#4 Irrtümer der Berufsunfähigkeitsversicherung

00:00:00: Wenn die Familie leidet und wenn man sich dann noch Gedanken machen muss, um das finanzielle.

00:00:07: Wenn ich nicht mehr arbeiten kann, kann ich nicht mehr arbeiten. Wie soll man das steigern?

00:00:12: Jeder vierte bis fünfte wird im Laufe seines Lebens mindestens einmal berufsundfähig.

00:00:18: Hallo und herzlich willkommen. Wir sind deine Familie.

00:00:23: Wir sind deine Familie.

00:00:25: Hallo und herzlich willkommen. Wir sind deine Verstärkung von Vervendo.

00:00:31: Ein Podcast für nachhaltige Versicherungen und sozialethisches Finanzwesen.

00:00:36: Hier geht es nicht nur um deinen persönlichen Wohlstand, sondern auch um eine bessere Zukunft für uns alle.

00:00:42: Im heutigen Format "Kurz erklärt" bringen wir Beispiele aus unserem Alltag mit und wollen dich auf leicht verständliche Art mit Themen rund um Finanzen und Versicherungen vertraut machen.

00:00:52: Das soll dich befähigen, nicht nur deine eigene Zukunft zu gestalten, sondern auch zu positiven Veränderungen in der Welt beizutragen.

00:01:00: So werden wir ganz nebenbei zu deiner Verstärkung.

00:01:04: Ich bin Anja Werner, Mutter einer Tochter im Schulkindalter, Nachhaltigkeitsbeauftragte bei Vervendo und zusammen mit Helene Teil des Marketingteams.

00:01:16: Ganz nebenbei studiere ich Mediendesign.

00:01:19: Ich heiße Helene Bosmann. Ich bin Diplombetriebswittern und habe ein Master in Pädagogik.

00:01:25: Seit zehn Jahren bin ich Selbstständig als Versicherungsmarklerin und seit acht Jahren bin ich als Partnerin bei Vervendo.

00:01:30: Ich habe zwei kleine Töchter.

00:01:32: Hallo Helene. Hallo Anja.

00:01:34: Ich habe eine Freundin, das wollte ich dir mal erzählen.

00:01:37: Die bekommt im Moment auf den ganzen Social Media Kanälen unfassbar viel Werbung für Berufsunfähigkeitsversicherung.

00:01:42: Und das nervt die total.

00:01:44: Du musst dir dir vorstellen, die ist so ein Mensch, die geht jeden Morgen joggen, die trinkt kein Alkohol, ernährt sich ziemlich gesund.

00:01:51: Die hat doch keine Kinder. Also wirklich ein ganz rundum gesunder Mensch, total beneidenswert.

00:01:56: Und die ist auch beruflich, ist die Data Scientist.

00:01:59: Und die findet jetzt halt einfach gerade diesen Job, den kannst du ja sogar weitermachen, wenn die in Fuß abgefault ist.

00:02:05: Die findet, dass sie das nicht braucht.

00:02:08: Ja, das ist eine weit verbreitete Meinung.

00:02:11: Dazu möchte ich sagen, dass 2018 die deutsche Aktuarvereinigung Daten der Rentenversicherung und das Gesamtverbandes der Versicherer überprüft hat.

00:02:20: Und man analysiert hat, wie viele Menschen, die eine private Berufsunfähigkeitsversicherung haben, im Laufe ihres Lebens mindestens einmal berufsunfähig werden.

00:02:28: Und die Zahlen liegen zwischen 16 und 28 Prozent.

00:02:32: Also sprich, jeder vierte bis fünfte wird im Laufe seines Lebens mindestens einmal berufsunfähig.

00:02:38: Und die Wahrscheinlichkeit steigt natürlich, je älter man wird, also je später der Renteneintritt liegt,

00:02:43: desto höher ist die Wahrscheinlichkeit mal berufsunfähig zu werden.

00:02:46: Ist ja logisch, denn mit zunehmendem Alter und zunehmenden Krankheiten, die man dann so hat, steigt natürlich auch das Risiko, berufsunfähig zu werden.

00:02:54: Aber was bedeutet denn jetzt einmal?

00:02:57: Ich meine, wenn ich nicht mehr arbeiten kann, kann ich nicht mehr arbeiten. Wie soll man das steigern?

00:03:02: Das ist der nächste Ertum.

00:03:03: Viele gehen davon aus, dass wenn sie berufsunfähig sind, sie einfach nie wiederarbeiten können.

00:03:07: Das ist aber in der Regel nicht der Fall.

00:03:09: Mein letzter Stand von Aussagen von Versicherern ist, dass die durchschnittliche Berufsunfähigkeit drei Jahre dauert.

00:03:15: Ich habe jetzt Daten gefunden von American Express, die geben an, dass es sechs Jahre sind.

00:03:20: Sie geben aber auch keine Quellen an.

00:03:22: Das heißt, der einfache Teil, wenn wir doch einfach die Mitte und sagen, 4,5 Jahre dauert die durchschnittliche Berufsunfähigkeit.

00:03:29: Das bedeutet, weil es ja ein Durchschnitt ist, es gibt natürlich Leute, die nie wieder arbeiten können.

00:03:35: Es gibt aber auch genauso gut Menschen, die nach sieben Monaten in ihrem Job oder einem neuen Job wieder ganz normal arbeiten können.

00:03:43: Das beantwortet auch tatsächlich schon meine nächste Frage.

00:03:46: Ich wollte nämlich fragen, was passiert, wenn ich nie wiederarbeiten könnte,

00:03:49: bzw. wenn ich nach poa sechs Monaten wiederarbeiten könnte.

00:03:52: Denn ich kann mir schon Krankheiten vorstellen, die halt irgendwie doch mal wieder gut sind.

00:03:57: Aber wie ist das jetzt, wenn ich so krank bin, dass ich vielleicht nicht in meinem Job arbeiten könnte,

00:04:03: aber ich kann zum Beispiel vielleicht noch den Job in einem Call-Zentr oder so was ausüben. Was dann?

00:04:07: Es ist ein guter Einwand.

00:04:09: Damit sind wir nämlich beim nächsten Ertum, dass die Versicherung nicht leistet, wenn ich noch irgendeinen anderen Job machen kann.

00:04:16: Wenn ich aber eine gute Versicherung wähle, die auch gute Bedingungen enthält, dann sichert die deinen letzten Job ab.

00:04:22: Das bedeutet, wenn du diesen Job zu 50 Prozent nicht mehr machen kannst, aufgrund deiner gesundheitlichen Umstände,

00:04:28: dann bekommst du Berufsunfähigkeitsrente.

00:04:31: Im Beispiel deiner Freundin, die Dataseintist ist, kann es zum Beispiel sein,

00:04:35: weil sie ja viel am Schreibtisch sitzt, dass einfach nicht mehr kann.

00:04:38: Sie hat sich das Becken gebrochen und darf jetzt sieben Monate das Bett nicht mehr verlassen.

00:04:43: Dann könnte die ihren Job theoretisch vielleicht von zu Hause ausmachen, kann aber nicht mehr ins Büro,

00:04:48: hat vielleicht noch datenschutzrechtliche Gründe, dass sie die Daten nicht zu Hause pflegen kann.

00:04:52: Und dann ist sie berufsunfähig.

00:04:54: Auch wenn das jetzt nur eine gewisse Zeit dauert und wenn sie per se auch von zu Hause ausführen,

00:04:59: dann kann sie die Handwerker auf dem Kohlzenter telefonieren können.

00:05:02: Aber ihr Job, für den sie eingestellt ist, kann sie zu der Zeit nicht machen.

00:05:05: Stimmt natürlich.

00:05:07: Aber so ein Handwerker oder auf dem Bau, da geh ich ja mit, dass die wirklich viel gefährdeter sind.

00:05:14: Aber jetzt so ein Büro-Mensch wie ein Dataseintist, da ist ja nur wirklich nicht mehr viel Risiko, oder?

00:05:19: Auch das ist ein sehr schöner Irrtum.

00:05:21: Das sind aktuelle Statista-Daten und danach sind 34,5% aller Berufsunfähigkeitsfälle,

00:05:28: Fälle von Nervenkrankheiten, also Beschwerden der Psyche.

00:05:32: Das ist also die häufigste Ursache und davon sind ja meist Menschen im Büro betroffen.

00:05:37: Die wenigsten Handwerker, die ich kenne, die haben mentale Probleme,

00:05:41: sondern da sind es wirklich eher die körperlichen Dinge.

00:05:43: Das ist der nächste Punkt, das sind dann die Skelett- und Bewegungsapparaterkrankungen

00:05:49: von 20,1%.

00:05:51: Das ist also schon deutlich selten als Erkrankungen der Psyche.

00:05:54: Danach kommen Krebs mit 17,35%, Unfälle mit 7,6% und Herz- und Gefäßerkrankungen mit 7%.

00:06:02: Aber ich habe noch einen kurzen Einschub.

00:06:04: Ich habe ja in der Frage davor von guten Bedingungen gesprochen.

00:06:07: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein sehr komplexes Vertragskonstrukt

00:06:11: und es gibt viele Faktoren und Qualitätskriterien, die man berücksichtigen muss,

00:06:15: damit die Versicherung am Ende auch wirklich das leistet, was man braucht

00:06:18: und man nicht doch noch in einem Callcenter arbeiten muss, wie du es gesagt hast.

00:06:22: Wer sich da einlesen möchte, findet auf unserem Blog ein Artikel mit den wichtigsten Faktoren und Qualitätskriterien.

00:06:28: Den Link dazu findest du natürlich in den Shownotes.

00:06:30: Klasse.

00:06:32: Jetzt hast du aber zum Beispiel auch Krebs oder Herz-Kreislauferkrankungen.

00:06:35: angeführt, dass es doch keine Krankheit erzahlt, sicherlich die Krankenkasse oder wie ist das da?

00:06:38: Ja, die Krankenkasse zahlt, aber in Summen nur 72 Wochen lang. Also 1,5 Jahre bekommst du,

00:06:45: wenn du krank bist, Geld von der Krankenkasse. Davor bekommst du sechs Wochen Lohnvorzahlung

00:06:50: vom Arbeitgeber. Aber nach diesen anderthalb Jahren ist vorbei, da ist Schluss. Da hast du dann die

00:06:55: Möglichkeit, Hartz IV zu beantragen. Genau, da musst du dann nämlich erstmal dein gesamtes Vermögen,

00:07:00: was du bis dahin angespart hat, aufbrauchen, um Hartz IV zu bekommen oder dein Partner,

00:07:07: deine Partnerin verdient ohnehin zu viel Geld und du würdest überhaupt kein Hartz IV bekommen und

00:07:11: ihr seid dann auf einmal darauf angewiesen von einem Gehalt zu leben. Und dann hat die Freundin

00:07:17: noch ein Argument gehabt. Also sie hatte wohl mal jemand in der Familie, wo das nicht geklappt hat,

00:07:21: sie hat gesagt, im Leistungsfall würde die Berufsundfähigkeitsweise, die am Ende eh nicht zahlen,

00:07:25: weil die finden dann Argumente, um sich rauszureden. Das höre ich auch ganz oft, meistens aber gar nicht,

00:07:30: weil man jemand in der Familie hatte, sondern weil der Bruder des Nachbarn dessen Putzfrau,

00:07:36: das mal von irgendwieem gehört hat. Das sind natürlich schwer auszuräumende Argumente,

00:07:41: weil ich die konkreten Fälle nicht kenne und ich weiß, was da war. Ich betrachte das meistens

00:07:46: aus zwei Sichtweisen. Auf der einen Seite kann ich durchaus verstehen, dass die Versicherung per

00:07:51: See erst mal nicht zahlen wollen. So ist ja viel Geld, was sie da rausgeben. Die Berufsundfähigkeitsrente

00:07:56: ist ja schon eine relevante Höhe, die sie da auskehren im Vergleich zu den Beiträgen,

00:08:00: die sie einnehmen. Das heißt, die prüfen erst mal, ob sie überhaupt bezahlen müssen. So und das

00:08:05: kann dann zum Beispiel sein, dass dabei rauskommt, dass du 50 Prozent deines Jobs oder mehr als 50

00:08:10: Prozent noch machen kannst. Dann bekommst du natürlich keine Leistung, weil ja vereinbart ist,

00:08:14: dass du erst Geld bekommst, wenn du 50 Prozent deines Jobs nicht mehr machen kannst. Finde ich

00:08:18: auch total legitim, dass sie dann nicht bezahlen wollen. Der andere Fall ist, dass versicherte

00:08:24: gesundheitliche Probleme in der Antragstellung nicht angegeben haben. Also beispielsweise hat

00:08:29: jemand starke Rückenprobleme seit Jahren und ist immer wieder beim Arzt und immer wieder bei der

00:08:33: Physiotherapie und gibt das aber in der Antragstellung nicht an. So, ein paar Jahre später ist dann die

00:08:38: Person auf einmal berufsunfähig wegen Rückenproblemen. Die Gesellschaft prüft das und holt

00:08:42: sich natürlich alle Kranken, Akten, Daten etc. und stellt fest, Moment. Die Person hat ja schon

00:08:47: seit endlichen Jahren Rückenprobleme, hat das aber bei der Antragstellung gar nicht angegeben.

00:08:51: Dann können sie rückwirkend vom Vertrag zurücktreten, weil sie nämlich sagen, Moment mal,

00:08:55: hätten wir das gewusst, dass die Person so starke Rückenbeschwerden hat, hätten wir den

00:09:00: Vertrag zu den Konditionen gar nicht geschlossen. Und das kann ich auch tatsächlich nicht nachvollziehen.

00:09:05: Also steht groß und breit in jedem Antrag, dass es also welchen Konsequenzen es hat, wenn man da

00:09:11: nicht ehrlich ist und wenn man da nicht die Wahrheit sagt. Auch das finde ich wiederum legitim.

00:09:15: Also Dinge nicht anzugeben und den Vertragspartner, wenn man so will zu betrügen, dann muss man sich

00:09:21: nicht wundern, wenn am Ende die Versicherung nicht zahlt. Es gibt aber noch, also die andere

00:09:26: Sichtweise, die ich angesprochen habe ist, dass es natürlich Gesellschaften gibt, die nicht zahlen

00:09:31: wollen, auch wenn alles richtig ist. Das unterscheidet so ein bisschen die Guten von den schlechten

00:09:35: Gesellschaften unter anderem und dann bleibt einem nur der Weg der Klage. Das finde ich aber per se

00:09:40: schon ziemlich unschön. Das heißt, es geht einem ja schon nicht gut, man ist schon irgendwie krank

00:09:44: und kann seinen Job nicht machen. Das bedeutet ja meistens, man ist nicht fit wie ein Turnschuh und

00:09:48: hüpft durch die Gegend und dann noch die Gesellschaft verklagen zu müssen. Anstatt sich mit Besserungen

00:09:53: und Heilungen zu beschäftigen, finde ich da eher unschön. Das heißt, ich würde jedem da draußen

00:09:58: die Empfehlung geben, bei der Wahl der Versicherungsgesellschaft mal zu googeln, welche Erfahrungen

00:10:02: andere Menschen schon gemacht haben im Leistungsfall oder eben eine Makler in, die da auch Erfahrungswerte

00:10:08: hat und die da von den Schwarzen Schafen abraten kann. Ich hatte zum Beispiel einen Fall mit einer

00:10:13: Kundin, sie hatte bei der Antragstellung vergessen, Schulterprobleme anzugeben, die sie in der

00:10:17: Schwangerschaft hatte und dann ist sie kurze Zeit, nachdem wir die Versicherung geschlossen haben,

00:10:21: schon berufsunfähig geworden mit Brustkrebs. Da hat die Versicherungsgesellschaft dann also

00:10:26: auch alles geprüft, hat festgestellt, wir haben die Schulterbeschwerden nicht angegeben, hat aber

00:10:31: nur nachträglich die Schulter ausgeschlossen und hat für den Fall des, also der Berufsunfähigkeit

00:10:37: in dem Fall für Brustkrebs ganz normal bezahlt. Das ist also einer der Unterschiede zwischen

00:10:42: guten und schlechten Gesellschaften. Ja, ich habe mich mit meiner Freundin in so weit auch geeinigt,

00:10:47: dass wir gesagt haben, niemand beschäftigt sich irgendwie auch gern mit der Vergänglichkeit.

00:10:51: Ich werde dir aber auf jeden Fall auch mal diesen Podcast hier ins Herz legen, weil da waren schon

00:10:56: ein paar Sachen dabei, die sie vielleicht wissen sollte. Wie gehst du denn da in deinem Alltag mit um?

00:11:01: Ich meine, die Menschen kommen ja nicht und sagen, lass mal darüber reden, was passiert, wenn ich

00:11:05: jetzt wirklich schlimm krank bin oder also totsterbskranker, man ja sagen.

00:11:10: Meistens nicht totsterbenskrank hoffentlich, sondern nur für eine gewisse Zeit. Ich kann das total

00:11:16: verstehen. Keiner beschäftigt sich gerne mit Krankheit und Tod und solange wir jung sind,

00:11:21: schieben wir das ja auch alles gerne weit von uns weg. Das kenne ich nur so gut, wenn es um das

00:11:25: Thema Altersvorsorge geht, da ist es genauso. Also natürlich wollen wir das nicht wissen.

00:11:30: Dann ist aber immer der Fall, dass man dann doch jemanden kennt, der jemanden kennt,

00:11:33: der das vielleicht hätte brauchen können, der jung, schwer erkrankt ist und dann denke ich mir oft,

00:11:39: naja, hättest du mal oder hast du vielleicht. Ich habe von dem Fall der Kundin gesprochen.

00:11:43: Da war es für mich super emotional, also zu sehen, wie wichtig eine Absicherung ist,

00:11:49: wenn es einem wirklich nicht gut geht. Also wenn die Familie leidet und wenn man sich dann noch

00:11:54: Gedanken machen muss um das finanzielle. Also wo kommt denn eigentlich die nächste Miete her,

00:11:58: wenn auf einmal ein Gehalt komplett wegbricht oder deutlich geringer wird durch Krankengeld.

00:12:02: Und da dann zu sehen, wie wichtig einfach die Absicherung ist, wie hilfreich auch unser Job

00:12:09: ist, ja das brüt mich tatsächlich immer noch her. Ja das glaube ich. Da kommt man,

00:12:15: da kommt man der Vergänglichkeit von Menschen, die man mag und die man schätzt auch immer sehr nah

00:12:20: in solchen Leistungsfällen dann. Okay, also vielen vielen Dank für das Gespräch, ich habe

00:12:25: viel mitnehmen können. Sehr gerne. Ja. Und wenn sie Fragen hat, schick sie doch mal zu uns in

00:12:30: den Termin. Gut Idee. Mit all diesen neuen Infos wirst du jetzt zur Verstärkung deines Umfelds.

00:12:36: Wenn du jetzt noch Fragen hast, schreib uns an verstärkung@verwendopunkt.de. Verwendo schreibt sich

00:12:43: Friedrich Anton Ida-Richardt, Victor Emil Nordpol Dora Otto. Die genaue Adresse findest du aber auch

00:12:49: nochmal in den Show notes. Lass uns gerne ein Abo da und bewerte uns auf Spotify, Apple Podcast und Co.

00:12:55: Bis zum nächsten Mal.

00:12:58: [Musik]

00:13:08: Alles Gute!