#74 Chronisch krank: Welche Versicherungen sind noch möglich?

00:00:05:

00:00:27: Hallo und herzlich willkommen.

00:00:29: Wir sind deine Verstärkung von Verwendo, ein Podcast für nachhaltige Versicherungen.

00:00:36: Hier geht es nicht nur um deinen persönlichen Wohlstand, sondern auch um eine bessere Zukunft für uns alle.

00:00:42: Im heutigen Format kurz erklärt bringen wir Beispiele aus unserem Alltag mit und wollen dich auf leicht verständliche Art mit Themen rundum Finanzen und Versicherungen vertraut machen.

00:00:52: Das soll dich befähigen, nicht nur deine eigene Zukunft zu gestalten, aber auch zu positiven Veränderungen in der Welt beizutragen!

00:01:00: So werden wir ganz nebenbei zu deiner Verstärkung.

00:01:06: Ich bin Anja Werner.

00:01:07: Seit zehn Jahren bei Vervendo, bin die Nachhaltigkeitsbeauftragte und zusammen mit Helene im Marketing Team.

00:01:13: Mein Name ist Helene Bossmann.

00:01:15: ich bin Versicherungsmarklerin bei Verwendo das seit zehn Jahren insgesamt seit zwölf Jahren in der Branche und habe in früheren Leben mal BWL- und Wirtschaftspädagogik studiert.

00:01:26: Voll neu heute hallo Helene!

00:01:28: Hi Anja Ich dachte mal was anderes.

00:01:31: Ich hab mein Spruch vergessen, ich bin so aus dem Urlaub zurückgekommen.

00:01:34: Nach den

00:01:35: Sommerferien dürfen wir das!

00:01:37: Wir haben alles vergessen aber wir stimmen das heute trotzdem.

00:01:41: Jawohl, vielleicht passen zum Thema durchhängen und so... Ich habe uns ein wichtiges Thema mitgebracht und zwar das Thema chronische Erkrankung.

00:01:51: Also wie kann ich mich eigentlich absichern, wenn ich chronisch krank bin?

00:01:55: Denn ich habe da gerade wieder zwei Fälle im Kundenkreis.

00:01:59: Die gekommen sind mit eine Absicherung kriege ich da eh nicht und so brauche ich gar nicht probieren.

00:02:03: Denen hab' ich gesagt, nee stimmt's so nicht!

00:02:06: Lass mal wirklich konkreter gucken.

00:02:07: So ein paar Möglichkeiten gibt es nämlich noch.

00:02:10: Und ich dachte das vielleicht auch für unsere Hörerinnen da draußen.

00:02:14: Also entweder habt ihr ne chronische Krankheit und denkt, ihr kriegt keine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine gerade in Zusatzversicherung.

00:02:21: Oder ihr kennt Leute bei denen das so ist dir auch sagen Mist würde ich gerne kriege ich nicht dann ist die Folge heute für euch.

00:02:28: Wow okay Ein richtig gutes Thema, zumal ich demnächst wahrscheinlich eine Podcast-Gestin haben werde die mit dem Thema einer chronischen Krankheit kommt.

00:02:38: Aber das steht noch nicht ganz fest.

00:02:40: also hoffen wir drücken mir die Daumen!

00:02:42: Ich freue mich nämlich schon ganz doll drauf.

00:02:44: aber kommen wir doch vielleicht einfach mal zu meinen Fragen.

00:02:47: in meinem früheren Leben war ich ja mal eine Physiotherapeutin, deswegen ist mir im Grunde schon ganz bewusst was eine chronische Erkrankung ist.

00:02:54: Aber vielleicht kannst du uns ein paar Beispiele aufzählen welche chronischen Erkranken eben auch für die Krankenkasse als chronischer Erkankungen gelten.

00:03:02: also so ein paar Dauerbrenner.

00:03:05: wenn das hier

00:03:05: in dem Zusammenhang nicht ganz so gut

00:03:06: kommt?

00:03:07: Klar!

00:03:08: Also im Sinne der Versicherung gilt als chronische Krankung alles was quasi nicht mehr weggeht.

00:03:15: Da kann es schon Bluthochdruck sein quasi weil man da dauerhaft in Behandlung ist.

00:03:21: Ansonsten sind es so Klassiker wie Rheuma, Morbus Grun, Colitis Ulcerosa, Nierenerkrankungen, Diabetes, Multiple Sklerose... Also das sind die Fälle wo die meisten schon denken misst damit kriege ich keine Absicherung.

00:03:36: aber ja also mal aus dem Neckästchen geplaudert.

00:03:40: Ich habe eine Kundin mit Multiple Sklereose Die hatten ein BU bei mir und ich hab einen Kunden der SIV Positiv Der hat auch ne BU.

00:03:47: Also da kriegt ihr jetzt alle ganz große Augen, weil alle sagen wow absolut nicht absicherbar.

00:03:54: Richtig in der regulären Absicherung keine Chance.

00:03:57: also high for positive no chance, ja?

00:04:00: Da kommst du nirgendwo rein.

00:04:01: aber es gibt halt Lücken oder so Sonderkonzepte und dann hat man auf jeden Fall doch eine Chance Ja!

00:04:09: Und ich glaube die werden noch ewig meine Kunden sein, weil sie mir einfach unfassbar dankbar sind dass sie ne Absicherung haben.

00:04:15: Und ein bisschen mag ich diese Arbeit als das Trüffel-Schweins.

00:04:19: Ja, der Tiefarbeit.

00:04:21: Genau!

00:04:22: Also gar nicht zu sagen so geht nicht sondern also sagen zu müssen okay der einfache Weg wird es nicht.

00:04:27: wir können uns jetzt nicht aussuchen welche Versicherung wirds Wir machen das anhand des Preises fertig Sondern wirklich zu schauen wie kommt man da jetzt hin?

00:04:34: Welche Möglichkeiten gibt's?

00:04:37: und man muss aber auch ehrlich sagen dass es nicht immer dann zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommen wird kriegen wir nicht jeden abgesichert, aber zumindest gibt's die Möglichkeit mal zu gucken und vielleicht einen Plan B zu erarbeiten.

00:04:51: Plan A wird es nicht, aber wie könnte denn Plan C D und E aussehen?

00:04:56: Und dann kann man immer noch einmal schauen will ich plan B C oder D?

00:05:00: bin ich bereit vielleicht den höheren Preis zu zahlen habe dann aber eine Absicherung, die vielleicht nicht alles kann oder sage ich ne wenn ich das für dich Plan A nicht kriege, dann lasse ichs einfach gleich.

00:05:10: Aber so hat man dann zumindest mal die Chance die Dinge auf den Tisch zu legen und so sagen, gucke ich mir an.

00:05:14: Und dann treffe ich wirklich eine gute fundierte Entscheidung.

00:05:18: Und von was für Absicherung im Konkreten reden wir eigentlich?

00:05:23: Gut!

00:05:23: Ich bin in meinem Kopf da schon wie weiter.

00:05:25: also wir werden heute auf jeden Fall sprechen über die Berufsunfähigkeitsversicherungen.

00:05:28: das ist die Versicherung, von der ich immer sagen würde dass sie gehört zu den drei Versicherungen, die jeder haben sollte also Krankenversicherung Haftpflichtversicherung und Berufsunfähigkeit.

00:05:37: Das wäre Plan A, damit jeder mit einer Berufsunführigkeit rausgeht Manchmal nicht oder vielleicht nur mit Ausschlüssen, oder Zuschlägen.

00:05:46: Oder nagerängere Absicherung als man sich das vielleicht wünscht und man dann über die Zeit schauen muss.

00:05:51: eine alternative Plan B während der Grundfähigkeiten-Absicherung oder einer Erwerbsunfähigkeit.

00:05:56: Wir gucken uns heute an wie ist es mit der kranken Zusatzversicherung?

00:06:00: Und wir sprechen auch kurz über die Krankenvollversicherungen.

00:06:03: also wenn ich in die private Krankenversicherung möchte und vorerkrankt bin habe ich da Chancen.

00:06:09: Wie kann das aussehen?

00:06:10: Und Elena, du kennst ja meinen Butter bei die Fische.

00:06:13: Welche chronische Krankheit darf den Podcast hier schon beenden weil es da überhaupt keine Möglichkeiten gibt?

00:06:19: Ich würde keine nennen wollen ehrlich gesagt.

00:06:21: Also wie gesagt ich habe also ich glaube dass da wahrscheinlich jeder sagen würde Multiplisklerose.

00:06:27: HIV so hab ich auch schon versichert wäre heute ehrlich gesagt schwerer.

00:06:32: Die Lücken haben sie geschlossen ein bisschen das wird auf jeden Fall schwer Aber ich würde nichts ausschließen wollen.

00:06:39: Ich würde immer mal gucken wollen und die Frage ist ja auch, was will ich für eine Absicherung?

00:06:42: Also möchte ich bei Rheuma eine Krankenzusatzversicherung fürs Krankenhaus oder Multiplizklerose, wo die Wahrscheinlichkeit recht hoch ist das dann kommt.

00:06:52: aber will ich vielleicht eine andere Absicherung, die ich trotzdem kriegen kann oder will ich ne Krankentagegeldversicherung?

00:06:58: Die geht immer auch ohne Gesundheitsfragen.

00:07:00: so also was ist eigentlich mein Bedarf?

00:07:02: Und da merkt man auch direkt, dass wir hier mit dem Trüffel Schwein sprechen.

00:07:05: Das schließt natürlich gar nichts aus und möchte nämlich versuchen es hinzubekommen finde ich richtig gut!

00:07:10: Okay also bevor wir jetzt über konkrete Produkte sprechen.

00:07:14: wie muss ich mir so einen Antrag vorstellen?

00:07:16: Also vielleicht sogar besonders dann wenn ich eben eine chronische Erkrankung habe.

00:07:20: Der Antrag ist unterschiedlich je nach Sparte.

00:07:23: also was für eine Art Absicherung will Ich?

00:07:25: weil die Versicherer ja immer prüfen Wie hoch ist das Risiko, dass was ich jetzt absichere eintritt?

00:07:32: Also wenn ich jetzt einen Kunden habe die ist einfach stark kurzsichtig.

00:07:39: Dann ist es in der Berufsunfähigkeitsversicherung schon etwas wo man sagt vielleicht schwierig und so bei der Krankenhaus oder bei der stationären Zusatzversicherung ist also überhaupt kein Problem weil das die wegen schlechter Augen ins Krankenhaus muss sehr unwahrscheinlich.

00:07:54: schon mal vorweg, es geht immer um die Absicherung und die Versicherer prüfen halt wie hoch ist das Risiko dass sie leisten müssen.

00:08:00: Und wichtig ist aber, dass ich diese Gesundheitsfragen immer wahrheitsgemäß und vollständig beantworte.

00:08:06: Das nennt sich die Vorvertragliche Anzeigepflicht so.

00:08:09: wer da also nicht richtig antwortet und wirklich fahrlässig Dinge verschweigt der hat im Zweifel und das hat man schon oft Mal gehört jahrelang Beiträge gezahlt und dann zahlt im Leistungsfall die Versicherung nicht Aber völlig zu Recht.

00:08:22: Also weil natürlich die Versicherung diesen Vertrag eingeht unter der Prämisse, dass ich diese Gesundheitsfragen richtig ausgefüllt habe.

00:08:29: Denn sich im Nachgang rausstellt, hab' ich nicht!

00:08:31: Dann sagt die Versicherung natürlich zurecht, hey hätte ich das gewusst, hätte ich diesem Vertrag so gar nicht geschlossen?

00:08:36: Damit ist dieser Vertrag quasi nicht dich und die können vom Vertrag zurücktreten.

00:08:40: Also wichtig ist, dass man da wirklich ehrlich is'.

00:08:44: Ich habe das im Leistungsfall auch schon mal erlebt, dass dann die Versicherung rausgefunden hat.

00:08:49: Da gab es in der Schwangerschaft Probleme mit der Schulter.

00:08:51: Das hatten wir nicht angegeben, weil die Kundin das gar nicht mehr so auf dem Schirm hatte.

00:08:55: Da hat dann die Persicherung im Nachgang die Schulter ausgeschlossen aber der Leistungsfahl war irgendwas ganz anderes.

00:09:00: also das war schon voll okay.

00:09:05: Also da war's ein Krebsfall.

00:09:07: wenn jetzt die Versicherung gesagt hätte oh Krebs!

00:09:09: Hätten wir das mit der schulter gewusst hätten wir das nicht getan

00:09:11: Das wäre ja auch super gemein.

00:09:13: Genau, also das ist dann auch eher nicht der Fall und wenn kann man da auch immer noch mal gerichtlich gegenvorgehen?

00:09:19: Also klar probieren dass die Versicherer vielleicht aber auch da würde dann im Zweifel des Gerichts schon sagen so lieber Versicherung.

00:09:26: jetzt hat aber hier das eine mit dem anderen mal so Geharnix zu tun.

00:09:30: Also diese Gesundheitsfragen sind schon recht umfangreich.

00:09:32: Da ist dann zum Beispiel haben oder hatten Sie in den letzten fünf Jahren Beschwerden, Untersuchungen Behandlungen Beratung zu Krankheiten des Bewegungsapparates?

00:09:45: So.

00:09:45: also da ist dann alles drin.

00:09:46: was also Bewegungs-Apparat ist so Knochen Dann gibt es nochmal separat Muskeln Gelenke bender sehen Dann gibt es Haut, Blutdruck.

00:09:59: Organe werden da abgefragt, Magen, Darmnieren und so.

00:10:03: Also wenn ich jetzt ein Multiplesklerose hab oder Bluthochdruck dann bin ich bei Erkrankungen des Blutes, glaub' ich.

00:10:10: So heißt's muss sich da auf jeden Fall ja ankreuzen und dann muss ich angeben was ist da gewesen?

00:10:15: Wann ist das passiert?

00:10:16: besteht das immer noch?

00:10:17: also wichtig bei solchen Sachen ist immer... Ist das ausgeheilt?

00:10:21: Also bin ich behandlungs- und beschwerdefrei.

00:10:23: Ja,

00:10:24: das ist immer so.

00:10:24: ein ganz wichtiger Punkt für die Versicherer.

00:10:27: Um sagen zu können okay, das Ding ist abgeschlossen.

00:10:30: Das kommt nicht mehr.

00:10:32: und da ist der Abfragezeitraum unterschiedlich.

00:10:35: Manche Gesellschaften fragen bei bestimmten Sachen nach zehn Jahren zurück also stationäre Behandlungen innerhalb der letzten zehn Jahre andere Fragen nur drei Jahre zurück und dann stationär vielleicht bis fünf.

00:10:46: Also da kann man hat man schon mal das erste Einfallstor.

00:10:50: Wenn man sagt vor fünf Jahren hatte ich mal Bluthochdruck aber das wieder weg Da schaue ich halt, dass sich eine Gesellschaft wähle die nur drei Jahre zurückfragt.

00:10:57: Da gibt es nicht so viel davon, ob das geht.

00:10:59: Das heißt ja im Umkehrschluss Gesellschaft A lehnt mich ab?

00:11:02: Ich kann's bei Gesellschaft B aber noch versuchen.

00:11:04: also das ist dann quasi deine Aufgabe dabei.

00:11:06: Total und da muss man sagen was super wichtig ist, ist die anonyme Risiko-Voranfrage bei sowas.

00:11:13: Das heisst.

00:11:14: der größte Fehler den man machen kann ist, dass man sagt hey die Gesellschaft hat das günstigste Angebot fünf Jahre zurück, ich stelle da einfach mal einen Antrag und guck mal.

00:11:23: Weil was passiert?

00:11:25: Der Antrag wird vielleicht abgelehnt und dann gibt es eine sogenannte HIST-Datenbank.

00:11:30: Darauf haben alle versicherer Zugriff und da wird eingetragen dass du ein Antrag stellst das und er abgelehnen wurde.

00:11:35: Jetzt stellst du dann also bei Gesellschaft B einen Antrag.

00:11:38: die gucken in diese Datenmangel stellen fest, da gab's schonmal einen Antrag der wurde abgelehnd, ah!

00:11:43: Da muss da ja irgendwas sein und lehnen in der Regel auch ab

00:11:47: Aha.

00:11:48: Ist das rechtlich zulässig, dass da die Daten von jemandem so liegen mit solchen Gesundheits?

00:11:53: Oder

00:11:53: es steht ja wahrscheinlich

00:11:54: darum, die abgelehnt wurden

00:11:55: oder?

00:11:56: Nee, deswegen steht nur das abgelehnen worden weil Gesundheitsdaten dürfen eben nicht gespeichert werden.

00:12:00: aber es gibt hier wenn man so einen Antrag unterschreibt eine Dienstleisterliste und das ist halt dabei.

00:12:05: Oh,

00:12:06: finde ich ja blöd jetzt!

00:12:08: Und deswegen ist halt wichtig, dass man da anonym voran fragt.

00:12:11: Das heißt, man sagt nicht ich bin Gelene Bosmann.

00:12:14: Ich möchte da jetzt diesen Antrag stellen sondern man schickt einfach nur die Gesundheitsangaben hin und sagt hier jemand an dem Tag geboren und liebe Gesellschaft wir würden gerne wissen wie ihr denn reagieren würdet wenn das jetzt ein Antrag wäre.

00:12:28: also so im Konjunktiv so sag doch mal prüft doch mal was würdet ihr sagen wenn wir dafür jetzt einen Antrag einreichen?

00:12:35: Und das kann man machen.

00:12:36: Also bei vier, fünf, sechs Gesellschaften einfach mal Anfragen vielleicht die am günstigsten sind und dass ist wirklich sehr, sehr unterschiedlich.

00:12:44: also da habe ich schon Dinge erlebt also bei einer Kundin was wirklich ganz krass.

00:12:48: eine Gesellschaft hat gesagt ne machen wir nicht es uns zu viel also einfach gar nicht so schlimme Sachen.

00:12:52: aber es waren einfach viele Sachen.

00:12:54: die haben gesagt nee lehnen wir ab und andere Gesellschafts hat gesagt gar kein Problem normaler Name.

00:12:59: Also das war wirklich die Range, die ich schon hatte.

00:13:01: Das ist nicht so häufig.

00:13:03: Meistens liegen die Gesellschaften doch nah beieinander.

00:13:05: aber das war die eine lehnt ab und die andere sagt alles gar kein Problem, machen wir easy.

00:13:09: Cool!

00:13:10: Von daher lohnt sich diese Voranfrage einfach immer.

00:13:14: auch wenn ich keine gründliche Krankheit habe sondern vielleicht vor drei Jahren mal ein Bein gebrochen kann es sein dass ich irgendwo einen Ausschluss bekommen habe.

00:13:19: bei einer anderen Gesellschaft kriege ich das ganze ohne Anschluss.

00:13:22: also das lohnt mich.

00:13:23: wenn ich Vorerkrankungen habe die ich angeben muss immer chronischen Krankheiten nochmal umso mehr.

00:13:31: Also generell bei der Risikoforenfrage würde ich noch sagen, ist es wichtig die Mehrinformationen die Gesellschaft hat desto besser können sie entscheiden.

00:13:40: also wenn ich jetzt jemandem sage Ich hatte vor drei Jahren mal Bluthochdruck So mehr nicht dann denken wir auch oh Gott das war so richtig schlimm krasse Phase so Das kommt auf jeden Fall wieder.

00:13:50: Ich sag immer so Risikoprüfer sind ja auch die die zum Lachen in Keller gehen.

00:13:54: Also da malen die sich halt die schlimmsten Szenarien aus Wenn ich dabei hinschreib Also jetzt kenne ich mich bei Bluthochdruck, ehrlich gesagt gar nicht aus.

00:14:00: Keine Ahnung was da so die Medikamente sind.

00:14:02: also wenn ich sage Ich hatte mal kurz Blut-Hochdruck weil ich viel Stress hatte und ich habe dieses Medikament bekommen das ist eine ganz ganz kleine Dosierung Und das hab' ich dann sechs Monate genommen Und dort war das wieder weg und seitdem wird es jedes halbe Jahr kontrolliert aber da is nichts mehr.

00:14:16: Dann sagt die Versicherung okay Das klingt jetzt erstmal ganz gut war vielleicht ne stressige Phase und so Aber seit sechs Jahren engmaschig kontrolliert nix mehr ist da toll.

00:14:25: Also dann ist das im Prinzip die gleiche Angabe und trotzdem hat die Gesellschaft mehr Informationen.

00:14:30: Und kann dann sagen, okay, das Risiko ist doch nicht so hoch groß wie es im ersten Moment scheint.

00:14:36: Und also mal habe ich jetzt nicht vorne.

00:14:38: aber was wenn jetzt jemand sagt?

00:14:39: Ich schwindel da einfach merkt doch

00:14:41: keiner

00:14:43: Was kannst du denen sagen?

00:14:44: Also bei der Risikofornfrage wäre es halt irgendwie dumm zu schwindeln weil ich am Ende, wenn ich den Antrag stelle eh die Unterlagen nochmal einreichen muss.

00:14:53: So und dann muss sich's halt wahrheitens gemäß auf jeden Fall beantworten.

00:14:58: und schwindeln ist immer also keine gute Idee.

00:15:02: Weil im Optimalfall merkt es keiner, aber im Schadenfall halt eben doch.

00:15:05: weil dann lassen sich die Gesellschaften halt Unterlagen schicken, die lassen sich Arztberichte schicken.

00:15:12: Die lassen sich ganze Krankenakten schicken und stellen dann doch irgendwie fest so a moment da war halt.

00:15:19: der Blutdruck war nicht vor sechs Jahren das letzte mal sondern letztes Jahr.

00:15:23: okay ja genau

00:15:25: Und dann sehen Sie es spätestens.

00:15:27: Genau, also deswegen vielleicht auch noch ein Tipp.

00:15:29: oder als Hausaufgabe für alle Hürerinnen Bei den Krankenkassen gibt's eine Auskunft über die abgerechneten Leistungen der letzten fünf Jahre.

00:15:38: Wie kann man da einfach anfordern?

00:15:40: Ansonsten wenn da noch bestimmte Sachen drin, also bestimmte Krankheiten sind kann man auch bei den Hausärzten oder behandelnden Fachärzden immer mal wieder Auszüge aus der Patientenakte bekommen.

00:15:50: Das hilft bei den Voranfragen total solche Sachen schon mitzuschicken natürlich geschwärzt ohne Namen und so.

00:15:55: was aber so dass die Versicherung wissen okay was ist denn da?

00:15:59: Und dann können sie halt sauber entscheiden.

00:16:03: Also das nochmal mitgeben.

00:16:05: Unter dem Ende gibt es zwar sowas wie eine Verjährung Wenn man die Sachen nicht angibt, sich aber darauf zu verlassen halt ich... Also es ist einfach sehr grob fahrlässig.

00:16:16: Wenn nicht vorsätzlich?

00:16:17: Also wenn ich jetzt ne chronische Krankheit habe und die in so einem Antrag nicht angebe und mich nachher darauf berufen will dass ich das vergessen hab dann ist das eher also die habe ich ja vorsätzlich nicht angegeben.

00:16:31: Wenn wir meine Kundin das vergessen hat also wir hatten angegeben dass sie Probleme mit dem Becken hatte oder mit dem Rücken hatte, aber die Schulter haben wir vergessen.

00:16:38: Da kann man wirklich sagen, das andere haben wir angegeben.

00:16:40: Das haben wir tatsächlich nicht mehr auf dem Schirm.

00:16:43: Wenn jetzt aber ... Man sagt so auch ich hab vergessen dass ich Räume habe, so Upsi Ich glaube, dass da nach den zehn Jahren Verjährung die Versicherung noch raus kamen weil sie sagen, es ist nicht fahrlässig und vorsätzlich Und dann gibt's keine Verjährungen würde mich sehr wundern Fände ich einfach unfassbar ungerecht dem Versichern kollektiv gegenüber.

00:17:06: Ja, verstehe ich komplett!

00:17:08: Ich denke eines der wichtigsten Themen hier wird die Berufsunfähigkeit sein gerade für chronisch kranke Menschen.

00:17:13: deswegen gleich vorab die Frage gibt es da auch also gibt es die auch ohne Gesundheitsfragen?

00:17:19: Also als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung die ich selbst und privat abschließe?

00:17:25: nein aber es gibt Sonderformen wo das sein kann.

00:17:29: dazu würde ich aber gleich noch kommen.

00:17:32: Ich würde erst mal bei der Privaten bleiben.

00:17:34: Die Sonderform habe ich vielfach gar nicht selbst in der Hand, da muss sich hoffen quasi im privaten Bereich hab' ich es aber selbst in die Hand und da gibt's Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Fragen Und das ist quasi der eigentliche Hebel.

00:17:48: Also das sind dann immer so Sonderaktionen oder Aktionen und da sind die Anträge dann deutlich abgespeckter.

00:17:54: also statt fünfzehn bis zwanzig Gesundheitsfragen gibt's oft nur zwei drei oder fünf.

00:18:00: die Abfragezeiträume schrumpfen, also von fünf Jahren vielleicht auf drei Jahre.

00:18:04: Von zehn auch fünf Jahre und so was.

00:18:07: Da wird dann oft so nach wirklich schwierigen Erkrankungen gefragt.

00:18:11: Vielfach fallen da aber die chronischen Krankheiten mit rein.

00:18:14: Also da wird dann wirklich explizit gefragt haben sie Rheuma, Mobuskronen oder sowas?

00:18:19: das geht ja nicht Aber für andere chronische Erkränkungen wäre das eine gute Chance, da reinzukommen.

00:18:27: Was man aber sagen muss, diese Sonderaktion sind oft nur bestimmte Zeiträume gültig.

00:18:32: Also sie richten sich meistens an bestimmte Zielgruppen zum Beispiel Menschen bis um zwanzig oder dreißig oder fünfundreißig Oder an Berufsgruppen so Akademiker oder sogar spezifische Berufe wie Ärzte Rechtsanwälter und sowas.

00:18:45: Aber auch Menschen die gerade eine Bau- oder eine Praxisfinanzierung abschließen können oft von den geringeren Gesundheitsfragen profitieren gibt es verschiedene Versicherer, die das gerne machen so die Balloir ehemals Basler, die HDI hat da ganz viele verschiedene Tarife.

00:19:03: Bei den regulären Anträgen ist der alte Leipziger mit einem dreijährigen Abfragezeitraum ziemlich gut also ziemlich zugänglich.

00:19:09: also einfach eine gute Versicherung und auch wirklich gut zugänglig.

00:19:12: also wenn ich vor fünf Jahren was hatte und dann nicht reinkommen dann ist da die Alte Leipzigar eine gute Option.

00:19:19: Und die HDMI zum Beispiel hat auch Sonderkonditionen für Mitglieder bestimmter Vereine.

00:19:24: Ich habe auch schon häufiger gemacht dem VWI, das ist der Verband der Wirtschaftsingenieure.

00:19:28: Also an die Wirtschafts- ingenieure von euch da draußen.

00:19:31: Da gibt es die Möglichkeit Mitglied des Verbandes zu werden.

00:19:33: und dann kommt man an die Berufsunfähigkeitsversicherung mit den verringerten Gesundheitsfragen.

00:19:39: Die ist wirklich gut.

00:19:41: also sie mit den wenigsten Gesundheitsfragen vielleicht gerade auch jemanden mit Bluthochdruckrämen kommen.

00:19:47: Und das kann man für sich abschließen und auch für die Familien angehörigen.

00:19:50: Wenn ich vielleicht als Mann oder Frau eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekomme.

00:19:56: Aber mein Partner, meine Partnerin nicht und ich Wirtschaftsingenieur bin kann ich auch in diesen Verband eintreten... ...und ich muss die Versicherung selbst gar nicht abschließen.

00:20:04: aber für meinen Partner, meiner Partnerin kann ich sie darüber abschliessen.

00:20:07: Cool!

00:20:08: Hat so ein paar Sondergeschichten muss man sagen.

00:20:10: also da kann ich nur zweitausend Euro absichern maximal?

00:20:13: Kann aber drei Prozent Dynamik vereinbaren?

00:20:16: Also das ist schon gut.

00:20:17: Jetzt habe ich Kunden, da reicht es nicht.. ..aber zwei tausend euro ist besser als null Euro.

00:20:23: Ja, und ich kann trotzdem eine drei Prozent Dynamik einbauen.

00:20:26: Das heißt über die Jahre kriege ich das noch ein bisschen höher.

00:20:28: Also ja, das sind oft so Sachen, die sich dann wirklich lohnt anzuschauen.

00:20:34: Okay, dann kommen wir zu diesen Sonderformen!

00:20:35: Du hast uns neugierig gemacht?

00:20:38: Die Sonder-Form ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung über den Arbeitgeber.

00:20:43: Und ich hatte gesagt dass man die nicht selbst in der Hand hat denn tatsächlich hängt es... davon ab, ob der Arbeitgeber das anbietet oder nicht.

00:20:50: Das sind häufig große Arbeitgeberskammern- oder Berufsverbände.

00:20:53: die haben dann so Kollektivverträge und da gibt es dann teilweise die BU ohne Gesundheitsfragen weil sie einfach dann sagen wir versichern großes Kollektif hier.

00:21:02: also entweder wir schließen das für die Mitarbeiter ab oder wir finden garantiert fünfzig Mitarbeiter die das abschliessen und dann lassen sich teilweise die Versicherung darauf ein zu sagen Okay, dann stellen wir keine Gesundheitsfragen.

00:21:15: Das Kollektiv ist so groß, fünfzig Leute.

00:21:17: ja davon werden ein paar krank sein aber genug auch gesund.

00:21:19: oder es geht für uns in der Kalkulation schon irgendwie aus und das ist für viele wirklich chronisch kranke.

00:21:24: also wie gesagt HIV, Mobus, Kronen und sowas würde ich jetzt heute glaube ich auch nicht mehr abgesichert bekommen dann auf der einzige Weg zu einem echten BU-Schutz den man aber nicht selbst in der Hand hat sondern dann ist man davon abhängig dass der Arbeitgeber das anbietet.

00:21:39: Und wichtig ist wenn der Arbeit Geber sowas anbietet gibt es so ein paar Fallstricke.

00:21:44: Wichtig zu wissen ist, dass in dem Fall die Berufsunfähigkeitsrente, die ausbezahlt wird, versteuert werden muss – also ganz normal wie Gehalt!

00:21:51: Das ist bei den privaten Berufsunfähigkeitversicherungen nicht der Fall.

00:21:54: Also ich muss meine Rente höher wählen damit ich quasi dann netto ausgezahlt auch das bekomme was ich brauche.

00:22:01: Das heißt der Preis ist höher und wichtig ist zu gucken was passiert wenn ich jetzt nicht mehr beim Arbeitgeber bin.

00:22:08: Also kann ich dann den Vertrag mitnehmen?

00:22:10: Kann ich den selber weiterführen?

00:22:12: Manchmal endet der Automatisch, wenn man den Arbeitgeber verlässt.

00:22:15: Da muss man auch noch mal gucken.

00:22:16: was wäre ja auch blöd beim Arbeitgebern bleiben zu müssen weil er die BUN anbietet.

00:22:20: Ja also deswegen ist das die Sonderform wirklich gut.

00:22:24: aber nimmt mir halt so ein bisschen Flexibilität, weil es nicht mehr mein Vertrag ist sondern einen Vertrag über den Arbeit Geber.

00:22:31: Aber

00:22:32: besser als erst einmal keine zu haben wahrscheinlich.

00:22:35: Wenn alle Stricke

00:22:37: reißen und auch das für mich nicht infrage kommt oder ich den Arbeitgeber wechsle, was hätte ich denn dann für Möglichkeiten?

00:22:42: Ich kann doch nicht arbeiten gehen ohne eine Berufsunfähigkeit, dass sich herumzuhören.

00:22:47: Oder...

00:22:48: Eine Sache wollte ich noch sagen, was man auf jeden Fall machen sollte wenn man in so einer Situation ist, sind die Arbeitgebergfragen.

00:22:54: Also viele bieten es noch nicht an.

00:22:55: Viele Arbeitgeberger weiß sie vielleicht gar nicht wissen, dass es sowas gibt also durchaus in der Personalabteilung mal fragen ob es die Möglichkeit gibt, sowas zu machen.

00:23:03: Die Arbeitgeber dürfen sich auch gerne an uns wenden, also wir beraten auch gerne Arbeitgebers in solchen Dingen und vielfach ist das ja ein Branchen die vielleicht eher handwerklich sind.

00:23:12: Auch wirklich gut, dann ist die Versicherung eigentlich sehr teuer.

00:23:14: viele kriegen keine und dann kann man über so Kollektivgeschichten da auch wirklich sich abheben von den Mitbewerbern, weil man sagt hey lieber Handwerker wenn du bei uns bleibst kriegst du gleich oder wenn du über uns bist kriegste gleich die Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:23:28: Oder darüber kannst Du sie machen.

00:23:30: ohne Gesundheitsfragen ist dann vielleicht doch der Grund zu dem Unternehmen zu gehen und nicht zum anderen.

00:23:35: Aber wenn ich wirklich gar keine Chance habe der Arbeitgeber sagt nein und alles funktioniert nicht Dann müssten wir eine Stufe tiefer gehen.

00:23:43: Das wird dann im ersten Schritt die Grundfähigkeiten-Absicherung, die sichert elementare Fähigkeiten ab wie Sehen, Hörn, Sprechen, Gehen.

00:23:51: Gebraucht der Hände, Knien, Bücken, Treppensteigen und so.

00:23:56: Beruf ist da egal.

00:23:57: also wenn ich diese Tätigkeiten nicht mehr machen kann das haben sie auch recht schön definiert was das jetzt heißt.

00:24:02: Ich kann das nicht mehr weil sonst ist ja immer die Frage Ja Also Jetzt bist du langsam mal beim Gehen aber Du kannst ja noch gehen sowohl als jetzt die Grenze Das haben Sie gut definiert, dass man sich gut daran orientieren kann wann das greift und nicht die Versicherung sich einfach einmal rausreden können.

00:24:16: Das ist gerade für handwerkliche Berufe oder auch für Vorerkrankte oft ein realistischer Weg.

00:24:23: der Nachteil da ist, dass ich zum Beispiel Psychophiefach nur gegen einen zusätzlichen Beitrag oder eben gar nicht abschließen kann und dass Vorerkrankungen häufig ausgeschlossen werden.

00:24:35: Also als Beispiel, wenn ich Räume habe und aufgrund der rheumatischen Erkrankung kann ich nicht mehr greifen und meine Hände nicht mehr gebrauchen.

00:24:46: Dann ist das eine mit dem anderen verbunden und dann greift die Versicherung auch nicht so richtig.

00:24:51: Was es noch gibt also Grundfähigkeiten?

00:24:55: Eine Stufe drunter wäre die Dread Disease-Versicherung, also die schwere Krankheitenabsicherung.

00:25:00: Die zahlten einmalige Summe bei definierten Diagnosen.

00:25:03: Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Nierenerkrankungen oder sowas und da ist dann auch definiert wann zahlt die Versicherung?

00:25:11: Und dann gibt es quasi einmal eine Summe X und wenn's dann noch ne Stufe drunter geht oder wenn man sagt Dread disease bedeckt irgendwie nicht meinen Bedarf ab.

00:25:19: Dann gäbe es noch die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die sichert einen ab Wenn man nicht mehr in der Lage ist mehr als drei Stunden am Tage irgendeine Tätigkeit zu machen.

00:25:29: Das ist ja wie die staatliche Erwerbs- und Fähigkeitsrente.

00:25:32: Die hat man schon mal gesprochen, also dann muss wirklich viel passieren.

00:25:36: D.h.,

00:25:36: die Erwerbensundfähigkeitversicherung ist viel günstiger aber die leistet halt auch nur... Also bis sie leistete, muss ich richtig kaputt sein.

00:25:46: Und ehrlich gesagt ist das noch immer die Versicherung wo ich sage Dann vielleicht nicht.

00:25:51: Also mache ich die noch oder mache ich den nicht?

00:25:54: Da bin ich auch eher für das Nein.

00:25:59: Grundfähigkeiten bei Disease, finde ich noch vor allem bevor man gar nichts hat.

00:26:02: Bei einer Erwerbsunfähigkeit weiß ich nicht.

00:26:04: Ich bin ein bisschen indifferent.

00:26:06: Ja kommt ja vielleicht auch auf den Einzelfall an?

00:26:09: Total deswegen wir zeigen auch welche Möglichkeiten gibt es vielleicht oder ich zeige auch welche möglichkeiten gibt's auch im Kundengespräch und am Ende entscheidet natürlich der Kunde die Kunden selbst.

00:26:18: Und wenn ein Versicherer sagt, wir nehmen dich aber mit Ausschluss.

00:26:21: Was bedeutet das?

00:26:22: Wie sieht es aus und was, wenn er meine chronische Krankheit ausschließt sind dann Folgeerkrankungen mit drin

00:26:28: und so weiter?

00:26:28: Es kommt darauf an wie's formuliert ist.

00:26:31: also häufig gibt es einen Ausschluss für Nememorbuschronen da gibt es dann einen Ausschuss für Erkrankung der Verdauungsorgane So, da ist dann quasi alles was passiert irgendwie schon im Vorfeld ausgeschlossen.

00:26:43: Also auch wenn ich dann irgendwie Krebs bekomme weil es ja auch eine Erkrankung des Verdauungsorgans als wenn ich konkret Morbus Kronen ausgeschlossene habe.

00:26:52: also die konkrete Diagnose

00:26:54: Ja

00:26:55: das heißt je spezifischer der Ausschluss desto besser.

00:26:58: häufig steht dann da auch sowas dass Krebs oder Unfälle die dann da passieren trotzdem mit abgesichert sind.

00:27:05: also dann ist die Krankheit an sich ausgeschlossen.

00:27:09: Aber wenn jetzt irgendwie, keine Ahnung ich habe ein August Kronen, jetzt hab' ich aber einen Unfall und jetzt muss, keine ahnung, muss mir ein Teil des Darmes entnommen werden weil ich einen schweren Autounfall hatte und ich bin deswegen berufsunfähig dann ist das zwar Teil des Verdauungsorgans, aber hat halt nichts mit meiner Erkrankung zu tun und dann ist trotzdem abgesichert.

00:27:28: Während bei Erkranken der Verdauerungsorgane wird es weiterhin ausgeslossen, weil ja Verdauingsorgane generell ausgeschlossend sind.

00:27:34: Deswegen muss man da wirklich gut gucken wie sich auch das formuliert.

00:27:38: Im Büro höre ich öfter mal den Begriff BU-Beitragsbefreiung.

00:27:42: Was ist das?

00:27:43: Ah ja, gut dass du das sagst!

00:27:44: Das wollte ich auch noch angesprochen haben.

00:27:46: Es gibt Verträge aus dem Bereich der Altersvorsorge die mit einer Berufsunfähigkeit verbunden sind.

00:27:53: Da gibt es verschiedene Möglichkeiten.

00:27:55: Gerade habe ich zum Beispiel für eine Kundin ne Basisrente mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, mit sehr vereinfachten Gesundheitsfragen berechnet.

00:28:02: Also da kommen wir dann an die einfachen Gesundheitsfragungen darüber dass es noch quasi ein Altersvorsorgevertrag gibt.

00:28:08: das kann eine Option sein.

00:28:09: also vielleicht brauche ich die altersvorschung in der Form nicht oder hätte sie gerade nicht abgeschlossen.

00:28:13: aber wenn ich dafür den BUSchutz bekommen kann ist es mir das vielleicht doch wert auf der einen Seite Und das andere ist wirklich die BU-Beitragsbefreiung.

00:28:23: Ist ein Vertrag, den ich abschließe und wenn ich dann berufshundfähig bin komme ich keine BU Rente ausgezahlt.

00:28:30: aber meine Altersversorgeverträge werden bis zu einem Betrag von zwei hundertfünfzig oder dreihundert Euro pro Monat weiter bezahlt.

00:28:37: Das heißt dann kann ich zwar kein Essen kaufen aber meine altersversorge läuft zumindest weiter und ich generiere durch die Krankheit nicht noch ein späteres Problem für die Rente.

00:28:46: also kann jetzt kein Essen kaufen, aber ich kann zumindest für die Zukunft ein bisschen Geld weiterhin beiseite legen.

00:28:52: Weil das ist natürlich das Erste was man macht dass man die Ausgaben reduziert wenn man jetzt im Krankengeld ist und dann würde man natürlich die Altersvorsorge Verträge Beitrags freistellen und das muss man in dem Fall nicht so.

00:29:04: Das ist aber wirklich die letzte Lösung.

00:29:07: Gehen wir zum nächsten Thema Helene Krankenversicherung nämlich Zahnzusatz, Krankenhaus, ambulante Leistung.

00:29:13: Was geht mit einer gründlichen Erkrankung noch?

00:29:15: Und was geht nicht.

00:29:16: also was natürlich Immer geht, wenn ich chronisch erkrankt bin ist so was wie Zahn.

00:29:19: Also wie ich vorhin schon gesagt habe die Versicherung fragen ja nur nach den Dingen, die sie interessiert.

00:29:23: also ob ich jetzt morgusskronen hab ist der zahnt zusatzversicherung herzlich egal So die kriege ich auf jeden fall.

00:29:30: Was Ich auch kriege Ist eine kranken tagegeld versicherung Die leistet ab der siebtenwoche der krankheit also sechs wochen zahlt Ja mein arbeitgeberin weil da mein gehalt Ich arbeite geberin gesagt voll gut halt weiter haben einen Gehalt und dann fahre ich ins Krankengeld der Krankenkasse.

00:29:50: Und das ist jetzt eine Lücke.

00:29:51: zu meinem vorherigen Nettoverdienst, und diese Lücke kann ich mit einer Krankentage-Geldversicherung schließen.

00:29:56: Da haben wir schon mal glaube ich ne eigene Folge zugemacht, wer da mal reinhören darf möchte?

00:30:00: Darf!

00:30:01: Dürfen du dir... Wer da mal reinhören möchte, dann wird er länger drüber gesprochen.

00:30:06: Die kostet auch nicht viel, kann aber goldwert sein.

00:30:09: Die krieg' ich ohne Gesundheitsfragen.

00:30:11: Es gibt der Riefe, die sich an zwanzig bis dreißig Euro pro Tag also insgesamt neunhundert Euro pro Monat ohne Gesundheitsfragen ab.

00:30:20: Beziehungsweise die einzige Gesundheitsfrage ist dass man nicht aktuell krank geschrieben isst.

00:30:24: Also macht irgendwie auch Sinn das ich den nicht abschließe wenn ich sie schon brauche.

00:30:27: so bei einer anderen Gesellschaft muss man sagen dass man in den letzten drei Jahren irgendwie nicht krankgeschrieben war und so.

00:30:33: aber das geht auf jeden Fall nur

00:30:35: so.

00:30:35: diese eine Frage

00:30:36: genau das geht immer was Ja, meistens wichtig ist.

00:30:41: Wenn man chronisch krank ist es vielleicht die stationäre Zusatzversicherung also die fürs Krankenhaus und das wird meistens eng.

00:30:49: den so ein voller Krankenhaus komforteriv mit Chefarztbehandlung Einwärtszimmer ist eigentlich kaum möglich.

00:30:56: Also entweder gibt's einen Ausschluss oder einen Zuschlag.

00:30:59: So meistens lehnen die Versicherungen aber einfach ab.

00:31:02: Also ich hab das noch nicht mit dem Zuschlag erlebt muss ich sagen, sondern dann wird die Versicherung einfach abgeschlossen.

00:31:08: also beziehungsweise werden wir die Versichung einfach abgelehnt.

00:31:11: im ambulanten Bereich genauso dass man sagt hier ist verschließt das doch aus nein dann schließen sie die ganze Versicherung aus meistens.

00:31:18: Aber es gibt ein paar Umwege.

00:31:21: Das erste sind Unfalltarife.

00:31:23: würde man jetzt gar nicht auf die Idee kommen deckt die stationäre Krankenzusatzversicherung nur die Folgen von Unfällen ab.

00:31:31: So dafür gibt es den, äh, die Versicherung praktisch ohne Gesundheitsprüfung.

00:31:36: Das heißt wenn ich aufgrund eines Unfalls ins Krankenhaus muss dann habe ich der Einwärtszimmer und Chefarztbehandlung Und alles drum und dran ohne Gesundheitsfragen.

00:31:46: Gibt ein tollen Tarif von der Hansemerkur Klinikbuch heißt er.

00:31:50: Dort hat man dann zehn Jahre Schutz bei Unfällen und nach zehn Jahren endet der Tarif.

00:31:55: Dann kann man aber ohne erneute Gesundheitsprüfung in die normale stationäre Krankenzusatzversicherung wechseln.

00:32:01: Das ist fair?

00:32:02: Super fair!

00:32:03: Ist dann aber teurer, also es ist der Vertrag mit Altersrückstellungen und dann ist man zehn Jahre älter als man heute ist.

00:32:11: Das heißt wenn man so mit vierzig auf die Idee kommt zahlt man dann schon so fünfzig-sechzig Euro im Monat muss man viererweise sagen wer die Absicherung unbedingt möchte und sagt Ist es mir wert?

00:32:19: Ja, ich weiß.

00:32:20: Ich werde mit der Krankheit oft im Krankenhaus sein und dann habe ich ein Bettzimmer Chefarzt.

00:32:24: so das ist mir die sechzig Euro Wert.

00:32:26: Go for it!

00:32:28: Also wirklich eine tolle Möglichkeit noch die Absicherung zu bekommen darf halt nur.

00:32:32: also zehn Jahre hat man halt nur diesen Unfallschutz aber dann ist man wirklich richtig abgesichert.

00:32:38: So zweite Möglichkeiten sind so Basischutztarife Die arbeiten statt mit einer Gesundheitsprüfung mit Wartezeiten.

00:32:45: Also das heißt, ich habe erst mal für die nächsten drei Jahre keinen Versicherungsschutz.

00:32:49: Wenn aber nach drei Jahren was passiert bin nicht

00:32:51: vollversichert.".

00:32:52: So da sich jetzt dann sich die Versicherung schonmal die Beiträge für den nächsten drei Jahren und sagt okay, dann kann ich auch damit leben dass ich keine Gesundheitsfragen stelle.

00:33:01: Das ist oft noch eine Möglichkeit.

00:33:04: oder drittens und da würde ich sagen es ist der wichtigste und leider immer noch unbekannteste Bereich ist die betriebliche Krankenversicherung also bei der Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:33:13: bei einem Arbeitgeber kann einfach der Arbeitgeber so einen Vertrag schließen.

00:33:17: Die Versicherung zahlt aber trotzdem jeder Arbeitnehmer selbst, das heißt er bietet nur den Raum für die Absicherung.

00:33:25: Bezahlung folgt über jeden Arbeitnehmer selber.

00:33:29: Bei der betrieblichen Krankenversicherung zahlt der Arbeit Geber... ...für die Belegschaft auch die Beiträge.

00:33:38: Das heißt häufig es gibt es auch in verschiedenen Bereichen da gibt's Zahnzusatztarife, stationäre Tarife Was ich mag, sind so Budget-Tarife.

00:33:46: Dann hat man einfach... ...tausend zweihundert Euro im Jahr was man für verschiedene Sachen ausgeben kann.

00:33:51: Brille, Physiotherapie oder so wenn es dann verschrieben ist das sind die beliebtesten im Moment.

00:33:58: und weil sich das Risiko halt auf viele Köpfe und Körper verteilt, der Arbeitgeber das für alle abschließt.

00:34:05: deswegen bekommt jeder die Versicherung auch ohne Gesundheitsprüfung.

00:34:09: Und meistens auch ohne Wartezeit.

00:34:12: So, das heißt dann würde ich jemand jetzt mit Römer oder Mobuskron direkt einen Vertrag kommen der ansonsten für ihn einfach komplett unmöglich wäre.

00:34:21: Das klingt fast so gut

00:34:23: und wahr zu sein.

00:34:23: gibt es noch ein Haken?

00:34:25: Manchmal ist die Betriebsgröße in Haken.

00:34:28: Also dies ist aber deutlich niedriger geworden.

00:34:30: Also so Gruppenkonditionen gibt es bei etlichen Anbietern schon ab fünf Mitarbeitenden.

00:34:35: Konkrete Anbiter sind die Hans-Märkur, Hallische, Baminiagotha... Die haben da wirklich sehr gute Tarife und bei vielen Modellen können die Ehepartner und Kinder dann gegen einen eigenen Beitrag und ohne Gesundheitsprüfung mitversichert werden.

00:34:50: also für die muss man selbst zahlen aber auch die kommen damit rein.

00:34:53: Oh cool!

00:34:54: Also auch wenn man irgendwie Kinder hat wo man das gerne hätte, aber da nicht mehr reinkommt.

00:34:58: Da ist die BKVs, die Abkürzung auch eine tolle Sache.

00:35:03: Zweiter Haken ist natürlich dass der Zugang wieder am Arbeitsverhältnis hängt also dass ich das nur kriege wenn mein Arbeitgeber das anbietet und wenn ich den Job wechseln muss sich wieder gucken was passiert.

00:35:14: damit kann ich den Vertrag behalten den zahle ich dann selbst oder geht das nicht fällt er dann einfach weg.

00:35:22: Dritter kleiner Haken ist, dass es die Verträge meistens ohne Altersrückstellungen gibt.

00:35:28: Das heißt wenn man so einen stationären Tarif hat wird der quasi im Laufe des Lebens immer teurer weil man immer älter wird.

00:35:34: das heißt er ist nicht so kalkuliert, dass der auf ewig diesen Beitrag hält den man jetzt zahlt.

00:35:39: das heißt das muss man auch wissen wenn man sagt da komme ich da jetzt rein super aber ja also wenn man's braucht eine stationäre Krankenzusatzversicherung ohne Altsrückstellung kostet die halt auch mal gerne dann siebzig-achtzig Euro im Monat.

00:35:53: Und was rate ich jetzt jemanden, der so einen Arbeitgeber nicht hat und mit seinem Arbeitgebern

00:35:58: reden?

00:35:59: Auf jeden Fall.

00:36:00: Also bei der BU ist das vielleicht noch ein größerer Aufwand.

00:36:02: aber die BKV ist wirklich ein tolles Instrument weil im Prinzip der Arbeitgebers auch wirklich beitrigen anfangen kann.

00:36:13: Also es ist ja so ein Baukastenprinzip.

00:36:15: oder auch die Budgets, dann nehme ich halt ein kleines Budget von vielleicht fünfhundert Euro, dann ist die Versicherung ehrlich gesagt gar nicht so teuer und das ist halt eine super Goodie für den Arbeitnehmer.

00:36:25: also gerade in unseren Märkten heute wo wir um Fachkräfte ringen ist die BKV glaube ich ein noch unerkanntes Potenzial was es da gilt zu heben Wobei ich schon von Leuten gehört habe, dass sie im Vorstellungsgespräch fragen ob es eine betriebliche Krankenversicherung gibt.

00:36:43: Also die Leute fordern das tatsächlich ein und die Unternehmen merken immer mehr wie wichtig das ist.

00:36:49: also eben weil ich dann ja noch mal ein zusätzliches Budget hab einfach was sich für meine Gesundheit ausgeben kann und hat am Ende auch der Arbeitgeber etwas davon wenn ich vielleicht einmal mehr zur Physiotherapie gehe und nicht ständig mit Rückenproblemen zu Hause bin so

00:37:05: Du hast ja vorhin die ganzen Versicherung aufgezählt.

00:37:07: Da war auch die private, kranken Vollversicherung mit dabei.

00:37:10: Kommen wir doch mal zu dir!

00:37:12: Wie sieht es denn da aus?

00:37:14: Wie geht das wenn man chronisch krank

00:37:16: ist?

00:37:16: Auch da wieder... Es kommt darauf an mein Lieblingsantwort Denn hier müssen wir nach Statusgruppen trennen weil sich diese Situation von Beamten angestellten und selbstständigen fundamental unterscheidet.

00:37:27: Bei den Beamten gibt's die Möglichkeit, die Chance über die sogenannte Öffnungsaktion reinzukommen.

00:37:34: Das heißt Beamte bekommen in der Regel von ihrem Dienstherr eine Beihilfe also einen Prozentsatz der Krankheitskosten erstattet und nur für den Rest brauchen sie eine private Absicherung.

00:37:47: deswegen ist die private Krankenversicherung für Beamte auch so günstig weil die quasi nur fünfzig oder dreißig Prozent absichern müssen.

00:37:57: Bundesländern gibt es eben nur die private Krankenversicherung neben der Beihilfe.

00:38:03: In Hamburg mittlerweile ist das so, dass man sich für die gesetzliche Krankenversicherungen entscheiden kann und dann kriegt man auch da einen Zuschuss vom Dienstherrn.

00:38:10: in vielen anderen Bundesländer ist nicht so.

00:38:12: Das heißt, die Leute müssen in die Private Und deswegen haben sich viele private Kranken Versicherer freiwillig verpflichtet bei Hilfeberechtigten Beamte trotz Vorerkrankungen aufzunehmen.

00:38:23: Okay Also es gibt ein paar Bedingungen.

00:38:26: Die erste ist, es gibt keine Leistungsausschlüsse aus Gesundheitsgründen und der Risikozuschlag ist auf maximal dreißig Prozent des Beitrags gedeckelt.

00:38:35: Damit kommt man auf jeden Fall rein.

00:38:40: Muss das allerdings innerhalb der ersten sechs Monate ab der erstmaligen Verbeamtung machen?

00:38:45: Und diese dreizig Prozent Zuschlag ziehen auch eigentlich alle.

00:38:50: also es ist teuer und die Leistungen sind schlechter, weil ich zum Beispiel Zusatzleistungen nicht bekomme.

00:39:00: Also ich bekomme quasi das was mir der Dienstherr auch schon gibt, was die zahlen.

00:39:04: Da bin ich dann komplett abgesichert.

00:39:06: da muss sich nicht selbst noch etwas zuzahlen.

00:39:08: aber zum Beihilfergänzungstarife vielfach sowas wie vielleicht Kinderwunschbehandlung Einbettzimmer.

00:39:17: wenn dass die Beihhilfe jetzt nicht vorsieht Das kriege ich dann halt nicht.

00:39:21: also es ist ein Grundschutz, aber es ist nicht das Rundumpaket.

00:39:26: Wir haben jetzt über verbeamtete Menschen gesprochen und wie sieht's bei Angestellten

00:39:30: aus?

00:39:30: Da ist strukturell anders.

00:39:32: Also generell kommen die ja nur in die private Krankenversicherung wenn ihr Einkommen über der Jahresarbeit-Endgeldgrenze liegt.

00:39:38: Die liegt im Jahr im Jahr in dem Jahr in den Jahren im Jahr zum Jahr im Jahre im Jahr.

00:39:43: Die gibt es aber keine Öffnungsaktion.

00:39:45: also da muss man dann voll durch die Risikoprufung, man muss die Gesundheitsfragen beantworten Und bei chronischen Erkrankungen heißt das entweder hoher Zuschlag oder ein Leistungsausschluss.

00:39:56: Gibt es in einer privaten Krankenversicherung meistens nicht, weil ich eben Dinge nicht ausschließen kann?

00:40:02: Also ich kann nicht sagen hey ich behandle also wenn du jetzt wegen Morbus Kronen behandelt werden musst dann zahlen wir das nicht.

00:40:08: Dann gibt's entweder Zuschläge mit Glück oder einfach Ausschlüsse d.h.

00:40:11: dann komme ich gar nicht rein und dann muss sich in der gesetzlichen Krankenversichrung bleiben wobei Ja, auch gar nicht so schlimm ist bei chronischen Erkrankungen.

00:40:20: Also der Beitrag richtet sich ja da nach dem Einkommen, nicht nach dem Gesundheitszustand.

00:40:25: Das heißt wenn ich chronisch krank bin, zahle ich in einer gesetzlichen Krankenversicherung ja nicht mehr.

00:40:29: Ich kann Familienangehörige mit versichern.

00:40:33: So dann habe ich vielleicht nicht die besten Leistung.

00:40:36: also an privaten Krankenversicherungen kriege ich dann noch mal andere Behandlungen, vielleicht andere Medikamente, die gesetzlich Versicherter nicht bekommt.

00:40:43: aber Ich kriege zumindest alles, was ich brauche um meine chronische Krankheit behandeln zu können.

00:40:49: Also ich werde da ja nicht auf der Straße sitzen gelassen quasi.

00:40:54: und bei Selbstständigen ist es im Prinzip ähnlich.

00:40:55: die haben zwar die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung aber auch da gibt's halt die Gesundheitsfragen Und wenn ich dann nicht reinkommen kann mich dann nicht räumen Dann bleibe ich halt in einer gesetzlichen.

00:41:06: Kann ich da auch einfach direkt bleiben?

00:41:08: Was hältst du denn von der Idee einfach zu sagen ich bemühe mich jetzt nicht weiter ich bleibe hier wo ich bin?

00:41:13: Oder würdest du sagen, dass Streben hat schon seinen Grund?

00:41:16: Doch okay.

00:41:17: Vielleicht ist das eine Diskussion die wir nicht heute vom Zaun brechen so gesetzlich und privat Krankenversichert.

00:41:23: Ich finde es macht für... Oh ja!

00:41:24: Das

00:41:24: ist doch ne gute Idee für ne andere Folge.

00:41:27: Müssen wir dann noch immer nochmal gucken wie da gerade wieder die politische Diskussion ist gibt ja immer noch die Diskussion immer mal wieder über ne Bürgerversicherung und so.

00:41:33: aber prinzipiell ist die exerzliche Krankenversicherung nicht schlecht.

00:41:37: nein also ich würde auch nicht auf biegen und brechen jeden in die private bringen wollen.

00:41:42: Das macht für viele einfach keinen Sinn.

00:41:44: Also, da wäre es einfach nicht meine Empfehlung.

00:41:47: Ja also... Aber lass uns das gerne mal separat machen!

00:41:52: Super gern ja!

00:41:54: Fassen wir die Unterschiede zwischen den Gruppen doch nochmal gebündelt zusammen bitte?

00:41:57: Also Beamte

00:41:59: haben die beste Position in der privaten Krankenversicherung durch die Öffnungsaktion aber dann gibt's nur das sechs Monatsfenster wo man das machen muss.

00:42:06: bei der Arbeitskraftabsicherung brauchen Beamte keine BU sondern eine Dienstunfähigkeitsklausel.

00:42:12: Da hatten wir auch in der Folge für die Beamten schon mal separat drüber gesprochen.

00:42:15: Da werden aber die Gesundheitsfragen auch so und da muss man gucken...

00:42:20: Angestellte?

00:42:21: In der Krankenversicherung, also das Reinkommen in die private Krankenvollversicherung schwierig.

00:42:27: Zusatzversicherung häufig gut über einen Arbeitgeber betriebliche Krankenversicherungen oder betrieblich EU Und dann schauen ob man vielleicht über Sonderaktionen an eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung kommt.

00:42:40: Okay, und Selbstständige?

00:42:42: Die schwierigste Gruppe in die private Krankenversicherung kommen auch nicht.

00:42:48: Sie kriegen keine betriebliche Krankenversicherungen oder Beruf, weil sie quasi selbstständig sind.

00:42:52: Es sei denn, sie sind vielleicht Geschäftsführer von der GmbH oder so, dann können sie das natürlich für sich machen und für die anderen Angestellten gleich mit.

00:43:00: Da ist wichtig, dass man sich das Krankentagegeld anguckt, da es ja quasi keinen Arbeitgeber gibt, der sechs Wochen zahlt Also, dass man da die Lücke auf jeden Fall schließt.

00:43:10: Wie gesagt, da gibt es einen kleinen Teil auch ohne Gesundheitsfragen.

00:43:13: Dass man das auf jeden fall macht als Selbstständiger und ansonsten gibt's manchmal über die Kammern oder Verbände in denen man organisiert ist so Kollektivverträge und Kollektiflösungen.

00:43:23: Ja okay!

00:43:24: Und jetzt nochmal zusammengefasst was unsere Hörerinnen hier jetzt also grundsätzlich jetzt hier vielleicht beachten sollten einfach gib dem noch mal etwas mit.

00:43:32: bitte.

00:43:32: Also erstens Unterlagen zusammentragen, also Auskunft von der Krankenkasse anfordern.

00:43:38: Auszüge aus der Patientenakte, Hausärzte und Fachärzte.

00:43:42: Das dauert immer ein paar Wochen.

00:43:43: Da mal schauen, dass man das zusammenträgt.

00:43:46: Dann mal überlegen wo es eigentlich mal bedarf.

00:43:48: Bevor ich mir jetzt konkrete Produkte anschaue... Mal prüfen was will ich eigentlich haben?

00:43:53: Welche Versicherung wäre mir am wichtigsten oder wofür hätte ich gerne eine Absicherung?

00:43:58: Wo ist mein größter Pain den ich irgendwie bekämpfen will?

00:44:02: Und dann auch zu schauen, wo bin ich vielleicht bereit Abstriche zu machen?

00:44:05: Okay.

00:44:05: Ich krieg jetzt nicht Plan A. Was könnte Plan B und C

00:44:08: sein?".

00:44:10: Und dann drittens sich einen Beraterin oder ein Berater suchen mit der man über diese Dinge sprechen kann, wo man sich die Sonderaktionen anschaut und dann gegebenenfalls eine anonyme Risiko voran frage stellt.

00:44:23: Also niemals den Vertrag einfach ins Blaue schicken sondern da wirklich mit Fachleuten sprechen Und schauen, dass man da wirklich das kriegt was dann auch der Bedarf ist.

00:44:33: Also den Bedarf hat man vorher festgelegt und dann schauen wie krieg ich das jetzt zustande?

00:44:38: Genau ihr findet uns auf verwendow.de.

00:44:41: Verwendow schreibt sich Friedrich Anton Ida-Richardt Victor Emil Nordpol Dora Otto.

00:44:45: Dort könnt ihr euch auch gern wenn ihr wollt direkt einen Termin bei mir buchen.

00:44:50: Haben auch schon Leute gemacht?

00:44:51: Ganz genau!

00:44:52: Also

00:44:54: vielen Dank Edina, dass du das wichtige Thema mit

00:44:55: geprägt hast Sehr gerne.

00:44:57: Das hat mir sehr viel Spaß gemacht.

00:44:59: Also für alle chronisch Erkrankten da draußen, gebt nicht auf und wenn ihr euch nicht traut meldet euch!

00:45:06: Wie gesagt als Trüffelschwein habe ich schon den einen oder die andere Versichert bekommen wo ich auch dachte das ist unmöglich.

00:45:13: So ist

00:45:13: es so ist es.

00:45:14: Meldet euch.

00:45:15: vielen Dank Helene und mach's gut!

00:45:17: Sehr gerne bis zum nächsten Mal tschüss!

00:45:20: Mit all diesen neuen Infos wirst du jetzt zur Verstärkung deines Umfelds.

00:45:24: Wenn du jetzt noch Fragen hast, schreib uns an verstärkung.ed-verwändo.de.

00:45:30: Verwendung schreibt sich Friedrich Anton Ida Richard Victor Emil Nordpol Dora Otto.

00:45:36: Die genaue Adresse findest Du aber auch nochmal in den Show notes.

00:45:39: Lass uns gerne ein Abo da und bewerte uns auf Spotify Apple Podcast & Co.

00:45:46: Bis zum nächsten Mal.