#2 Diese Versicherungen braucht dein Kind

00:00:00: Jetzt verstehe ich auch sehr gut, wieso ihr im Büro darüber sehr kontrovers diskutiert.

00:00:09: Ich persönlich würde mich im Nachgang ärgern, das Geld ausgegeben zu haben, ohne Leistung

00:00:14: zu bekommen.

00:00:15: Die Angst aller Eltern, mein Kind braucht mal eine Zahnspange und ich muss es bezahlen.

00:00:19: Ich finde das Produkt absolut furchtbar.

00:00:22: Welche Versicherung braucht man, um ein Kind wirklich abzusichern?

00:00:25: Hallo und herzlich willkommen.

00:00:29: Wir sind deine Verstärkung von Verwendo, ein Podcast für nachhaltige Versicherungen und

00:00:34: sozialethisches Finanzwesen.

00:00:35: Hier geht es nicht nur um deinen persönlichen Wohlstand, sondern auch um eine bessere Zukunft

00:00:41: für uns alle.

00:00:42: Im heutigen Format "Kurz erklärt" bringen wir Beispiele aus unserem Alltag mit und

00:00:46: wollen dich auf leicht verständliche Art mit Themen rund um Finanzen und Versicherungen

00:00:51: vertraut machen.

00:00:52: Das soll dich befähigen nicht nur deine eigene Zukunft zu gestalten, sondern auch zu positiven

00:00:57: Veränderungen in der Welt beizutragen.

00:00:59: So werden wir ganz nebenbei zu deiner Verstärkung.

00:01:03: Ich bin Anja Werner, Mutter einer Tochter im Schulkindalter, Nachhaltigkeitsbeauftragte

00:01:10: bei Verwendo, zusammen mit Helene Teil des Marketingteams und studiere nebenbei Mediendesign.

00:01:16: Ich bin Helene Bossmann, Diplombetriebswirtin und habe ein Master in Pädagogik.

00:01:20: Ich bin seit zehn Jahren selbstständig als Versicherungsmarklerin und seit acht Jahren

00:01:24: als Partnerin bei Verwendo.

00:01:26: Ich bin Mutter von zwei kleinen Töchtern.

00:01:28: Hallo Helene.

00:01:29: Hallo Anja.

00:01:30: 2024.

00:01:31: Das könnte unser Jahr werden, denn jetzt startet ja auch unser Podcast endlich, unser großes

00:01:39: Projekt, unser Baby.

00:01:40: Ich habe mir vorgenommen, nachdem ja mein Mann letztes Jahr ein Scherpic geschickt hatte,

00:01:46: auf dem steht, wenn irgendjemand auf der Welt zu dir etwas Schlechtes über eine Frau

00:01:50: sagt, sage etwas Gutes.

00:01:52: Das fand ich super cool.

00:01:53: Und das hat mich dazu angeregt, mir mein neujahres Vorsatz zu überlegen.

00:01:57: Und der sieht jetzt wie folgt aus.

00:01:59: Ich habe mir vorgenommen, wenn es in so läster Gespräche geht, wollte ich, wenn ich in so

00:02:02: einen Gespräch verfalle, einfach immer die Position des Nicht-Verhandenen einnehmen und

00:02:06: etwas Gutes über ihn sagen oder ihn etwas stützen oder unterstützen.

00:02:10: Klar muss man manchmal auch was besprechen, was der andere nicht hören soll.

00:02:15: Dafür habe ich schon verstanden, aber das kann man ja sehr sachlich tun.

00:02:18: Und wenn es aber abrutscht, habe ich mir vorgenommen, dass ich dann seine Stimme bin, von dem der

00:02:22: nicht da ist.

00:02:23: Das ist doch ein ganz guter Vorsatz, oder?

00:02:25: Ja, ich überlege gerade.

00:02:26: Ich probiere, dass, wenn ich objektiv drauf bin, eigentlich eh immer.

00:02:32: Also ich habe da so ein paar Freundinnen, die so gern schimpfen über Chefs, über ihren

00:02:38: Mann, über andere Freunde und so.

00:02:41: Und eigentlich nehme ich da immer die Position ein und sage, naja, aber überlege doch mal

00:02:45: aus seiner Sicht, warum macht er oder sieht das denn so?

00:02:49: Und versuche da einfach den Blick irgendwie ein bisschen zu breiten.

00:02:52: Oft hilft das ja schon, einfach mal sich in die Schuhe des anderen zu stellen.

00:02:56: Das finde ich immer eine ganz schöne Übung.

00:02:58: Ich sage bewusst, wenn ich objektiv bin, weil, sind wir halt nicht immer.

00:03:02: Also bin ich halt auch nicht immer und manchmal muss ich auch ablässtern.

00:03:04: Es geht wohl allen so, wenn man emotional wird.

00:03:07: Wenn man wirklich wütend auf jemanden ist oder traurig oder enttäuscht, dann wird es

00:03:11: halt schwer, den Kopf noch mit einzuschalten.

00:03:13: Dann funktioniert natürlich unser Gehirn so, dass wir eher mit anderen Teilen zugange

00:03:17: sind.

00:03:18: Hast du auch Vorsätze für dieses Jahr?

00:03:20: Nee, ich bin nicht so der Typ für Neujahrsvorsätze.

00:03:23: Also entweder habe ich Vorsätze, die ich mir grundsätzlich, Dinge, die ich mir grundsätzlich

00:03:29: vornehme, dann ist das aber unabhängig von einer Jahreszahl oder von einer Jahreszeit.

00:03:33: Sondern eher ich will einfach wieder regelmäßiger Sport machen.

00:03:38: So, das hängt einfach an den Kindern und daran, dass ich am liebsten Vormittagssport mache,

00:03:43: dass ich aber gerade irgendwie nicht mehr schaffe, so durch ins Büro fahren und viele

00:03:47: Termine vormittags.

00:03:48: Ich muss es halt jetzt wieder abends machen und das war so der Vorsatz, okay Lene, gewöhnlich

00:03:54: dran, muss jetzt halt dann doch wieder abends sein, auch wenn ich es lieber morgens mache,

00:03:57: dass es halt einfach wieder regelmäßiger wird.

00:04:00: Ja, Sport und Gesundheit, da sind ja immer die beiden großen Themen.

00:04:03: In diesem Zusammenhang natürlich auch an alle unsere Hörer*innen ein gesundes und frohes

00:04:07: Jahr 2020.

00:04:08: Aber kommen wir mal zum Thema.

00:04:11: Gerade neulich hat mich eine Mutter, also beziehungsweise eine Frau angesprochen, die

00:04:16: bald Mutter wird in der Nachbarschaft.

00:04:18: Und sie hat mich gefragt, weil sie weiß, wo ich arbeite, was für Versicherungen man

00:04:21: braucht.

00:04:22: Ich habe ihr dann natürlich sofort erklärt, dass ich jetzt nicht unbedingt der beste Ansprechpartner

00:04:26: bin, der wär's dann eher du.

00:04:27: Aber ich dachte, wir nehmen das mal mit hier in diese Folge und deshalb wollte ich fragen,

00:04:32: welche Versicherungen braucht man, um ein Kind wirklich abzusichern?

00:04:36: Also, welche braucht man wirklich?

00:04:37: Also als allererstes auf jeden Fall eine Krankenversicherung.

00:04:41: Das ist meistens recht einfach.

00:04:42: Die meisten werden wohl in der gesetzlichen Krankenversicherung Familien versichert.

00:04:47: Bei Privatversicherten sieht das ein bisschen anders aus.

00:04:50: Also wenn beispielsweise der eine Partner oder die eine Partnerin privat versichert ist und

00:04:54: der andere Teil der Partnerschaft gesetzlich versichert, dann gibt's mehrere Optionen

00:04:59: beziehungsweise Fragen, die gestellt werden müssen.

00:05:01: Die erste Frage ist, ist das Paar verheiratet?

00:05:04: Wenn das nicht der Fall ist, können sich die Elternteile entscheiden, wie sie das Kind

00:05:08: versichern wollen.

00:05:09: Dann ist es ganz egal, ob das bei dem einen oder bei den anderen Partnerin mitversichert

00:05:12: wird.

00:05:13: Wenn sie verheiratet sind, dann ist die Frage, wer ist der Status höhere?

00:05:16: Also Beamte zum Beispiel werden als Status höher gesehen.

00:05:19: Eine weitere Frage ist, wer mehr verdient?

00:05:21: Wenn dies der Fall ist, also das Status höhere verdient auch mehr, dann muss das Kind in

00:05:26: der privaten Krankenversicherung mit aufgenommen werden.

00:05:28: Ich weiß, das machen viele nicht und sagen, ach, das wird schon gut gehen.

00:05:32: Aber bei einer Kundin und ihrem Ex-Mann ist das vor einigen Jahren mal aufgefallen.

00:05:36: Und dann hat die Versicherung rückwirkend den Vertrag der Familienversicherung aufgehoben,

00:05:41: weil fälschlicherweise überhaupt erst zustande gekommen.

00:05:44: Und dann musste der Vater rückwirkend den Sohn in die private Krankenversicherung mit

00:05:49: aufnehmen, was ziemlich teuer war.

00:05:52: Das kann ich mir vorstellen.

00:05:54: Und welche würdest du sagen sind wichtig?

00:05:56: Also ich frag das auch, weil ich mir vorstellen kann, dass nicht jeder finanziell so agieren

00:06:01: kann, wie er will.

00:06:02: Also er muss dann wirklich gucken, was ist wichtig.

00:06:04: Mehr Versicherungen sind eigentlich nicht verpflichtend.

00:06:07: Aber einige sind natürlich sehr sinnvoll.

00:06:09: Das Wichtigste ist auf jeden Fall die Haftpflichtversicherung.

00:06:12: Also am besten noch, bevor das Kind krabbeln kann, sollte geprüft werden, ob die Privathaftpflichtversicherung

00:06:16: deliktunfähige Kinder mit abdeckt.

00:06:18: Das ist meistens in der Familienversicherung schon der Fall.

00:06:21: Falls das nicht der Fall ist, sollt es unbedingt mit aufgenommen werden.

00:06:25: Deliktunfähigkeit bedeutet, dass Kinder unter sieben nicht Haftbar sind.

00:06:29: Das wiederum bedeutet, dass wenn das dreijährige Kind mit dem Stein das Auto der Nachbarn

00:06:34: bemalt, dann muss weder die Familie noch die Versicherung dafür aufkommen.

00:06:39: Das bedeutet, der Nachbar würde auf seinem Schaden sitzen bleiben.

00:06:42: Das ist natürlich nicht so schön.

00:06:44: Dafür ist die Klausel der Deliktunfähigkeit in der Privathaftpflichtversicherung.

00:06:48: Das bedeutet, die Versicherung muss nicht leisten, setzt sich aber selbst zur Pflicht

00:06:52: auch in diesen Fällen den Schaden zu bezahlen.

00:06:54: Wenn ich mich jetzt in die Situation versetze, dem nächsten Kind zu bekommen, das ist bei

00:07:00: mir schon ein paar Jahre her, dann würde mich noch interessieren, muss ich an meinen Versicherungen,

00:07:05: die ich schon besitze oder die wir als Paar besitzen, irgendwelche Anpassungen vornehmen,

00:07:09: wenn ich ein Kind bekomme, muss ich irgendwelchen Anrufen, muss ich irgendwo Bescheid sagen

00:07:12: und so weiter.

00:07:13: Es macht auf jeden Fall Sinn, bei der Auslandsreise Krankenversicherung zu prüfen, ob das schon

00:07:17: eine Familienversicherung ist, wo Kinder mit inkludiert sind.

00:07:21: Ansonsten macht es auch hier Sinn, das Kind mit aufnehmen zu lassen.

00:07:24: Ansonsten ist das Kind aber überall automatisch mit abgesichert.

00:07:27: Das musst du nirgendwo anmelden oder nirgendwo angeben, dass du jetzt ein Kind bekommen musst.

00:07:31: Okay, Auslandsreise Krankenversicherung, wieder so ein schönes, sperriges Wort.

00:07:37: Ich kann mir ungefähr vorstellen, was du meinst, ja, kranke im Ausland, richtig?

00:07:41: Genau, das ist der Fall.

00:07:42: Wenn du im Urlaub krank wirst und da zum Arzt musst, ist das die Versicherung, die diese

00:07:46: Kosten übernimmt oder die im Nachgang dafür aufkommt.

00:07:49: Also quasi die Krankenversicherung für den Urlaub.

00:07:52: Ja, jetzt habe ich mitbekommen, dass ihr im Büro die Kinderunfallversicherung ganz

00:07:57: schön diskutiert unter euch Berater*innen.

00:07:59: Warum?

00:08:00: Das ist tatsächlich ein recht umstrittenes Thema.

00:08:04: Das heißt, wir sind uns nicht einig, ob das eine wichtige Versicherung ist oder nicht.

00:08:08: Ich versuche aber mal die zwei kontroversen Standpunkte möglichst objektiv darzustellen.

00:08:13: Mal gucken, ob mir das gelingt.

00:08:15: Die einen sagen, dass ein schwerer Unfall dafür sorgen kann, dass Kinder niemals oder

00:08:21: nur sehr eingeschränkt in der Lage sein werden, zu arbeiten oder überhaupt einen Job zu machen.

00:08:26: Für den Fall wäre die Versicherung natürlich äußerst wichtig.

00:08:28: Auf der anderen Seite ist natürlich die Frage, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass

00:08:33: mein Kind so einen Unfall hat und wirklich so schwer verletzt wird, dass es nie oder

00:08:37: nur sehr eingeschränkt arbeiten kann und muss ich diesen äußerst seltenen Fall tatsächlich

00:08:43: mit einer Versicherung abdecken oder bin ich nicht bereit, das Risiko zu tragen.

00:08:47: Aber das ist ja auch das klassische Wesen von Versicherung.

00:08:50: Für wie hoch halte ich das Risiko, dass der Schadenfall eintreten kann und bin ich bereit,

00:08:55: Geld auszugeben, um dieses Risiko abzusichern und bin ich bereit, diesen Preis zu zahlen,

00:09:00: den das Versicherungsunternehmen aufruft, um dieses Risiko abzusichern.

00:09:04: Also es kann ja durchaus vorkommen, dass ich bereit bin, den Fall abzusichern und sage,

00:09:09: ich wäre bereits 10 Euro im Monat dafür zu bezahlen.

00:09:11: Das kostet aber tatsächlich 70 Euro.

00:09:14: Ich persönlich habe da bei Versicherungen eher das Motto "Lieber haben als brauchen".

00:09:18: Aber ehrlicherweise ist das ja auch ein luxuriöses Motto.

00:09:22: Das kann sich nicht jeder so leisten.

00:09:24: Und deshalb würde ich mich freuen, wenn du da Zahlen für mich hast, weil das Risiko

00:09:27: abzuschätzen, ob ein Kind schwer verunfallt, kann ich nicht einschätzen.

00:09:31: Ich habe da mal was vorbereitet.

00:09:33: Der Verein Mehr Sicherheit für Kinder e.V. hat Zahlen aus der Todesursachenstatistik

00:09:38: des Statistischen Bundesamts und der eigenen Hochrechnung aus einer bekannten Studie aus

00:09:42: 2015 ermittelt.

00:09:44: Demnach leben in Deutschland 11,5 Millionen Kinder unter 15.

00:09:48: Davon haben 16,5 Prozent einen Unfall, der dazu führt, dass sie sich in ärztliche Behandlungen

00:09:54: geben müssen.

00:09:55: In Zahlen bedeutet das 1,9 Millionen Kinder, die pro Jahr nach einem Unfall einen Arzt

00:10:00: aufsuchen.

00:10:01: Von diesen 1,9 Millionen sind 167.000 Kinder stationär aufgenommen worden.

00:10:07: Also die mussten ins Krankenhaus, sind dort behandelt worden oder mussten sogar eine

00:10:11: nach dem Krankenhaus bleiben.

00:10:12: Ein Fall für die Unfallversicherung sind nur die Unfälle, die langfristige Folgen haben.

00:10:17: Also wenn Gliedmaßen fehlen oder das Leben eingeschränkt ist.

00:10:20: Leider habe ich dafür keine Statistik gefunden.

00:10:23: Aber nehmen wir einfach mal an, dass bei 5 Prozent der Kinder die stationär behandelt

00:10:28: werden müssen, dass der Fall ist, dass es Auswirkungen oder langfristige Folgen gibt.

00:10:32: Das wären dann 8.370 Kinder pro Jahr, wo Leistungen aus der Unfallversicherung überhaupt völlig

00:10:38: werden würden.

00:10:39: Meistens ist das eine einmalige Summe, die ausgezahlt wird.

00:10:42: Die Summe ist nett, aber nicht wirklich notwendig, um wieder gesund zu werden, denn das zahlt

00:10:46: ja die Krankenversicherung.

00:10:47: Wirklich notwendig ist die Versicherung dann, wenn das Kind so schwer verunfallt, dass

00:10:51: es wirklich niemals oder nur sehr eingeschränkt einen gut bezahlten Job wird machen können

00:10:55: oder es auf dauerhafte Hilfsmittel angewiesen ist.

00:10:58: Nehmen wir also an, das sind 5 Prozent der schweren Fälle, die ich oben bereits berechnet

00:11:02: habe.

00:11:03: Also 5 Prozent von 8.370.

00:11:05: Das sind dann 418 Kinder pro Jahr oder 0,0036 Prozent aller Kinder unter 15.

00:11:11: Ich finde am Ende soll jeder Elternteil selbst entscheiden, ob die Absicherung für das eigene

00:11:16: Kind gewünscht ist und ob man bereit ist, die Versicherungsbeiträge zu zahlen.

00:11:20: Wie ist es denn, oder was sagst du denn dazu, wenn ich jetzt sage, okay, aber mein Kind

00:11:24: hat zum Beispiel ein Bein verloren oder sowas und ich muss Rampen anschaffen, vielleicht

00:11:30: sogar eine komplett behindertengerechte Wohnung.

00:11:33: Ist wirklich alles die Krankenkasse abdecken oder ist es in so einem Fall dann schon nicht

00:11:37: ganz unnötig, eine Unfallversicherung zu haben?

00:11:40: Es ist in so einem Fall auf jeden Fall gut, wenn man eine hat.

00:11:44: Aber in den Fällen, die mir bekannt sind, geht es auch ohne.

00:11:48: Die meisten Sachen zahlt die Krankenversicherung durchaus in anderer Qualität, als man das

00:11:52: natürlich anschaffen könnte mit der finanziellen Spritze einer Unfallversicherung im Hintergrund.

00:11:57: Es ist natürlich auch sehr aufwendig, mit den Krankenversicherungen zu verhandeln und

00:12:01: ist das jetzt wirklich notwendig, dass die Rampe gebaut wird und wie breit muss die denn sein.

00:12:06: Man hat natürlich schon viel Ärger bzw. viel Aufwand, um das mit der Krankenversicherung

00:12:10: abzustimmen.

00:12:11: Das war auch mein Gedanke.

00:12:13: Ja, also das wäre wiederum ein Punkt für die Unfallversicherung.

00:12:17: Also das sind natürlich nette Finanzspritzen, die dann kommen.

00:12:20: Letztlich hast du ja gesagt, dass die Chance einfach unfassbar gering ist.

00:12:24: Aber wenn man sich mal zum Beispiel auf so Plattformen wie Better Plays anguckt, wie viele Spendenaufrufe

00:12:30: für Kinder da sind, die zum Beispiel eine Delfintherapie ausprobieren wollen oder dergleichen,

00:12:35: wo dann die Krankenkasse eben doch nicht zahlt.

00:12:37: Gut, wir reden ja jetzt nur bei einem Unfall.

00:12:38: Es geht ja nicht um Krankheiten, die sich anderweitig angebahnt haben.

00:12:41: Das hast du ja zum Ende auch schön gesagt.

00:12:43: Am Ende soll das Elternteil einfach selber schauen, dieses geringe Risiko, dass es die

00:12:47: abdecken möchte oder eben nicht.

00:12:50: Ja, genau.

00:12:51: Also am Ende sind es, wie ich es ausgerechnet habe, 8.370 Kinder pro Jahr, wo Leistungen

00:12:56: aus der Unfallversicherung völlig werden würden.

00:12:58: Und das ist ja nur eine grobe Daumenschätzung.

00:13:00: Und 418 davon, wo es so schwer ist, dass die vielleicht nie wieder oder nur eingeschränkt

00:13:06: einen Job werden können.

00:13:07: Also das sind natürlich 418 Kinder.

00:13:10: Wenn ich ein Elternteil von so einem Kind bin, natürlich würde ich mich freuen, wenn ich

00:13:14: eine Unfallversicherung habe.

00:13:16: Und sollte das toll, toll, toll, mein Töchter und hoffentlich nicht passieren, werde ich

00:13:20: mir in den Arsch speisen, dass ich die Versicherung nicht abgeschlossen habe.

00:13:23: Aber ich weiß, ich persönlich würde mich im Nachgang ärgern, das Geld ausgegeben zu

00:13:28: haben, quasi der Versicherung zur freien Verfügung überlassen zu haben, ohne Leistungen zu bekommen.

00:13:33: Ja siehst du, und da sind wir wieder bei meinem Motto "Bei Versicherung lieber haben als

00:13:37: brauchen".

00:13:38: Ich irgendwie habe ich immer das Gefühl, wenn ich es bezahle, ich mich freikaufe und

00:13:42: mir das dann nicht passiert.

00:13:43: Aber ich dann sagen kann, ja aber, ich habe mich ja freigekauft.

00:13:47: Das ist ein ganz verbreiteter Aberglaube.

00:13:49: Ich habe so viele Mandatinnen, die eine hohe Anzahl an Versicherung haben, mit genau

00:13:54: dem Ansatz.

00:13:55: Wenn ich eine Absicherung habe, passiert mir das nicht.

00:13:57: Ich kann genauso gut den anderen Ansatz nachvollziehen, zu sagen, ich überlege mir, wie hoch ist

00:14:02: das Risiko, dass das passiert, was kostet es, wenn das passiert.

00:14:05: Und bin ich bereit, das zu bezahlen.

00:14:08: Okay, nun wollen wir ja ganz transparent sein und dann will ich jetzt auch noch schnell

00:14:11: mal die Frage einschieben.

00:14:12: Haben deine Kinder eine Unfallversicherung?

00:14:15: Nein.

00:14:16: Okay, meine Tochter hat eine.

00:14:17: Am Ende sollten sich alle Eltern mal damit beschäftigen, ob sie das Risiko absichern

00:14:22: möchten oder nicht.

00:14:23: Dann die Entscheidungen einmal treffen und dann mit der Entscheidung auch weitergehen.

00:14:27: Ich glaube, das ist nichts, was man dauerhaft im Kopf haben muss, sondern man sollte einmal

00:14:31: auf Basis der Zahlen, der Preise eine Entscheidung treffen und dann ist das Thema auch gut.

00:14:37: Jetzt verstehe ich auch sehr gut, wieso ihr im Büro darüber sehr kontrovers diskutiert.

00:14:42: Also das kann ich wirklich gut nachvollziehen.

00:14:44: Ein wirklich schwieriges Thema, sich mit der eigenen Vergänglichkeit auseinanderzusetzen,

00:14:50: das ist schon eine harte Nummer, aber mit der der eigenen Kinder und deren Zerbrechlichkeit,

00:14:56: das ist noch mal was ganz anderes.

00:14:57: Deswegen wechsle ich jetzt auch mal ganz dezent das Thema.

00:15:00: Was ist mit einer Zahnzusatzversicherung für Kinder?

00:15:03: Also die Angst aller Eltern, mein Kind braucht mal eine Zahnspange und ich muss es bezahlen.

00:15:08: Das greift im Prinzip auf das gleiche Thema, was wir eben bei der Unfallversicherung hatten.

00:15:13: Das wäre für mich auch eine Versicherung, wo ich sagen würde, kann man machen, muss

00:15:17: man nicht.

00:15:18: Auch da ist wieder die Frage, was kostet die kieferorthopätische Behandlung bzw.

00:15:22: was kostet die Differenz der kieferorthopätischen Behandlung, wenn ich keine Zahnzusatzversicherung

00:15:27: habe und was kostet die Versicherung?

00:15:29: Bei einer Zahnzusatzversicherung ist das ganz häufig der Fall, dass am Ende genau die

00:15:33: Kosten gedeckt werden, die ich auch an die Versicherung bezahlt habe, also dass das

00:15:39: ein Nullsummspiel ist.

00:15:40: Das heißt, ich kriege vielleicht ein bisschen mehr raus und in vielen Fällen kriege ich

00:15:44: aber auch viel weniger raus, als ich jemandes bezahlt habe.

00:15:46: Denn, und das muss man dazu sagen, die kieferorthopädie fällt bei fast allen Gesellschaften ab dem

00:15:51: 18.

00:15:52: Lebensjahr raus.

00:15:53: Das heißt, die Zahnspange im Erwachsenenalter ist bei zumindest keiner mehr bekannten Versicherung

00:15:58: absichert.

00:15:59: Das war die Frage keiner, du wüsst es jetzt nicht.

00:16:03: Ich kenne keine.

00:16:05: Es gibt Versicherungen, die im Erwachsenenalter noch kieferorthopätische Behandlungen auf

00:16:08: Grund von Unfällen absichern.

00:16:10: Also wenn da was passiert ist und was verändert werden muss, dann ja, aber kieferorthopädie

00:16:15: auf Grund von Zahnkorrektur wird meines Wissens von keiner Versicherung übernommen.

00:16:19: Okay.

00:16:20: Gibt es Versicherungen aus deiner Sicht, die für Kinder völlig unnötig sind?

00:16:24: Da muss ich dann doch nochmal auf das Thema Unfall und eigene Vergänglichkeit und die

00:16:29: Vergänglichkeit der Kinder zurückkommen.

00:16:31: Denn es gibt ein Produkt, das nennt sich Kinderunfallversicherung mit Beitragsrückgewehr.

00:16:37: Das wird Eltern ganz oft von Banken verkauft, die für ihr Kind eigentlich ein Sparprodukt

00:16:42: abschließen wollen.

00:16:43: Das heißt, ich gehe zur Bank und sage, ich möchte für mein Kind einen Sparbuch anlegen

00:16:46: und dann sagt der nächste Bankberater, um machen Sie doch lieber eine Kinderunfallversicherung

00:16:51: mit Beitragsrückgewehr, weil stellen Sie sich mal vor, wenn Ihr Kind ganz schlimm verunfallt

00:16:55: und nie wieder arbeiten kann, das wollen Sie doch bitte unbedingt absichern.

00:16:58: Und wenn das nicht passiert und das Kind mit 18 keinen schweren Unfall hatte, ja dann

00:17:03: bekommen Sie noch einen Teil der Beiträge zurück.

00:17:05: Das heißt, Sie haben also das Kind abgesichert und gleichzeitig gespart.

00:17:09: Klingt eigentlich erstmal ganz gut?

00:17:11: Ja, das stimmt.

00:17:12: Deswegen verkauft sich das Produkt, glaube ich, auch so gut, wobei ich keine Zahlen kenne,

00:17:16: wie gut es sich wirklich noch verkauft.

00:17:18: Aber ich habe ganz viele Kunden mit Kindern, die jetzt im Teenager-Alter sind, denen das

00:17:23: vor 15, 17 Jahren mal angedreht wurde.

00:17:26: Ich finde das Produkt absolut furchtbar.

00:17:29: Es wird verkauft mit der Angst der Eltern vor der Sterblichkeit der Kinder.

00:17:33: Das heißt, ich gehe eigentlich mit einer anderen Intention irgendwo hin und mit dem Thema

00:17:37: Angst und Risiko wird mir ein Produkt verkauft, von dem eigentlich nur die Berater partizipieren.

00:17:43: Denn an einem Sparbuch verdient die Bank nicht so viel.

00:17:46: Die Unfallversicherung ist da deutlich höher, das heißt, es geht um Provision meines Erachtens.

00:17:50: Und es ist ein furchtbares Sparprodukt.

00:17:52: Denn von den Beiträgen, die ich leiste, bekomme ich nur ein Bruchteil zurück.

00:17:57: Und auch das ist ein absolut undurchsichtiges Konstrukt.

00:18:01: Das heißt, ich kann im Vertrag gar nicht sehen, wie hoch ist der Anteil von meinem Beitrag,

00:18:05: den ich leiste, der gespart wird, wieviel nicht.

00:18:08: Ich zahle, ich hatte das vor Jahren mal ausgerechnet.

00:18:11: Da haben die Kunden über die Dauer 12.000 Euro in den Vertrag gezahlt und sollten am

00:18:16: Ende 3.000 Euro zurückbekommen.

00:18:18: Das nenne ich keine Sparprodukt.

00:18:21: Das nenne ich aktive Geldvernichtung.

00:18:23: Und wenn man das von der anderen Seite beleuchtet und sagt, ich habe das nicht als Sparprodukt,

00:18:27: sondern als Unfallversicherung abgeschlossen, ich meine von meiner Unfallversicherung für

00:18:30: das Kind, bekomme ich nichts zurück.

00:18:32: Genau, das ist der Punkt.

00:18:34: Wenn ich mein Kind gegen Unfälle absichern möchte und für mein Kind sparen möchte,

00:18:38: dann mache ich zwei verschiedene Produkte.

00:18:39: Einmal die Unfallversicherung, da ist genau abgesichert, was ist drin, wieviel Geld bekomme

00:18:44: ich etc.

00:18:45: Aber wie du schon sagst, das Geld ist weg, wenn die Versicherung nicht in Anspruch genommen

00:18:49: wird.

00:18:50: Aber da sind wir wieder bei dem Wesen von Versicherung.

00:18:52: Genau das ist der Kern.

00:18:53: Du zahlst und ganz viele andere Menschen zahlen Beiträge und werden sie niemals brauchen.

00:18:58: Aber für die paar Leute, die sie brauchen, sind dann eben genau diese Beiträge da.

00:19:02: Das heißt, ich verteile das Risiko, dass ich und jeder andere trägt auf viele Schultern

00:19:07: und der eine, der es benötigt, bekommt das gebrauchte Geld.

00:19:10: Aber wenn ich es benötige, bekomme ich es halt auch und profitiere von den Beiträgen,

00:19:14: die alle geleistet haben.

00:19:15: Also auf der einen Seite die Unfallversicherung und auf der anderen Seite sollte ich das Sparprodukt

00:19:19: immer separat sehen.

00:19:21: Und wenn ich sparen will für mein Kind, sollte ich auch wirklich nur das tun, nur sparen.

00:19:25: Okay, aber ich könnte ja auch sparen und dieses Unfallversicherungsprodukt haben und einfach

00:19:29: sagen, ja ist doch nett, wenn nichts passiert, das kriege ich wieder was zurück.

00:19:32: Gut, dass du das fragst.

00:19:33: Für mich ist das so in die DNA übergegangen.

00:19:36: Das macht keinen Sinn, weil die Beiträge, die du für die Unfallversicherung zahlst,

00:19:39: deutlich höher sind als für die Unfallversicherung, wo du kein Geld zurückbekommst.

00:19:43: Also nur mal nicht recherchierte Beispiele.

00:19:45: Angenommen du zahlst 30 Euro für die normale Kinderunfallversicherung, dann würdest du

00:19:50: für das Produkt mit Beitragsrückgewehr vielleicht 50 Euro zahlen.

00:19:53: Oh, ich verstehe.

00:19:54: Ich habe nur diese Differenz zwischen 50 und 30, also die 20 Euro sind dann noch nicht

00:19:58: mal, aber vielleicht ungefähr das, was ich wieder zurückriegen könnte.

00:20:01: Genau, das ist der Punkt.

00:20:03: Das ist nicht transparent.

00:20:04: Also es ist nicht klar, 30 Euro für die Unfallversicherung und 20 dafür.

00:20:08: Das war jetzt ein preisliches Beispiel, wo der Unterschied da ist.

00:20:11: Es kann auch sein, dass ich am Ende nicht mal diese 20 Euro wieder bekomme, sondern dass

00:20:15: ich vielleicht 7 Euro pro Monat zurückbekomme.

00:20:18: Das heißt, das Unfallprodukt wäre schon deutlich teurer als ein alternatives Unfallprodukt

00:20:22: ohne Beitragsrückgewehr.

00:20:23: Das sind Hybridprodukte, die sind sehr schwer auseinanderzunehmen, sie sind sehr schwer

00:20:28: zu analysieren, was Kostenstrukturen angeht.

00:20:30: Daher würde ich immer die Finger davon lassen.

00:20:32: Das klingt total logisch.

00:20:34: Eine Frage habe ich aber trotzdem noch.

00:20:35: Hast du schon mal jemanden in deinem Kundenstamm gehabt, der so ein Produkt einem Leistungsfall

00:20:40: gebraucht hat?

00:20:41: Die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewehr?

00:20:44: Nö.

00:20:45: Das macht aber auch keinen Unterschied zur normalen Unfallversicherung.

00:20:49: Da ist abgesichert, was abgesichert ist.

00:20:51: Invaliditätssumme, gibt es eine Unfallrente?

00:20:54: Weil deine Frage zieht da ein ab, ob die Leistungen schlechter sind, oder?

00:20:57: Ja, das wollte ich wissen.

00:20:58: Das kann man so nicht sagen, weil das ist das, was ich vorher im Vertrag vereinbare.

00:21:02: Also die Invaliditätssumme lege ich fest, soll es eine Unfallrente geben, welche Progression,

00:21:07: also wie steigert sich das, wenn jetzt der Unfall deutlich schwerer wird und mir nicht

00:21:11: nur der kleine Finger fehlt, sondern der ganze Arm, dann gibt es da Steigerung.

00:21:16: Und das lege ich vorher im Vertrag fest.

00:21:18: Also das hat nichts mit dem Produkt an sich zu tun, ob das besser oder schlechter ist.

00:21:22: Das kann man nicht sagen.

00:21:23: Okay.

00:21:24: Ja, dann hört sich das ja tatsächlich quatschig an.

00:21:26: Dann sollte man vielleicht lieber sparen.

00:21:28: Aber zum Thema Sparen, was ein wichtiges und gutes Thema ist, für seine Kinder ein bisschen

00:21:31: Geld beiseite zu schaffen, hatten wir uns ja geeinigt, dass wir das in einer anderen

00:21:35: separaten Folge machen, weil da natürlich auch nochmal eine Riesensparte zum nachhaltigen

00:21:40: Sparen für Kinder dazukommen wird.

00:21:42: Da werden wir aber mit einem Gast tiefer drüber einsteigen und dafür machen wir dann eine

00:21:47: komplett separate Folge.

00:21:48: Das wird großartig.

00:21:50: Aber ich habe zum Schluss des Themas noch eine Frage an die Eltern unter euch.

00:21:54: Ich weiß, dass es da draußen ganz verrückte Versicherungsprodukte gibt, also sowas wie

00:21:59: die Unfallversicherung mit Beitragsrückgewehr, aber auf teilweise abstrusere, teilweise innovativere

00:22:04: Art und Weise.

00:22:05: Wir fallen aber keine Produkte ein, die in die Kategorie passen würden.

00:22:08: Welche Versicherungen würden euch für eure Kinder denn schon mal angeboten?

00:22:12: Oder welche Absicherung habt ihr vielleicht auch abgeschlossen?

00:22:14: Versteibt uns das doch gerne an verstärkung@verwendow.de?

00:22:19: Verwendow schreibt sich Friedrich Anton Ida-Richardt, Victor Emil Nordpol Dora Otto.

00:22:24: Danke Helene.

00:22:25: Danke Anja.

00:22:26: Bis zum nächsten Mal.

00:22:27: Bis bald.

00:22:28: Mit all diesen neuen Infos wirst du jetzt zur Verstärkung deines Umfelds.

00:22:32: Wenn du jetzt noch Fragen hast, schreib uns an verstärkung@verwendow.de.

00:22:37: Verwendow schreibt sich Friedrich Anton Ida-Richardt, Victor Emil Nordpol Dora Otto.

00:22:44: Die genaue Adresse findest du aber auch nochmal in den Show-Notes.

00:22:47: Lass uns gerne ein Abo da und bewerte uns auf Spotify, Apple Podcast und Co.

00:22:54: Bis zum nächsten Mal.

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