55: Also je geringer der pflegegrad ist ab dem ich da nicht mehr bezahle dass du höher ist natürlich insgesamt mein preis weil ich ja jetzt schon quasi mit finanzieren muss Oder die Versicherung ja dann auch kalkulieren muss Dass ich wahrscheinlich Durchschnittliche Pflegedauer nach Berger-Mehlmann liegt bei sieben Jahren glaube ich, dass sich sieben Jahre lang nicht mehr zahle aber Leistung bekomme.

00:18:15: Das heißt das muss ich ja schon irgendwann der Preiskalkulation vorher nieder schlagen.

00:18:19: Einer der größten Knackpunkte die mir immer so einfallen wenn wir über Versicherung allgemein reden sind die Gesundheitsfragen, die gastigen Gesundheitsfragen.

00:18:26: Wie ist es hier mit Gesundheitsfrag?

00:18:29: Also das Pflegetagegeld gehört zum Bereich der Krankenversicherung.

00:18:33: Das heißt, da habe ich ja auch eine Gesundheitsfrüfung wie bei der Kranken- versicherung.

00:18:37: Ich muss also alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten und dementsprechend wird auch geprüft ob die Versicherungen mich als Versicherte überhaupt haben möchte.

00:18:49: halt auch der Grund generell, warum ich immer sagen würde das es sich lohnt nicht zu lange zu warten und besser früher anzufangen.

00:18:56: Denn je jünger man ist desto gesünder ist man meistens auch noch ja und desto leichter kommt einer rein in die Versicherung.

00:19:03: also mit Vorerkrankungen wird's dann schon schwierig.

00:19:05: Die besagte Kundin von der ich gesprochen habe dies jetzt zweihundsiebzig Pico Bello gesund, die hat wirklich gar nix.

00:19:14: Und trotzdem war das der Versicherung nicht so geheuer und sie wollten dann gerne noch mal einen Arzt bericht ob denn das so stimmt.

00:19:21: So konnten Sie sich nicht vorstellen?

00:19:24: Das kann ich wiederum verstehen.

00:19:25: mit seventy zwei haben wir die wenigste Weise was das angeht.

00:19:30: Also finde ich auch okay.

00:19:32: Total.

00:19:33: Das hatten wir schonmal.

00:19:34: da finde ich es immer gut wenn die Versicherung im Sinne des Kollektivs entscheidet.

00:19:37: uns sagt Hm.

00:19:39: So klingt mir jetzt komisch, aber dann ist ja auch so ein Arzt recht schnell eingeholt wo der Arzt sagt so Nix hier Kontrolle und alles fein.

00:19:46: Und das war da noch ganz einfach.

00:19:49: Du hast vorhin über Pflegetagegeld und über Fliegerente erzählt und Jetzt würde ich gerne zur Fliege Rente überswitchen.

00:19:57: Ich muss mir da so vorstellen dass das eine Rente ist und ich bekomme jeden Monat einen festen Betrag.

00:20:02: Ist das richtig?

00:20:03: Ja Also im Prinzip wie von einer gesetzlichen Rentenversicherung eigentlich ja auch ähnlich wie beim kranken Tagegeld, da ist es nur runtergebrochen auf die Tage.

00:20:12: Bei der Pflegerändenversicherung ist das schon als monatlicher Wert festgelegt und zwar solange ich lebe oder beziehungsweise so lange die Pflegebedürftigkeit besteht, dass in der Regel dann auch solange Ich lebe.

00:20:25: Und ähnlich wie bei dem Tagegeld wird auch beim Pflegegrad gestaffelt und auch da ist das Geld quasi frei verwendbar.

00:20:33: also... Quasi, das sind die gleichen Parameter.

00:20:38: Also ich bekomme das Geld monatlich ausgezahlt.

00:20:40: Ich

00:20:41: habe mich gefragt wo der Unterschied liegt?

00:20:43: Also Monatlich ausgezahlt, das eine legt getagegeldes Alter ist Legerente aber am Ende wird monatlig Geld ausgezalt im Falle einer Pflegebedürftigkeit.

00:20:50: also was gibt es für Unterschiede?

00:20:53: Der große Unterschied liegt... Erst mal darin, dass das Produkt nicht zu den Krankenversicherungen gehört wie das Pflegetagegeld sondern zur Lebensversicherung.

00:21:02: Also wie eine klassische Rentenversicherung oder wie eine Berufsunfähigkeits- versicherung.

00:21:06: Oder

00:21:06: ahne ich jetzt schon was!

00:21:08: Das heißt die ganze Kalkulation dahinter ist ne andere und das sind dann am Ende auch die großen.

00:21:18: oder daraus resultieren dann die großen Unterschiede.

00:21:21: Zum einen ist der Beitrag bei Vertragsabschluss festkalkuliert.

00:21:25: Also die Versicherer dürfen ihnen später nicht einfach anheben, wenn auch die Pflegekosten steigen.

00:21:29: also sie steigen dann noch mal über eine Dynamik.

00:21:32: damit hatten wir darüber hatten wir auch schon gesprochen dass es Sinn machen kann auch in solche Produkte eine Dynamika einzubauen.

00:21:38: weil wenn ich sage ich hätte heute gerne Tausendfünfhundert Euro und pflege grad fünf Ich werde aber erst in dreißig Jahren ein Pflegefall Dann hat das Geld ja eine durchaus andere Wertigkeit.

00:21:48: Das heißt, eine Dynamik einzubauen, damit ich auch in dreißig Jahren noch ein Rente habe, die einen Wert von tausendfünfhundert Euro heute hätte.

00:21:55: Damit erhöht sich der Beitrag aber ansonsten kann der Preis nicht einfach angehoben werden.

00:22:00: Das finde ich ist ein großer Unterschied und ein großer positiver Faktor.

00:22:04: das heißt Ich weiß heute schon womit ich kalkulieren kann.

00:22:07: Und ein weiterer Teil ist dass hier ein Sparanteil drin steckt.

00:22:12: Das heißt Der Vertrag baut Kapital auf und hat deshalb auch einen Rückhauswert.

00:22:20: Das finde ich halt auch bei der Ideal so spannend.

00:22:23: Also wenn ich später kündige, weil ich zum Beispiel weiß oder weil ich nur noch eine Palliativversorgung brauche... Ich bin gar nicht pflegebedürftig aber ich habe einen Schlaganfall und dann ist absehbar.

00:22:36: okay mehr als sechs Monate wird es nicht.

00:22:38: Dann muss ich jetzt nicht oder können meine Angehörigen entscheiden Nicht die Pflegewersicherung zu nutzen für diese sechs Monate, sondern dann kann der Vertrag gekündigt werden.

00:22:49: Das Geld was angespart ist wird ausgezahlt.

00:22:51: Ich kann dann für die sechs Monate meiner Pflege verwendet werden und der Rest ist dann einfach da als Erbmaßung.

00:22:57: Und gilt das auch wenn ich sterbe?

00:22:58: Gibt es auch eine Auszahlung

00:23:01: einem Tod?

00:23:01: Ah!

00:23:03: Ich kann eine Todesfallleistungen vereinbaren so bis achtzig Prozent dass also wenn ich jetzt plötzlich am Schlaganfall verstärbe ohne früher pflegebedürftig gewesen zu sein Dann werden in achtzig Prozent des Geldes, was sich der quasi angespart hat ausgezahlt.

00:23:21: Und man muss sagen, der Vertrag baut wirklich Kapital auf.

00:23:24: also es ist nicht das Geld, was ich eingezahlt habe, was dann da einfach liegt für unterm Kopfkissen sondern dass Geld.

00:23:30: oder die Versicherung arbeitet mit dem Geld und wenn wir beim Beispiel ideal bleiben, dann machen sie drei bis drei Komma drei Prozent im Jahr damit.

00:23:39: Das ist nicht überragend, das kriege ich an der Börse deutlich besser hin aber es halt eine sichere Bank.

00:23:44: Und bei der Versicherung finde ich das mit der sicheren Bank gerade bei solchen Leistungen schon ganz gut.

00:23:50: Ich und unsere Hörerinnen, die sich mit diesem Thema vielleicht noch nicht beschäftigt haben, fragen sich jetzt wo der Haken ist?

00:23:55: Weil sonst würde es das Kranken-Tagegeld ja gar nicht mehr geben!

00:23:58: Das ist viel besser!

00:23:59: Ja, der Hagen ist dass es eben auch teurer ist.

00:24:02: weil dadurch das Kapital aufgebaut wird und der Beitrag garantiert ist, ist die Pflegerente für die gleiche monatliche Leistung deutlich teurer als ein Pflegetagegeld.

00:24:12: Ich habe wieder mein Beispiel berechnet, genau die thirty-fünfjährige Frau.

00:24:15: Die würde für die Pflegerente wie wir es vorhin hatten, in pflegegrad fünf tausend dreihundertfünfzig in pflegegrad vier und so weiter.

00:24:25: Würde sie mit fünfunddreißig schon fünfundneunzig Euro pro Monat zahlen und hätte darin jetzt dann auch schon diese Todesverleistung von achtzig Prozent.

00:24:33: Die muss ich nämlich nicht vereinbaren.

00:24:34: Die kann ich auch weglassen.

00:24:35: Dann wird mein Beitrag geringer.

00:24:37: Dann hab' ich aber im Todesfall nicht die Sicherheit dass das Geld an meine Erben geht, sondern dann müsste ich quasi wissen, dass sich den Vertrag vorher kündigen muss.

00:24:45: Und dann ist das Geld da.

00:24:46: aber wenn nicht tatsächlich plötzlich verstärken.

00:24:49: Aber wenn da keine Erben sind und es gibt es ja bei vielen Menschen, dann ist es ja auch nicht mehr ganz so wichtig.

00:24:54: also da kann man sich schon nochmal Geld sparen, wenn man möchte?

00:24:58: Ja!

00:24:59: Aber trotzdem das ist ja mehr als das Doppelte.

00:25:01: Das ist ja schon ordentlich viel höher.

00:25:04: Ja und das ist im Prinzip die Kernabwägung, also generell.

00:25:11: Ich habe dann auch einen Gudi, denn mit der Pflegerente kaufe ich Planbarkeit und Rückkaufswert.

00:25:17: Und beim Tagegeld bekomme ich vermeintlich mehr Absicherung pro Euro.

00:25:20: Gesundheitsfragen übrigens um das noch zu klären gibt es da auch?

00:25:25: Hier ist es also.

00:25:26: hier gibt's teilweise Aktionen

00:25:28: d.h.,

00:25:29: die sind eigentlich... Also nee, vereinfacht würde ich sagen sie sind ähnlich wie bei der beim Pflege-Tagegeld.

00:25:35: Die sind ein bisschen anders gestellt aber im Prinzip gehts da um die gleichen Dinge.

00:25:39: Also ich hatte jetzt noch keinen Fall, wo man ... Wo ich hätte sagen können, oh Pflegetagegeld bekommen wir aber Pflegerente nicht oder andersrum.

00:25:46: Sondern das wird auf jeden Fall schon ähnliche Dinge abgefragt.

00:25:49: Okay!

00:25:50: Und das Goudi, das finde ich nämlich ganz spannend.

00:25:53: und daran also... Das ist das was sich für mich selbst abgeschlossen habe und das ist das Produkt was ich einfach sehr sehr liebe.

00:26:00: Das heißt bei der Idealflege-Duo.

00:26:02: Und Duo bedeutet dass es im Prinzip zwei Produkte sind.

00:26:07: Mein Gedanke Ja, vielleicht um das nochmal zu äußern beim Abschluss war okay.

00:26:11: Ich bin jetzt vierzig.

00:26:12: Das Risiko jetzt pflegebedürftig zu werden ist eigentlich ziemlich gering.

00:26:15: Also eigentlich brauche ich die Absicherung heute noch nicht aber wenn ich es später abschließe wird sie natürlich auch deutlich teurer und ich bin dann vielleicht auch kränker und bekommen Sie nicht mehr.

00:26:25: also würde ich gern schon heute was machen Aber diese sieben neunzig Euro Monat sind mir vielleicht doch zu viel.

00:26:31: Und da hat sich die ideal tatsächlich etwas tolles einfallen lassen.

00:26:35: Die haben nämlich schon einen Tarif, der heißt Pflegestarter.

00:26:39: Da kann ich mich bis zum fünfundsechzigsten Lebensjahr absichern.

00:26:43: also das Risiko ist überschaubar dass sich jetzt quasi bis zum Fünfund sechzigste Lebensjahre pflegebedürftig werde.

00:26:50: deswegen kostet der tarif nicht viel.

00:26:51: Ich habe das mal mit unserer fünundrissicherigen frau berechnet.

00:26:55: Also für den Pflegestarter würde die fünf zwölf Euro im Monat zahlen.

00:26:59: Das heisst sie hätte jetzt bis zum Sechzigzen Lebensjahren Absicherung von tausend fünfhundert Euro pro monat.

00:27:06: Der Pflegestarter ist übrigens auch die perfekte Wahl, wenn man noch nicht genau weiß was man eigentlich möchte.

00:27:14: Also will ich pflege oder wie will ich es machen?

00:27:16: Dann kann ich mit dem Pflegestarter nicht zumindest jetzt schon mal absichern.

00:27:21: denn wenn ich aussage, ich weiss noch nicht und vielleicht kommt dann noch eine Erbschaft, dann läuft der Tarif einfach bis zum sächsigsten Lebensjahr und dann kann ich ohne erneute Gesundheitsprüfung in den normale Pflegerente wechseln Natürlich dann zu deutlich höheren Preisen, aber ich habe quasi die Gesundheitsprüfung vermieden.

00:27:39: Und ich haue da schon mal so ein Pflegestarterabschließe.

00:27:42: So und zudem Pflegestarter kommt jetzt beim Pflegedu noch eine echte Pflegerente hinzu.

00:27:48: Aber sehr gering mit einer Dynamik.

00:27:51: also in Summe hat das jetzt für unsere Beispiel, thirty-fünfjährige Maus gerechnet.

00:27:56: In Summe hat sie dann tausend Fünfhundert Euro über beide Tarife also den Pflegestarter und die Pflegerente abgesichert.

00:28:04: Und zwar konkret fünfhundvierzig Euro über die Pflegerente und neunhundertsechzig über den Pflegestarter.

00:28:11: Über die Dynamik erhöht sich jetzt im Laufe der Zeit ihre Pflegerente.

00:28:15: Wenn sie fünfundsechzlich ist fällt der Pfleuestarter dann weg ... und dann ist aber die Pflegerente durch die höhere Dynamik... ... ja, auch bei ca.

00:28:24: ... ... also in der Zwischenzeit erhöht sich natürlich der Beitrag,... ... das wird dann teurer, aber auch planbar teurer.

00:28:30: Also das kann man hier quasi heute schon beziffern um was steigt denn jetzt der Beitag in den nächsten Jahren?

00:28:36: Und mit fünfundsechzig fällt dann ja auch der Fliegestarter weg, diese zwölf Euro,... ...

00:28:40: d.h.,

00:28:40: dann wird es ja noch mal ein kleines Schnaps günstiger.

00:28:44: So, und das finde ich tatsächlich ein tolles Produkt!

00:28:47: Das führt nämlich.... bei unserer fünfunddreißigjährigen dazu, dass die für den Pflegedur heute sechstenvierzig Euro pro Monat zahlen würde.

00:28:55: Also mit dem gleichen Pflegetagegeld wie quasi beim oder mit der gleichen Summe wie beim Pflege-Tagegeld aber mit planbaren Preissteckungen.

00:29:05: also ja es wird teurer im Laufe der Zeit das wird das Pflege-Tagegeld aber auch.

00:29:08: Aber hier weiß sie wie viel es teurer wird und ab fünfundsechzig wirds dann eben auch nicht mehr teurer außer durch quasi eine Dynamik

00:29:16: Und Sie wird zum Schluss Zum Ende hin wird es dann so behandelt wie eine Pflegerente.

00:29:22: Hab ich das richtig verstanden?

00:29:23: Ja,

00:29:24: gut!

00:29:24: Also quasi, dass ist immer eine Pflegerente und dieser Starter-Tarif.

00:29:28: Und der Pflegerennteil wird einfach höher im Laufe der Zeit.

00:29:31: Da startet sie wie gesagt mit fünfhundertvierzig Euro Rente... ...und dann hat sie quasi fünf Prozent Dynamik jedes Jahr.

00:29:40: Genau also Sie würde... ...fünfundvierzzig Euro Zahlen zu beginnen.. ..und dann erhöht sich der... Preis jedes Jahr, weil die Pflegerente aus dem Pflegerententarif jedes Jahr steigt.

00:29:55: Also wie gesagt im ersten Jahr hat sie fünfhundertvierzig Euro an Rente.

00:29:59: Im zweiten Jahr hätte sie fünfundundsechzig, fünfhundertneunzig, sechshundertzwanzig.

00:30:05: also das steigt quasi jedes Jahr.

00:30:07: bis es dann wenn Sie, wann ist sie?

00:30:10: Fünfundsächzig bis es bei tausend Fünfhundert Euro ankommt, wenn sie fümmundsechszig ist

00:30:15: da

00:30:18: Und dann würde sie für beides kurz gucken, hundert und zwanzig Euro, achtundsechzig bezahlen.

00:30:25: Dann fällt quasi die... Das

00:30:26: war auch überschaubar immer noch?

00:30:27: Ja

00:30:27: also zumindest ist die Preissteigerung nicht zu vernachlässigen.

00:30:31: aber es ist kalkulierbar weil ich hier quasi direkt sehe wie verändert sich

00:30:36: der Preis.

00:30:36: Und das wird dann auch nicht mehr gerüttelt.

00:30:39: Nee, also da habe ich dann noch die Dynamik drin.

00:30:41: Die kann ich dann ja... Da kann ich immer wieder entscheiden will ich die dieses Jahr mitnehmen oder will ich sie rauslassen?

00:30:46: Aber wenn ich sage nehltausend fünfhundert reicht mir, da brauche ich nie mehr.

00:30:49: Dann weiß ich dass sich ab diesem Zeitpunkt hundzwanzig Euro sechsten achtzig zahlen werde.

00:30:55: Gut!

00:30:56: Meine nächste Frage hatte sich darum gedreht für wen die Pflegerente was ist.

00:30:59: Also jetzt nicht das Duo Produkt sondern die Pflegerente weil bei dem Duo Produkt das kannst du eigentlich auch nochmal mit beantworten.

00:31:05: Da würde ich sagen macht es mehr Sinn Jung genug ist, oder?

00:31:10: Das sind zwei Fragen in einer.

00:31:16: Generell würden wahrscheinlich die meisten sagen das Pflegetagegeld für jüngere Menschen, weil es eben noch nicht so teuer ist.

00:31:23: Da ist mein Knackpunkt dass es teuer wird.

00:31:26: D.h.,

00:31:26: der Pflegeduo ist eher für junge Menschen und die pflege Rente generell eher für Menschen.

00:31:31: so Ende vierzig um die fünfzig, die auf den Ruhestand zu gehen und einen planbaren Beitrag brauchen.

00:31:39: Was man bei der Pflegerente noch sagen muss, das hatten wir jetzt nicht, ist dass ich die auch mit einem Einmalbeitrag zahlen kann.

00:31:45: Also angenommen habe eine Erbschaft oder ich hab einen Auslauf in Lebensversicherung oder nach dem Haus kaufen größerem Betrag über.

00:31:53: dann kann ich die Pflegerente mit einem einmal Beitrag abschließen.

00:31:58: Dann habe ich entweder eine Pflegerente, die ich haben möchte und sage okay.

00:32:01: Ich hätte gerne diese Pflegerente was kostet das als einmal Beitrag?

00:32:05: Oder ich sage ich hab hier dreißigtausend Euro, was kriege ich denn da als Rente für?

00:32:09: oder?

00:32:09: ich kann auch ne Kombination machen.

00:32:12: Das haben wir bei der Kundin gemacht, die da schon bei hundert fünfzig Euro Monat fürs pflege-Tagegeld war.

00:32:17: Die war jetzt natürlich acht Jahre älter.

00:32:19: Das heißt, der Pflegerändenbeitrag wäre extrem hoch gewesen.

00:32:24: Aber da war quasi ein bisschen Cash aus einer Lebensversicherung die kam.

00:32:29: Das heißt das Geld haben wir eingezahlt und dann hat sie jetzt noch zusätzlich einen monatlichen Beitrag, der aber planbar ist und sich im Rahmen behält.

00:32:37: also das geht auch.

00:32:38: man kann auch jetzt das abschließen.

00:32:40: Also wenn man jetzt sagt so doch ich bin fünfundreißig Und die fünfundneinzig Euro Monat sind okay Die kann nicht zahlen Und dann habe ich vielleicht irgendwann eine Erbschaft, dann kann ich die zusätzlich da einzahlen.

00:32:51: Dann reduzieren sich meine fünf neunzig Euro eben entsprechend auf keine Ahnung.

00:32:56: Fünfzig sechzig Euro je nachdem war nicht das Einzahme.

00:33:00: Nun ist sowohl das eine als auch das andere aber schon auch für Menschen gedacht, die ja, die sich vielleicht einfach ganz gut kennen und wissen wenn ich jetzt sparen würde, würde ich das eines Tages ausgeben weil ich ja dann unbedingt noch so einen Wunsch hab.

00:33:17: an dieses Geld kannst du nicht ran.

00:33:19: Also wenn ich das richtig verstehe, ist das schon auch für Menschen die den ETF-Sparplan nicht bis zum Ende durchziehen würden?

00:33:25: Zumindest eher theoretisch.

00:33:27: kann ich ja auch die Pflegerente als Versicherung kündigen und mir das Geld auszahlen lassen aber es meistens noch mal eine höhere Hürde als jetzt einfach einen ETF-Sparplan zu gehen?

00:33:37: Ja!

00:33:38: Und die Frage ist auch also da hat das vorhin gesagt so Ich mache den Grundsatz über das pflege Tagegeld und spare dann selbst noch tue ich dass dann auch wirklich?

00:33:47: Also ich finde das ist schon immer ein großer Punkt in der Beratung, wenn ich eine private Krankenversicherung vermittel.

00:33:52: Dann ist das viel auch erst mal günstiger als die gesetzliche.

00:33:56: und dann sage ich immer naja du musst das Geld zurücklegen was du jetzt spars weil im Alter wird halt die private Kranken Versicherungen teurer.

00:34:04: Und dann ist man so ja klar auf jeden Fall und am Ende spielt das Leben doch anders.

00:34:09: Und auch da habe ich von der Kollegin jetzt ältere Kunden übernommen.

00:34:12: Die merken halt so, oh im Alter wird es jetzt irgendwie teuer sehr blöd!

00:34:15: Also das was die Berater gesagt haben stimmt tatsächlich ärgerlich.

00:34:20: Ja und ich glaube auch deswegen bin ich wahrscheinlich aus der Beratung kommt immer eher ein Freund der Pflegerente weil sich da eben die Beiträge nicht verändern.

00:34:30: Also ich kenne halt die Diskussion mit Kunden, die sich nicht erinnern.

00:34:33: Dass man vor fünf Jahren darüber geredet hat, dass der Beitrag jedes Jahr steigt und die jetzt sagen so ja aber das jetzt kann ihr das nie mehr zahlen und so.

00:34:39: also... Und es ist ja wirklich für alle blöd!

00:34:41: Das ist für mich als Beraterin blöd weil ich denke wir haben darüber geredet.

00:34:45: so du hast gesagt du legst es weg du sparst es an hast du nicht gemacht?

00:34:49: So kann ich dich nicht zu zwingen.

00:34:52: Aber jetzt müssen wir irgendwie die Kur vom Eis holen.

00:34:55: Der Kunde fühlt sich irgendwie veräppelt vielleicht und sagt ihr, was das hier für ein Scheiß ist.

00:34:58: Wieso wird jetzt die Versicherung ständig teurer?

00:35:00: Ich kann das so nicht bezahlen, sodass es nicht das, was ich wollte also ist es ja auch nicht.

00:35:05: So

00:35:05: d.h.,

00:35:05: dass es vielleicht auf einer der Gründe warum meine Tendenz eher zur Pflegerente geht, auch wenn das deutlich anstrengender in der Beratung ist weil's natürlich deutlich teurer ist oder auch deutlich teuerer wird, weil ich ja jetzt schon sagen kann hey!

00:35:18: Wenn du fünfundsechzig bist zahlst du hundertzwanzig Euro im Monat.

00:35:21: Das verfülle ich auch schon so... wo habe ich das Geld dann?

00:35:25: So, aber ich finde es einfach ehrlicher und fairer als zu sagen ja, das ist jetzt achtundvierzig Euro im Monat.

00:35:29: Und das wird sich erhöhen.

00:35:31: Aber wohin weiß keiner?

00:35:33: Und wann und wie viel weiß man nicht so.

00:35:35: Das find' ich schwieriger.

00:35:38: Verstehe.

00:35:39: Ich hab den Begriff Pflegebar

00:35:43: irgendwo

00:35:43: mal aufgeschnappt in Büro, aber keine Ahnung was das is'.

00:35:47: Das dürfte aber auch schon lange her sein.

00:35:49: Pflegebar ist ähnlich wie Riester, ein staatlich gefördertes pflegendes Tagegeld benannt nach dem früherigen Gesundheitsminister Daniel Bar.

00:35:58: Der Staat gibt fünf Euro im Monat dazu wenn man selbst mindestens zehn Euro einzahlt und der Tarif muss bei Pflegegrad Fünf mindestens sechshundert Euro im monat leisten.

00:36:07: also fünf Euro geschenkt klingt erstmal super.

00:36:09: ja klingt gut es ist aber nur für eine bestimmte Ruppe, wirklich überhaupt eine Lösung und eigentlich auch nie die beste Lösung.

00:36:17: Großhervorteil ist es gibt keine Gesundheitsprüfung.

00:36:19: der Versicherer muss jeden aufnehmen, der nicht schon pflegebedürftig ist.

00:36:23: dafür gibt's ne Wartezeit von bis zu fünf Jahren.

00:36:26: Und weil eben auch Menschen mit Vorerkrankungen drin sind sind die Beiträge im Verhältnis zu den Leistungen nicht günstig also einfach teuer Weil ja die Versicherers schon wissen dass da jeder drin ist.

00:36:36: das heißt Die Wahrscheinlichkeit dass die menschenpflege bedürftig werden ist sehr hoch.

00:36:39: Okay

00:36:40: so und auch Bei Pflegegrad fünf sind jetzt ja nicht so viel, wenn wir wieder an die drei Tausend Dreihundertsechzig Euro für einen stationären Heimplatz denken, den man noch zusätzlich zahlen muss.

00:36:52: Also pflegebar kann eine gute Option sein für Menschen, die Vorerkrankungen haben und keinen normalen Tarif bekommen.

00:36:58: Kann aber auch nicht die ganze Lösung sein.

00:37:00: So ein bisschen Tropfen auf dem heißen Stein.

00:37:02: Aber das bringt mich direkt zu einer Frage, die hatte ich fast vergessen.

00:37:05: Gibt es ne Faustregel?

00:37:07: Wie hoch ich mich absichern sollte?

00:37:10: macht das tatsächlich in der Beratung immer eher individuell von dem was die Leute sagen, was sie brauchen.

00:37:17: Oft gucken wir uns nochmal an wie sind denn wirklich die Kosten?

00:37:21: und oft ist es tatsächlich aber auch eine Preisfrage.

00:37:24: also wie viel kann ich mir leisten?

00:37:27: Wie viele will ich mehr leisten?

00:37:29: Wieviel bin ich bereit selbst vielleicht noch anzusparen?

00:37:32: Also wenn wir sagen es gibt so wir haben ne Lücke von tausend sechshundert Euro Stand heute, kann ich die tausend sechshundert Euro in Pflegegrad fünf absichern.

00:37:42: Aber auch schon im Pflegegrad drei weil wenn ich im Pflege grad drei schon ins heim komme oder Seniorenheim wohnen möchte dann brauche ich auch da schon die Tausend sechshundert Euro beziehungsweise sogar noch mehr weil ja die Pflegekosten anders sind und anders bezahlt werden.

00:38:04: so von daher Kann man das als Faustwert nehmen?

00:38:08: Man kann aber auch sagen, hey ich erwarte eine Erbschaft.

00:38:10: Ich mach dann vielleicht weniger weil da sind ja auch noch liquide Mittel zur Verfügung.

00:38:15: von daher würde ich das mal ganz individuell rechnen und meistens ist es halt so dass man damit mit dem Wert reingeht Und dann ist es häufig so also mit einem höheren Wert meistens und dann ist das aber teuer und dann landet man doch vielleicht ein bisschen niedriger.

00:38:31: Ja also von daher finde ich ist das immer.

00:38:34: Also klar sollte man die Lücke komplett schließen, das heißt hessen sechsehundert Euro am besten ab pflege grad drei.

00:38:39: Das ist aber was sich die wenigsten leisten können würde ich sagen.

00:38:42: Zumal das Thema Pflege das hatten wir ja auch schon für viele an allerletzter Stelle steht und noch nicht mal eine stelle hat weil man da ja am liebsten gar nicht drüber nachdenken will.

00:38:49: Ja ja

00:38:50: total das haben wir ja schon öfter besprochen dabei.

00:38:52: es ist so wichtig weil wir es wirklich betrifft uns echt zu krass alle einfach.

00:38:57: Ja also von daher finde ich immer besser überhaupt eine zu machen also solange man sie jetzt nicht vielleicht mit ... fünfhundert Euro macht.

00:39:04: Und also aber auch das wäre ja mehr, als jemand den Null-Euro abgesichert hat... ... dass sich die Erben enthalten oder die Kinder.

00:39:12: Weil jetzt in der Renten-, oder jetzt in einer Pflegereform schon die Frage war, kippt wieder diese Grenze von den Hunderttausend?

00:39:19: Ja und wenn das kippet und ich glaube fast das ist nur eine Frage der Zeit es weil die Pflegekosten in den nächsten Jahrzehnten so stark steigen werden dann werden halt auch Menschen mit normalem Einkommen wieder zur Kasse gebeten.

00:39:31: Also ich hatte da ja mal, dann gilt nämlich das was im bürgerlichen Setzbuch steht.

00:39:35: Und dann würde jemand mit dreitausendfünfhundert Euro Netto würde auch schon so um und bei zweihundert Euro im Monat für Pflege der Eltern ausgeben müssen.

00:39:43: also auch da vielleicht die Frage sichert man die eigenen Eltern noch ab?

00:39:46: Auch das geht ja dass man sagt okay vielleicht nochmal eine pflegeversicherung für Mama und Papa abschließen damit nicht wir zur Kasse gebeten werden müssen und aber auch einfach damit Mama und papa vielleicht noch ein schönes Leben haben wenn sie den jetzt mal pflegebedürftig werden sollten.

00:40:02: Das ist echt ein Aufruf Helene, das war noch mal nötig.

00:40:05: also auch so einen Wachrütteln.

00:40:06: es ist einfach unfassbar weil selbst wenn es uns überraschenderweise nicht betrifft dann betriffte eben unsere Eltern unseren Ehepartner und unsere Geschwister.

00:40:15: Und wir wollen ja nicht dass also keiner von denen soll ja leiden gerade in so einer schweren Zeit.

00:40:20: Wir wollen die ja dann gerade finanziell abgesichert sehen oder eben uns

00:40:25: Ja absolut.

00:40:27: Wenn du jetzt wissen willst, welche Variante zu dir passt oder einfach mal durchrechnen möchtest wie groß deine persönliche Lücke ist melde dich gern bei uns.

00:40:35: Also melde Dich bei Helene, melde dich bei uns!

00:40:37: Du findest das in unseren Linktree in den Shownotes Eigentlich ist es nicht so schwer Oder auf unserer Website verwendow.de.

00:40:43: Helene dein Part?

00:40:45: Verwendow schreibt sich Friedrich Anton Iderichert Victor Emil Nordpol Dora Otto.

00:40:50: Wir freuen uns über jeden der sich da meldet weil das Thema so furchtbar wichtig ist.

00:40:55: Vielen Dank Eigentlich auch auf eine traurigen Note geendet.

00:40:58: Aber ja, also braucht man vielleicht ... Weil irgendwie ist es nicht geil!

00:41:03: Also ich kenn das doch selbst, dass man sich nicht mit beschäftigen will.

00:41:08: Es geht

00:41:10: mir genauso und dennoch

00:41:11: haben wir jetzt so oft darüber gesprochen, dass ich zu meinem Mann gesagt habe, wir müssen das für mich angehen weil gerade Frauen betrifft es und die Männer brauchen oft schon das Familienvermögen auch für ihre eigene Pflege Und dann steht die Frau ganz am Ende Arm da.

00:41:25: Und das will ich halt vermeiden, sowohl für mich aber eben auch für unser Kind und deswegen umso wichtiger!

00:41:32: Vielen vielen Dank dass du das Thema nochmal mitgebracht hast und so ausführlich mir Rede und Antwort gestanden bist.

00:41:38: Helene

00:41:39: Sehr gerne Vielleicht kann der ein oder die andere da draußen auch noch was mitnehmen.

00:41:43: und wie gesagt bei Fragen oder mal zum Durchrechnen meldet euch Ja

00:41:46: bitte

00:41:46: Tschüss Bis zum nächsten Mal tschüüü.

00:41:51: Wenn du jetzt noch Fragen hast, schreib uns an.

00:41:57: verstärkung.ed-verwändo.de

00:42:00: Verwendung schreibt sich Friedrich Anton Ida Richard Victor Emil Nordpol Dora Otto.

00:42:06: Die genaue Adresse findest Du aber auch nochmal in den Shownotes.

00:42:10: Lass uns gerne ein Abo da und bewerte uns auf Spotify Apple Podcast & Co.

00:42:16: Bis zum nächsten Mal.